Una de cada tres moratorias de cr¨¦ditos vencidas en 2020 estaban en vigilancia especial o eran dudosas

Esta es una de las mayores incertidumbres que pesa sobre la banca espa?ola: qu¨¦ pasar¨¢ cuando todos los que se acogieron a retrasos en la devoluci¨®n de sus cr¨¦ditos tengan que hacer frente a los pagos. El Banco de Espa?a ya le ha puesto cifras: considera que alrededor del 20% de las moratorias de cr¨¦dito vencidas el a?o pasado estaban en vigilancia especial, mientras que algo menos del 10% estaban clasificadas como dudosas. El resto se encontraban en situaci¨®n crediticia normal.

En el recuadro incluido en el Informe de Estabilidad Financiera se apunta que entre las personas f¨ªsicas que optaron a moratorias de cr¨¦ditos con motivo de la pandemia, ¡°se observa que la situaci¨®n de desempleo y la menor renta est¨¢n asociados a menor tasa de variaci¨®n de activos problem¨¢ticos, lo que indicar¨ªa que las moratorias est¨¢n previniendo la aparici¨®n de problemas de cr¨¦dito en algunos de los segmentos m¨¢s vulnerables¡±.

Por todo ello, el Banco de Espa?a ha apuntado a la necesidad de ¡±monitorizar de forma cuidadosa a las moratorias de cr¨¦dito en Espa?a durante los pr¨®ximos meses¡±, antes de que lleguen los vencimientos. Si subiera la morosidad, algunas entidades podr¨ªa verse obligadas a realizar m¨¢s provisiones, algo que perjudicar¨ªa a sus resultados. El Santander y Bankinter, los dos ¨²nicos que han presentado resultados hasta marzo, descartan tener que incrementar las provisiones en 2021.

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Quedan 34.000 millones en moratorias pendientes

El Banco de Espa?a combina los datos de seguimiento de los programas de moratorias de cr¨¦dito (legales y por acuerdo de las compa?¨ªas) reportados por las entidades con la Central de Informaci¨®n de Riesgos del Banco de Espa?a (CIRBE) para analizar su evoluci¨®n. Al cierre de 2020 se hab¨ªan concedido en Espa?a 1,38 millones de moratorias, con un importe de cr¨¦dito aplazado de 56.000 millones, de los que segu¨ªa vigente 34.000 millones, que principalmente correspond¨ªan a moratorias sectoriales, las de los bancos.

Alrededor del 85% de las moratorias vigentes vencer¨¢ a lo largo del primer semestre de este a?o, especialmente en los meses de abril y mayo. Es decir, para el cierre del segundo semestre, la banca conocer¨¢ una buena parte del impacto de la pandemia en su morosidad.

En uno de los gr¨¢ficos, se puede apreciar ¡°c¨®mo los parados, extranjeros, personas de m¨¢s edad o renta m¨¢s baja han registrado una mayor ca¨ªda del cr¨¦dito total. En cambio, no se aprecian diferencias significativas por g¨¦nero¡±, indica el informe.

Los extranjeros redujeron m¨¢s los cr¨¦ditos

Y apunta que ¡°los extranjeros redujeron m¨¢s su cr¨¦dito total cuando accedieron a moratorias¡±. En cuanto a la evoluci¨®n del cr¨¦dito dudoso y vencido, ¡°solo se observan diferencias relevantes de crecimiento en el grupo de parados (con tasas de variaci¨®n m¨¢s elevadas que el resto de personas f¨ªsicas) y en el de extranjeros. En conjunto, parece que las personas f¨ªsicas m¨¢s afectadas econ¨®micamente por la pandemia han visto reducido m¨¢s su cr¨¦dito bancario que el resto, y, por el contrario, en este colectivo, se ha apreciado una menor reducci¨®n del riesgo de cr¨¦dito¡±.

Por tipo de garant¨ªa, el 21% de los pr¨¦stamos con moratoria ya vencida y con garant¨ªa hipotecaria se encuentran en vigilancia especial (15% para aquellos sin garant¨ªa o distinta de una inmobiliaria) y el 9% en dudoso (6% para el resto de pr¨¦stamos sin garant¨ªa inmobiliaria).

Los resultados del an¨¢lisis del Banco de Espa?a ponen de manifiesto que las moratorias legales tienen un 33% m¨¢s de posibilidades se entraren situaci¨®n de riesgo y que la probabilidad media de estar en situaci¨®n problem¨¢tica incrementa un 50% para los hogares m¨¢s endeudados.

El estudio tambi¨¦n refleja que los hogares m¨¢s endeudados o que residen en territorios m¨¢s afectados por la pandemia en cuanto a destrucci¨®n de empleo tambi¨¦n tienen m¨¢s probabilidades de que sus moratorias legales transiten a una moratoria sectorial, lo que podr¨ªa estar aplazando una materializaci¨®n de riesgos en forma de morosidad futura, al contenerlos mediante el solapamiento de moratorias.