Charlotte Hogg (Visa Europa): ¡°Con los pagos instant¨¢neos llega tambi¨¦n el fraude instant¨¢neo¡±

El Teams ilumina a Charlotte Hogg (Londres, 1970) con una hora de diferencia. La que marca el meridiano de Greenwich. La capital inglesa parece a la vez cerca y lejos. La responsable de Visa en Europa estudi¨® Econom¨ªa e Historia en la Universidad de Oxford y es doctora honoris causa en Derecho por la Universidad de Warwick. Entre 2013 y 2017 fue directora de operaciones del Banco de Inglaterra y ese mismo a?o se incorpor¨® al gigante de los medios de pago. La entrevista se realiz¨® antes de que el Departamento de Justicia de EE UU anunciara esta semana una demanda antimonopolio contra Visa por su control sobre el mercado de las tarjetas de d¨¦bito.

Pregunta. Vivimos tiempos inciertos. Fragmentaci¨®n pol¨ªtica, polarizaci¨®n, guerras, y algunos pa¨ªses se han convertido en una amenaza a la ciberseguridad europea. ?Hasta qu¨¦ punto la seguridad en los sistemas de pago es importante geoestrat¨¦gicamente?

Respuesta. La confianza est¨¢ en el coraz¨®n de todos los sistemas de pago. Y esto es algo que ocurre desde el principio de los tiempos. Ha estado en la esencia de la econom¨ªa durante cientos de a?os. La f¨®rmula pensando en la prevenci¨®n es creatividad y resiliencia. Soy m¨¢s positiva acerca de su pregunta de lo que lo habr¨ªa sido hace tres o cuatro a?os. En el ¨²ltimo lustro hemos invertido 9.000 millones de euros en tecnolog¨ªa en todo el mundo para garantizar los pagos. La inteligencia artificial [IA] nos ha ayudado a autentificar y autorizar transacciones, al igual que los modelos biom¨¦tricos. Es una gran ayuda para los consumidores. Seguridad, protecci¨®n y confianza estar¨¢n para siempre en el coraz¨®n de los sistemas de pago.

P. ?Puede Visa identificar fraudes utilizando IA generativa?

R. Somos pioneros en el uso de la IA. Cuando pagas con nuestra tarjeta, en unos siete milisegundos verificamos en todo el ecosistema que la transacci¨®n debe efectuarse y es segura. Y para conseguir esto debes usar desde un punto de vista t¨¦cnico big data, machine learning y todas las tecnolog¨ªas avanzadas disponibles. Para nosotros la IA es, m¨¢s que una revoluci¨®n, una evoluci¨®n, porque estamos utilizando esta t¨¦cnica contra el fraude desde hace tres d¨¦cadas. Durante los ¨²ltimos cinco a?os hemos conseguido que las transacciones sean exitosas en un 99,999%. En este contexto, la tokenizaci¨®n [digitalizaci¨®n de activos] es una innovaci¨®n muy importante pues tiene el potencial de incrementar los ingresos por comercio electr¨®nico en 40.000 millones de d¨®lares [unos 36.000 millones de euros] globalmente. Al tiempo que reduce los niveles de fraude. El a?o pasado, los tokens de Visa evitaron enga?os por valor de 650 millones de d¨®lares.

P. ?C¨®mo les ha afectado la irrupci¨®n de las fintechs?

R. La innovaci¨®n, una vez m¨¢s, resulta esencial para nosotros. Si la base es la confianza, el siguiente pelda?o debe ser la innovaci¨®n. Y darse cuenta de las diferentes formas en las que se paga hoy en d¨ªa. La transformaci¨®n ha sido enorme comparada con los ¨²ltimos cinco a?os. Damos la bienvenida a todo este universo innovador. Hace seis o siete a?os no ten¨ªamos fintechs en nuestra red europea. Ahora tenemos m¨¢s de 100. Las innovaciones llegan constantemente para los usuarios y para las empresas. Recuerde que hace no tanto tiempo no se pod¨ªa pagar el transporte p¨²blico con tarjeta. Debemos aprovechar el potencial de la innovaci¨®n.

P. ?De qu¨¦ forma gestionan todo este auge de las criptomonedas, que mezcla realidad y a veces fraude?

R. Todas las generaciones tienen una visi¨®n propia del futuro. Hemos hecho mucha investigaci¨®n sobre la generaci¨®n Z y lo que esperan. Pero convivo con dos adolescentes y lo que veo es que hemos pasado de un mundo de miles de vendedores a millones. Tienen un estricto control de su dinero y una tolerancia muy baja a las malas experiencias. En algunos pa¨ªses de Europa domicilias un recibo en tu cuenta y no sabes ni la cantidad qu¨¦ ser¨¢. Esta generaci¨®n esto no lo tolera ni lo entiende. Para m¨ª pesa m¨¢s la parte positiva que la negativa.

P. En este ecosistema de pagos tan complejo, ?d¨®nde ve las mayores oportunidades para Visa?

R. Sobre todo, en impulsar la innovaci¨®n. La pregunta es: ?estamos desarrollando herramientas para que nuestros usuarios puedan crear experiencias de usuario fant¨¢sticas? ?Podemos ponerlas al servicio de otros? Una de las cosas que hemos visto en todo el mundo es que con los pagos instant¨¢neos llega el fraude instant¨¢neo. Porque no existe ese momento en el que verificas si una transacci¨®n es segura. Un ejemplo: hemos probado nuestras herramientas de prevenci¨®n del fraude con datos hist¨®ricos del Reino Unido y encontramos un 54% m¨¢s de enga?os. Si hubi¨¦ramos usado las capacidades de Visa se habr¨ªan evitado y ahorrado 330 millones de libras.

P. Su empresa es muy activa en la creaci¨®n de nuevos productos. ?Cu¨¢l es la l¨ªnea maestra?

R. Crear mejores experiencias para nuestros clientes. Y pensar en qu¨¦ otros servicios necesitas cuando pagas. Contribuir a la seguridad en las transacciones en empresas y tambi¨¦n entre gobiernos. En el fondo existe algo b¨¢sico: la gran promesa que alberga el espacio digital. Esta es el muro maestro. Mejorar las experiencias y proteger a todo el mundo, independientemente de d¨®nde est¨¦, del fraude. Es lo que, al final, la gente percibe como positivo.

P. Un trabajo reciente de Visa sosten¨ªa que las pymes espa?olas podr¨ªan incrementar sus ingresos m¨¢s de 18.000 millones de euros gracias a la digitalizaci¨®n de los pagos. ?C¨®mo se obtiene esa cifra?

R. Hay peque?os negocios, tradicionales y de comercio electr¨®nico, que pierden transacciones porque la experiencia de compra es de todo menos perfecta. Los pagos digitales son un motor de crecimiento, prosperidad econ¨®mica y una herramienta de inclusi¨®n. Adem¨¢s, ayudan a captar a las pymes clientes en todo el planeta y crecer. De esta forma, aumentan las ventas y se reducen los enga?os.

P. Hay voces en contra de este mundo sin dinero. Personas mayores o que no son h¨¢biles con la tecnolog¨ªa. ?C¨®mo hacemos para no dejar a nadie atr¨¢s?

R. En Europa se han desarrollado iniciativas para impulsar la inclusi¨®n de toda la sociedad. La clave es c¨®mo las capacidades de las que hablamos pueden ser utilizadas por las personas m¨¢s vulnerables. No estoy en contra del efectivo, sino a favor de una digitalizaci¨®n inclusiva. Europa tiene una poblaci¨®n envejecida pero existen ejemplos fabulosos. Hemos colaborado con algunos de los mayores bancos del Reino Unido para ayudar a las personas que tienen dificultades para comprar alimentos y art¨ªculos de primera necesidad, permitiendo que alguien de su confianza, ya sea un cuidador o familiar, pueda adquirir o retirar efectivo en nombre del titular de la cuenta sin necesidad de compartir informaci¨®n sensible.

P. ?Qu¨¦ diferencias siente entre trabajar en el Banco de Inglaterra y en Visa?

R. Creo que todas las grandes empresas tienen un verdadero sentido de prop¨®sito, ya sean p¨²blicas o privadas. Para m¨ª un ejemplo claro es la contribuci¨®n de Visa en los Juegos Paral¨ªmpicos de Par¨ªs 2024. Hemos trabajado muy duro para involucrar a clientes, llenar estadios y colaborar con el Comit¨¦ Internacional Paral¨ªmpico.