Por qu¨¦ cada vez es m¨¢s imprescindible ahorrar para la jubilaci¨®n

Existen pocos temas que acaparen mayor espacio en el debate p¨²blico (y privado) espa?ol que el de las pensiones y la edad de jubilaci¨®n. Constituyen un asunto prioritario en el escenario pol¨ªtico que se revela entre los que m¨¢s inquietan a la ciudadan¨ªa. As¨ª lo viene reflejando el bar¨®metro del Centro de Investigaciones Sociol¨®gicas (CIS) a lo largo de los ¨²ltimos a?os: en marzo de 2018, la preocupaci¨®n por las pensiones registr¨® un m¨¢ximo hist¨®rico (15,8%), y, actualmente, en un mundo marcado por la covid-19 y la crisis sanitaria, social y econ¨®mica derivada de ella, sigue subrayado como uno de los problemas m¨¢s se?alados por los espa?oles.

Pero, ?disponemos de la informaci¨®n suficiente para conocer correctamente la situaci¨®n actual y a largo plazo del sistema de pensiones? La respuesta, coinciden los expertos, es rotunda: no. O, al menos, no tenemos toda la que deber¨ªamos. ¡°Falta mucha informaci¨®n¡±, considera Inmaculada Dom¨ªnguez, Experta en pensiones de la Universidad de Extremadura, en el Podcast de Banco Sabadell. ¡°No hay conocimiento sobre lo que se cotiza, sobre c¨®mo se cotiza¡­ S¨ª se sabe que hay una pensi¨®n de jubilaci¨®n, pero no se conoce de manera clara. En la n¨®mina no vemos reflejo de lo que cotizamos a la Seguridad Social, y tampoco tenemos una informaci¨®n cierta de cu¨¢l va a ser nuestra pensi¨®n futura¡±.

La realidad, expone Dom¨ªnguez, es que esas retribuciones ser¨¢n inferiores a las actuales. Pero tampoco hay que caer en el alarmismo: la supervivencia del sistema p¨²blico de pensiones est¨¢ garantizada. ¡°Las pensiones se van a seguir manteniendo, pero hay que ser realistas: van a bajar. Si la pensi¨®n oscilaba en torno al 90% del ¨²ltimo salario, con la aplicaci¨®n de las reformas ya reguladas, estar¨ªamos hablando de una bajada aproximada del 20%¡±, vaticina la experta, que apunta a un factor determinante: la esperanza de vida.

La necesidad de alcanzar un sistema sostenible

Actualmente, la edad media de jubilaci¨®n en Espa?a se sit¨²a en 64,5 a?os, todav¨ªa lejos del objetivo de los 67 a?os a los que quiere aproximarse el Gobierno. Paralelamente, la esperanza de vida espa?ola sigue manteni¨¦ndose como una de las m¨¢s altas a nivel mundial: 82,4 a?os. Esta combinaci¨®n se traduce en un aumento del periodo como pensionistas y, por lo tanto, del gasto. ¡°Tiene sentido que, si voy a vivir m¨¢s, se tenga que repartir lo que voy a tener de pensi¨®n en m¨¢s tiempo¡±, reconoce Dom¨ªnguez, quien anticipa modificaciones poco ventajosas, pero necesarias, para hacer m¨¢s sostenible el sistema: ¡°A la hora de hacer ese reparto influye el factor de sostenibilidad, pendiente de regulaci¨®n y de entrada en vigor en 2023. Se avecinan cambios, y ser¨¢n para reducir la cuant¨ªa de la pensi¨®n, porque hay que reducir el gasto¡±.

La suma de las prestaciones que cada jubilado reciba durante su etapa de retiro deber¨ªa ser igual a la suma de contribuciones, pero actualmente existe un d¨¦ficit de seis a?os

Esther Pichardo, directora de ahorro y pensiones de BanSabadell Vida y Pensiones

Esther Pichardo, Directora de Ahorro y Pensiones de BanSabadell Vida y Pensiones, aboga tambi¨¦n por la necesidad de garantizar esa evoluci¨®n del sistema: ¡°Para lograrlo, la suma de las prestaciones que cada jubilado reciba durante su etapa de retiro deber¨ªa ser igual a la suma de contribuciones realizadas al sistema, por ¨¦l y por su empresa, durante toda la vida laboral¡±. La regla no se cumple en Espa?a, seg¨²n explica Pichardo en el webinar ?Qu¨¦ ha cambiado en 2021?, ?quieres saber c¨®mo sacar m¨¢s partido a tus ahorros para la jubilaci¨®n?, organizado por Banco Sabadell. Actualmente, la suma de contribuciones de un empleado que haya trabajado durante 38 a?os, por ejemplo, corresponde al pago de 12 a?os de pensi¨®n de jubilaci¨®n. Sin embargo, el tiempo medio de un pensionista es muy superior. ¡°Una vez jubilados vivimos una media de 18 a?os (cifra que va in crescendo). Esta diferencia es la que provoca el d¨¦ficit que est¨¢ sufriendo el sistema, y que actualmente ronda los seis a?os¡±, expone Pichardo.

Ahorro constante y progresivo

En abril de 2021, el gasto de Espa?a en pensiones super¨® los 10.000 millones de euros (de ellos, m¨¢s de 7.200 millones fueron destinados a pensiones de jubilaci¨®n), lo que equivale aproximadamente a un 1% del producto interior bruto (PIB) cada mes. Por ello, los especialistas insisten en que retrasar la edad de jubilaci¨®n resulta algo m¨¢s que necesario. ¡°Tiene sentido que se vaya ampliando, haciendo que el sistema sea m¨¢s contributivo y sostenible. Es una cuesti¨®n puramente matem¨¢tica: si cotizas lo mismo que antes, pero el periodo de jubilaci¨®n es m¨¢s prolongado, los ingresos del sistema son m¨¢s o menos iguales, y los gastos, mucho mayores¡±, apunta Elisa Rinc¨®n, directora general de la Asociaci¨®n de Instituciones de Inversi¨®n Colectiva y Fondos de Pensiones (INVERCO), en este mismo webinar organizado por Banco Sabadell.

El aumento en la edad de jubilaci¨®n y el m¨¢s que probable descenso en la cuant¨ªa de las pensiones p¨²blicas invitan a buscar alternativas que complementen los ingresos. Los expertos apuntan a una palabra fundamental: ahorro. ¡°Es necesario ahorrar durante nuestra vida laboral si queremos estar preparados¡±, apunta Dom¨ªnguez. ¡°Cada uno tiene que adaptar su capacidad de ahorro a su situaci¨®n familiar. Pero es importante empezar a hacerlo cuanto antes, porque permitir¨¢ beneficiarse de todo el inter¨¦s y la revalorizaci¨®n a largo plazo¡±, a?ade Pichardo, quien aboga por un ¡°ahorro constante y progresivo¡±.

Una rutina que, asegura, resulta indispensable para que un trabajador mantenga el nivel de ingresos tras el retiro. Y pone cifras concretas sobre la mesa: ¡°Actualmente, una persona que gana 50.000 euros anuales, si quiere mantener estos ingresos tras el retiro, necesita un ahorro acumulado de 300.000 euros cuando se jubile¡±.

La importancia de impulsar los planes de empresa

Dentro del ahorro, el papel que han de jugar las empresas se perfila fundamental. Seg¨²n los expertos, los planes de empresa constituyen, junto a los planes individuales, los dos pilares con los que debe complementarse la pensi¨®n p¨²blica. En la actualidad, existen alrededor de dos millones de espa?oles que ya tienen suscrito un plan de empleo, pero esta cifra todav¨ªa se encuentra lejos de los m¨¢s de 7,5 millones de personas que cuentan con un plan de pensiones individual.

Aunque desde el Gobierno ya se han introducido medidas destinadas a impulsar los planes de pensiones de empleo, todav¨ªa no se ha plasmado en un documento oficial la creaci¨®n de un Fondo P¨²blico de Pensiones articulado a trav¨¦s de planes de empleo de aportaci¨®n definida, previsto desde el Ejecutivo para este 2021.

Entre las opciones que se barajan est¨¢ la de crear un sistema de adscripci¨®n autom¨¢tica a los planes de pensiones de empresa, de modo que cada persona, simplemente por trabajar, cuente con uno, con la salvedad de que renuncie de manera expresa. Una f¨®rmula que ya est¨¢ vigente en pa¨ªses como el Reino Unido, donde el 87% de los trabajadores ya se encuentra cubierto por este plan. ¡°Ejemplos como el brit¨¢nico subrayan todav¨ªa m¨¢s la necesidad de promocionar el segundo pilar de las pensiones en Espa?a, el del ahorro privado, a trav¨¦s de las empresas, que tan importante es en muchos pa¨ªses de Europa para poder complementar la pensi¨®n p¨²blica¡±, afirma Pichardo, que pide la colaboraci¨®n de todos los actores para alcanzar la ya ansiada sostenibilidad que prorrogue el sistema: ¡°Las empresas han de asumir un cierto coste, los empleados deben estar dispuestos a derivar una parte de sus ingresos al ahorro, y el Estado ha de aportar beneficios fiscales para que tanto empresas como empleados est¨¦n incentivados a hacer el esfuerzo¡±.