Los bancos le engatusan para captar su n¨®mina (pero lea la letra peque?a porque tiene truco)

No hace muchos a?os, las sucursales de los bancos se convirtieron en bazares con conjuntos de sartenes, ollas, televisores, videojuegos vajillas y cuberter¨ªas, entre otros regalos para atraer la n¨®mina de nuevos clientes. Ahora la banca quiere captar el ingreso del sueldo mensual con dinero en efectivo, que, adem¨¢s, suele ir acompa?ado de una rentabilidad en torno al 2%, por un plazo determinado, para la cuenta corriente donde se ingresa el salario.

Con menos bombo y platillo, la n¨®mina tambi¨¦n ha sido determinante en los ¨²ltimos a?os para fijar el tipo que pagaban los clientes por la hipoteca, fuera de tipo fijo o variable (ligada normalmente al eur¨ªbor). Domiciliar el sueldo facilitaba no solo la concesi¨®n del pr¨¦stamo, sino tambi¨¦n una rebaja del tipo aplicado frente a otros solicitantes que ten¨ªan la n¨®mina en otro banco de la competencia. Y en algunos casos, menos frecuentes, tambi¨¦n serv¨ªa para abaratar el coste de los pr¨¦stamos personales o al consumo. Por el lado del ahorro, exist¨ªan ofertas ¡ªm¨¢s bien escasas¡ª de elevar la rentabilidad en los dep¨®sitos bancarios a cambio de domiciliar la n¨®mina.

Ahora, los euros contantes y sonantes son el reclamo e, incluso, como en el caso de ING, tambi¨¦n ofrece 50 euros extra si el cliente consigue llevar de la mano a familiares o amigos que abran una cuenta n¨®mina. Los bancos que lideran estos reclamos son BBVA, Santander y Unicaja, que abonan 400 euros. Abanca ofrece 370 euros; Deutsche Bank da 360, y Sabadell, 300. Por debajo de esas cantidades, CaixaBank, Imagin, ING y Openbank pagan 250 euros. En general, la cuant¨ªa de estos regalos depender¨¢ del importe de la n¨®mina, del tiempo de permanencia exigida ¡ªsuele oscilar entre los 12 y los 48 meses¡ª y de la contrataci¨®n de otros productos financieros, como seguros o fondos de inversi¨®n. Hay, pues, que analizar las contraprestaciones que exige la banca por ese dinero y si conviene dar el paso de cambiar la n¨®mina a otra entidad financiera.

Antes de abordar la letra peque?a de estas ofertas bancarias, Nuria ?lvarez, analista de bancos de Renta 4, explica a qu¨¦ obedece esta estrategia por parte de las entidades financieras de atraer n¨®minas: ¡°Captar n¨®minas es importante porque suele ser el punto de partida para la venta cruzada de productos¡±. Y a?ade: ¡°Este tipo de acciones, en mi opini¨®n, no atiende a una necesidad de liquidez de los bancos, sino a una estrategia definida de cada entidad. No todos buscan el mismo tipo de cliente, ni est¨¢n enfocados en el mismo tipo de producto¡±, agrega.

A la hora de hablar de contraprestaciones, Estefan¨ªa Gonz¨¢lez, directora de Comunicaci¨®n y Contenido del comparador financiero Kelisto, abre cuatro grandes apartados. En primer lugar, advierte de que los regalos m¨¢s suculentos solo est¨¢n disponibles para los clientes con salarios elevados en sus n¨®minas. Adem¨¢s, suele condicionarse a ¡°domiciliar recibos u operar exclusivamente por internet, entre otros¡±. Tambi¨¦n indica que, para llegar a las cantidades m¨¢s altas, las entidades pueden pedir que se contraten seguros o se hagan traspasos a fondos de inversi¨®n o de pensiones. ¡°Y es ah¨ª donde hay que tener m¨¢s cuidado: por ejemplo, ?realmente merece la pena el extra de 100 euros que nos paga el Santander por contratar un seguro, si en el mercado puedo encontrarlo por un precio m¨¢s barato que en la entidad? Este tipo de preguntas y, sobre todo, de c¨¢lculos son los que deber¨ªa hacer el usuario para saber si esta clase de promociones le merecen la pena¡±, explica Gonz¨¢lez. Por ¨²ltimo, la permanencia que exigen estas promociones suele moverse entre los 12 y los 48 meses. En general, los periodos m¨¢s largos suponen una mayor exigencia para los ahorradores que se podr¨ªan perder nuevas ofertas que hagan las entidades.

Sin duda, los ahorradores menos perezosos y que no est¨¦n atados a su actual entidad financiera con la n¨®mina podr¨¢n aprovecharse de estas ofertas en met¨¢lico. Interesa especialmente a aquellos que no tengan ahorros, ya que podr¨¢n sacar, por fin, alg¨²n rendimiento por su n¨®mina.

Los productos que logran una mayor vinculaci¨®n del cliente a la entidad financiera son, junto con la n¨®mina, la hipoteca y los planes de pensiones. Estos productos han pasado por momentos complicados durante los dos a?os de subida de los tipos de inter¨¦s, en el caso de los pr¨¦stamos hipotecarios, que se redujeron dr¨¢sticamente, y tambi¨¦n en el caso de los planes de pensiones, con la paulatina rebaja de la desgravaci¨®n fiscal desde los 9.000 euros aportados cada a?o hasta los 1.500 euros actuales. Adem¨¢s, como explica Antonio Gallardo, de la Asociaci¨®n de Usuarios Financieros (Asufin), el 1 de enero de 2025 los propietarios de planes de pensiones privados podr¨¢n empezar a rescatar libremente sus participaciones que tengan m¨¢s de 10 a?os de antig¨¹edad. As¨ª, estos productos para la jubilaci¨®n han dejado de ser clave en la fidelizaci¨®n del cliente.

Aunque se espera una recuperaci¨®n del mercado hipotecario con la bajada de tipos practicada por el BCE, la n¨®mina cobra un nuevo inter¨¦s para vincular al cliente. Gallardo apunta a ¡°que el cliente debe reflexionar si la oferta en met¨¢lico la necesita y le viene bien, no al contrario¡±. Y a?ade: ¡°Hay que hacerse preguntas como si la nueva cuenta tiene comisiones de mantenimiento que devoren el dinero en met¨¢lico pagado como reclamo, ya que hay muchas ofertas de cuentas online en el mercado totalmente gratuitas. Y tambi¨¦n cuestionarse cu¨¢les ser¨ªan las penalizaciones si dejo de tener n¨®mina dentro del plazo en el que me he comprometido con la entidad¡±, concluye.

Una baza para negociar

Pau Monserrat, experto en productos financieros y economista de Futur Legal, considera que la n¨®mina es un activo para el cliente a la hora de negociar con los bancos y debe usarla cuando desea obtener mejoras. ¡°La banca siempre ha buscado la fidelizaci¨®n de clientes con la captaci¨®n de n¨®minas, ya que a estos clientes se les puede rentabilizar m¨¢s¡±.

Este experto va m¨¢s all¨¢ a la hora de acogerse a las actuales ofertas en met¨¢lico. Monserrat apunta a conocer la oferta global de productos tanto de ahorro como de cr¨¦dito por si encaja en nuestras necesidades actuales o futuras. ¡°No tendr¨ªa sentido domiciliar la n¨®mina en un banco que no ofrece buenas condiciones hipotecarias si en un determinado plazo voy a necesitar una hipoteca o voy a pedir un cr¨¦dito personal para comprarme un autom¨®vil. Tengo que dar el paso conociendo la oferta de productos de la entidad. Adem¨¢s, depositar la n¨®mina en un banco tambi¨¦n implica depositar la confianza, y eso no se paga con unos cuantos euros. Para m¨ª, este movimiento cobra sentido si realmente queremos cambiar de banco, no en plan subastero¡±, concluye.

As¨ª, cambiar la n¨®mina del banco, seg¨²n los expertos consultados, exigir¨ªa no solo analizar la oferta y las contraprestaciones que exige la entidad financiera, sino tambi¨¦n el banco y el resto de los productos que ahora o en el futuro puedo demandar a la entidad y por los que me exigir¨¢ tener domiciliado el salario.