?Ha hecho una transferencia a un timador? Gu¨ªa legal sobre c¨®mo reclamar y recuperar su dinero

La tecnolog¨ªa avanza, y las estafas tambi¨¦n. Cada vez son m¨¢s frecuentes los casos de ciudadanos que, v¨ªctimas de una estafa, han realizado una transferencia a una cuenta bancaria por error perdiendo grandes cantidades de dinero.

De hecho, una de las estafas m¨¢s frecuentes en los ¨²ltimos meses es la llamada man in the middle. Esta estafa consiste en interceptar los correos electr¨®nicos que se env¨ªan entre dos interlocutores para suplantar la identidad de una de ellas. Despu¨¦s, utilizan sus datos para modificar informaci¨®n sensible, como las cuentas bancarias, para pedir y obtener transferencias en lugar del verdadero destinatario.

Por ejemplo, el pasado mes de abril, el Ministerio del Interior destap¨® un caso en Almer¨ªa en el que una organizaci¨®n intercept¨® los mensajes que se enviaban entre dos trabajadores de una empresa. El resultado fue que una de las compa?¨ªas, al no ser consciente de que hablaba con un estafador, le tim¨® m¨¢s de 600.000 euros.

De la mano de expertos, repasamos cu¨¢les son las herramientas legales que tienen las v¨ªctimas para reclamar y denunciar esta estafa, c¨®mo pueden recuperar el dinero perdido y qu¨¦ responsabilidades tienen las entidades bancarias en estos casos.

Me han enga?ado y he realizado una transferencia a un estafador, ?qu¨¦ tengo que hacer?

Si ha sido v¨ªctima de esta estafa y ha realizado una transferencia a alguien que no deb¨ªa, lo primero que tiene que hacer es ponerse en contacto con las entidades bancarias lo antes posible. Tanto con la entidad de la empresa como con la de la cuenta a la que se ha enviado el dinero. Seg¨²n Clara Carrera, abogada de litigaci¨®n y arbitraje en AGM Abogados, comunicar inmediatamente el timo es clave para que los bancos ¡°no puedan eludir responsabilidades bas¨¢ndose en tardanzas en esta comunicaci¨®n¡±.

Es importante que, a la hora de avisar a los bancos de la estafa, se incluya por v¨ªa escrita, burofax o carta certificada todo lo ocurrido. ¡°En estas comunicaciones se debe exponer el error incurrido, los antecedentes, aportar todas las pruebas de las que se disponga, los correos del estafador y requerir formalmente a las entidades para que cooperen en la recuperaci¨®n de los fondos¡±, explica la experta.

Otra v¨ªa de actuaci¨®n es denunciar al estafador por la v¨ªa penal. Para ello, las v¨ªctimas tambi¨¦n tendr¨¢n que aportar datos que acrediten la estafa. ¡°Lo primero ser¨¢ preparar una prueba de cargo para demostrar el enga?o que ha utilizado para doblegar la voluntad del afectado y conseguir que le haga la transferencia¡±, se?alan desde el departamento penal de Leg¨¢litas.

En este caso, toda la informaci¨®n que se recopile deber¨¢ entregarse a la Polic¨ªa Nacional o a la Guardia Civil para que inicie la investigaci¨®n. Asimismo, es necesario que las fuerzas de seguridad identifiquen al estafador antes de acudir a los tribunales. En caso contrario, si en la denuncia no se indican los datos del sospechoso, advierte el despacho, ¡°es frecuente que los juzgados archiven el caso por falta de autor conocido¡±.

?Puedo recuperar el dinero perdido?

Recuperar el dinero suele ser complicado, aunque no imposible. ¡°Si la entidad pudo detener la transferencia antes de que fuera efectiva, podr¨¢ recuperar los fondos¡±, subraya Bartolom¨¦ Mart¨ªn, socio experto en ciberseguridad de Squire Patton Boggs.

Otra alternativa para recuperar el importe ser¨ªa que el banco que ha recibido la transferencia localice la operaci¨®n y la devuelva nuevamente a su cuenta de origen. Sin embargo, seg¨²n los expertos, este escenario es demasiado optimista en la mayor¨ªa de los casos. En la pr¨¢ctica, ¡°los fondos suelen retirarse de la cuenta de destino de forma casi instant¨¢nea al momento de su registro y para recuperar ese dinero se precisa del consentimiento del beneficiario, por lo que ser¨ªa imposible recuperar los fondos¡±, comenta Mart¨ªn.

No obstante, hay una tercera opci¨®n. Si se consigue identificar al estafador y las pruebas aportadas a las autoridades son suficientes para condenar al timador por un delito de estafa, el acusado tendr¨¢ que ¡°indemnizar a la v¨ªctima por todos los da?os y perjuicios que le haya ocasionado con el delito cometido, entre otros, la devoluci¨®n del importe defraudado m¨¢s los intereses correspondientes y el pago de las costas (gastos del abogado y procurador de la v¨ªctima)¡±, se?ala Leg¨¢litas.

?Puedo reclamar al banco para que me devuelva los fondos estafados?

A priori, los bancos no se hacen responsables en los casos en los que, a la hora de hacer una transferencia, se haya introducido mal el n¨²mero de identificador (IBAN) y se haya transferido el dinero a otra persona (en este caso un estafador). ¡°En el momento en el que se realiza la transferencia, la entidad bancaria considera que la operaci¨®n se ha ejecutado correctamente con el n¨²mero de identificador que ha introducido el ordenante¡±, reconoce Clara Carrera.

No obstante, como reconoce la abogada, hay un halo de esperanza para los perjudicados. Los juzgados y tribunales de Espa?a, dado el incremento de estas estafas, han adaptado sus criterios a la realidad social y est¨¢n fallando a favor de las v¨ªctimas para que los bancos cubran las p¨¦rdidas econ¨®micas de las empresas. Es el caso, por ejemplo, de una sentencia de la Audiencia Provincial de Madrid que conden¨® a Banco Sabadell a pagar 4.000 euros a una empresa que hizo una transferencia a una cuenta que no era la del verdadero acreedor.

Como dice la experta, ¡°hay una v¨ªa de acci¨®n ante la entidad bancaria de destino, aunque sea una v¨ªa que a¨²n se encuentra en ciernes, en tanto algunos juzgados y tribunales a¨²n vacilan para condenar a las entidades¡±. No obstante, reconoce, los criterios judiciales a favor de las v¨ªctimas ¡°terminar¨¢n por otorgar mayor protecci¨®n al usuario de los servicios de pago y, en un futuro no lejano, podr¨ªa inclusive darse una adaptaci¨®n normativa al respecto¡±.

Si la transferencia era para pagar a un acreedor, ?todav¨ªa debo saldar la deuda?

En el caso de que una empresa tuviera pendiente hacer una transferencia a un acreedor, pero ha sido interceptada por un estafador, el C¨®digo Civil establece que la compa?¨ªa, aunque haya sido v¨ªctima de un enga?o, tiene que abonar la deuda.

El C¨®digo Civil tambi¨¦n dice que, siempre que el pago de la empresa a su acreedor se haya hecho de buena fe, el deudor no tendr¨¢ que pagar el cr¨¦dito. ¡°Conforme a esta doctrina, podr¨ªa concluirse que si se realiza un pago de buena fe a alguien que aparenta ser el acreedor, el deudor quedar¨ªa liberado del importe reclamado por el proveedor leg¨ªtimo, siempre que no hubiera incurrido en falta de diligencia debida¡±, subrayan desde Leg¨¢litas.

Adem¨¢s, como explica Clara Carrera, para que el deudor pueda librarse de pagar la deuda tiene que ¡°demostrar que la estafa era tan sofisticada que resultaba casi imposible salir del enga?o¡±. Para ello, se evaluar¨¢n todos los antecedentes para confirmar que el deudor ha actuado de forma correcta y aun as¨ª ha sido enga?ado. Tales como ¡°los cambios en las direcciones de correo electr¨®nico, interlocutores, el texto de las comunicaciones, logos o firmas que se hayan cambiado¡±, ejemplifica la experta.

?Y si la entidad bancaria es v¨ªctima de un ¡®hackeo¡¯?

Los delincuentes no solo atacan a las empresas, tambi¨¦n van a por los bancos. En caso de que las entidades bancarias sufran una brecha de seguridad que permita el acceso a los intrusos, las v¨ªctimas tienen derecho a reclamar por los da?os causados.

En primer lugar, explica Bartolom¨¦ Mart¨ªn, los usuarios tendr¨¢n que reclamar directamente a la entidad bancaria, ya que es la principal responsable de proteger sus fondos y datos personales. ¡°En caso de que la estafa se hubiera producido por un fallo en los sistemas de seguridad del banco y permitiera a los delincuentes hacer una transferencia no autorizada, las compa?¨ªas bancarias tendr¨ªan la responsabilidad de devolver el dinero¡±, se?ala el experto.

En segundo lugar, si el banco no soluciona el problema o no asume su responsabilidad, las v¨ªctimas podr¨¢n acudir al Banco de Espa?a o a los tribunales. Adem¨¢s, si el hackeo puso en riesgo los datos personales de los usuarios, ¡°tambi¨¦n podr¨¢n presentar una reclamaci¨®n ante la Agencia Espa?ola de Protecci¨®n de Datos¡±, a?ade Mart¨ªn.