Vacaciones sin complejos

El que se queda en casa en verano es porque quiere. Bancos y cajas de ahorro se han preocupado de poner al alcance de nuestros bolsillos, a trav¨¦s de una amplia gama de productos, ese destino de playas paradisiacas en el Caribe, esa tierra salvaje de ?frica o aquel rinc¨®n tibetano del Himalaya. Por si esto no fuera suficiente, so?ar es m¨¢s barato cada d¨ªa. El precio de salir de vacaciones se ha reducido ya hasta el entorno de un 7% en los cr¨¦ditos de algunas entidades.

Las agencias de viajes hacen una competencia feroz a bancos y cajas con una oferta de cr¨¦ditos a corto plazo sin ningun tipo de coste

Para algunas entidades el cr¨¦dito con finalidad de vacaciones representa hasta la mitad de su negocio de pr¨¦stamos en la temporada de verano

La bajada de los tipos de inter¨¦s que se ha producido en los ¨²ltimos meses ha producido un sustancial abaratamiento del dinero para las vacaciones. La mayor¨ªa de las instituciones a las que se ha pedido su oferta de cr¨¦ditos susceptibles de utilizar para pagar las vacaciones ha declarado tener productos cuyo coste es inferior al 7%. Otras cuatro rebasan esta cifra por poco, como refleja el cuadro adjunto.

Bancos y cajas disponen de una nutrida cartera de productos para financiaci¨®n en vacaciones. El principal negocio de las instituciones financieras en la ¨¦poca de verano se sostiene en la venta de esta modalidad de pr¨¦stamos. Justo cuando se producen los viajes de mayor coste econ¨®mico.

Alguna entidad de ahorro asegura que el cr¨¦dito con finalidad de vacaciones representa hasta la mitad del negocio de pr¨¦stamos en la temporada de verano. En cualquier caso, este producto tan popular en esta ¨¦poca apenas representa el 5% del saldo anual de los pr¨¦stamos al consumo.

Las claves

Los cr¨¦ditos para vacaciones son un producto f¨¢cil con conceptos al alcance de todos. Las principales condiciones que deber¨¢ vigilar el cliente son los tipos de inter¨¦s, las comisiones y el papeleo.

El tipo de inter¨¦s nominal es el que se cobra todos los meses. La tasa anual equivalente (TAE) es el coste efectivo del pr¨¦stamo, que tiene en cuenta el inter¨¦s nominal y la repercusi¨®n de las comisiones (que se cobran de una sola vez) en cada a?o del pr¨¦stamo. Esta TAE, si est¨¢ bien calculada, es ¨²til para comparar pr¨¦stamos de caracter¨ªsticas heterog¨¦neas, como suele suceder entre distintas instituciones de cr¨¦dito.

Las comisiones son muy importantes, y hay que fijarse bien en ellas, porque pueden elevar en gran medida el coste efectivo del pr¨¦stamo, aun cuando el tipo nominal parezca asequible. Existen tres tipos de comisiones. La de apertura se cobra al formalizar la operaci¨®n, y la de estudio cubre los gastos de haber analizado los riesgos. La comisi¨®n por cancelaci¨®n es muy importante, porque penaliza el hecho de devolver el cr¨¦dito y rescindir la operaci¨®n.

Desde 600 hasta 60.000 euros. Bancos y cajas ponen a los pies del cliente el importe que desee. El importe solicitado oscila entre los 1.800 y los 3.000 euros, indican fuentes financieras. Los requisitos requeridos por las entidades son los habituales en pr¨¦stamos al consumo: la ¨²ltima n¨®mina del cliente y la declaraci¨®n de la renta del a?o anterior.

El plazo de amortizaci¨®n de estas operaciones se sit¨²a entre cinco y seis a?os. Hay productos que admiten vencimientos de la deuda de hasta ocho a?os. Algunos pr¨¦stamos se pueden formalizar a corto plazo, incluso a un mes.

El profesional medio de edad comprendida entre los 30 y los 45 a?os constituye el principal solicitante de estos pr¨¦stamos. En todo caso, adem¨¢s de bancos y cajas, dispone de m¨¢s opciones para veranear a plazos. Las agencias de tur¨ªsticas cuentan con sus propias financieras.

Las agencias hacen una competencia feroz a los bancos con una oferta de cr¨¦ditos a corto plazo sin ning¨²n tipo de coste. La principal competencia para las entidades de cr¨¦dito es que estas financieras est¨¢n en el lugar donde se venden los paquetes tur¨ªsticos, lo que facilita su utilizaci¨®n. Y adem¨¢s, sus cr¨¦ditos pueden formalizarse sin intereses si se financia el viaje a seis o nueve meses.

El cliente dispone, sin embargo, de f¨®rmulas de financiaci¨®n m¨¢s flexibles que un pr¨¦stamo, como son las tarjetas de cr¨¦dito o las hipotecas que permiten reutilizar los saldos amortizados.

Tarjetas e hipotecas

Las tarjetas de cr¨¦dito ofrecen la ventaja de que el titular puede decidir en cualquier momento el periodo de pago de la deuda o cambiarlo cuando quiera, seg¨²n sus necesidades. Adem¨¢s, el cliente puede pagar el viaje y la gran mayor¨ªa de los gastos del viaje a trav¨¦s de la tarjeta.

Las hipotecas con reutilizaci¨®n de la deuda permiten volver a endeudarse en el capital amortizado y al tipo de inter¨¦s de hipoteca, menor que el de consumo.

Las entidades cuentan con suficientes instrumentos para que el cliente pueda viajar, con crisis o sin ella, aunque tenga que pagar intereses durante a?os. Los bancos se encargan de conseguir la fidelidad del cliente, al ofrecer campa?as en las que se dan puntos por cada movimiento de fondos que se realiza con este medio de pago. Caja Madrid cuenta con una tarjeta cuya caracter¨ªstica principal es que se paga a tres meses sin intereses y cuenta con un seguro de accidentes.