Las comisiones de sobregiro bancario tendr¨¢n (si Trump no lo impide) un l¨ªmite de cinco d¨®lares

El sobregiro (overdraft) es la operaci¨®n por la que un banco cubre el d¨¦ficit que se queda en una cuenta de cheques cuando se retira m¨¢s dinero del que hay. Es tan ¨²til como caro para una buena parte de los consumidores, que tienen que pagar una comisi¨®n por este servicio que ronda los 30-35 d¨®lares por operaci¨®n. La Oficina de Protecci¨®n Financiera del Consumidor (CFPB) ha anunciado una regla federal que va a rebajar sustancialmente esa comisi¨®n y que, seg¨²n los c¨¢lculos de esta agencia, puede ahorrar a los estadounidenses unos 5.000 millones de d¨®lares anuales.

Las nuevas reglas dan tres opciones a los bancos. La primera es cobrar ese servicio con un m¨¢ximo de cinco d¨®lares. Es una rebaja del 86% con respecto a los pagos actuales. La segunda es limitar el costo al cliente a la cantidad que le cuesta al banco este adelanto de dinero. Por ¨²ltimo, se puede cargar cualquier comisi¨®n pero, en ese caso, se tendr¨ªan que dar detalles de los intereses de la l¨ªnea de pr¨¦stamo, como se hace con las tarjetas de cr¨¦dito.

La CFPB argumenta que durante demasiado tiempo se ha mantenido abierto un agujero en las leyes que regulan los pr¨¦stamos y que ha mantenido al sobregiro fuera de ellas. Forma parte de lo que la Administraci¨®n Biden ha llamado la lucha contra las ¡°comisiones basura¡±. La nueva reglamentaci¨®n se aplicar¨¢ a bancos y uniones de cr¨¦ditos con m¨¢s de 10.000 millones de d¨®lares en activos, es decir, a m¨¢s de 150 entidades bancarias de las miles que hay en el pa¨ªs.

Desde la Asociaci¨®n Americana de Banca (ABA) se lamentaba la puesta en marcha de esta nueva regulaci¨®n: ¡°Esta oficina ha elegido dar prioridad a la demonizaci¨®n de unas comisiones altamente reguladas y transparentes en vez de actuar para ayudar a los consumidores¡±. Seg¨²n la ABA, este ¡°control gubernamental de precios¡± va a complicar el servicio de la banca y las opciones de los clientes para cubrir pagos esenciales.

Algunos bancos como JP Morgan Chase y Bank of America han reducido ya sus comisiones para estas operaciones o limitado las operaciones. Otras entidades han eliminado esta comisi¨®n, una de las m¨¢s lucrativas para las entidades.

Est¨¢ previsto que la nueva reglamentaci¨®n entre en vigor en octubre de 2025, pero para que eso ocurra tienen que despejarse varias incertidumbres. Para empezar, que la Administraci¨®n de Donald Trump d¨¦ continuidad al trabajo hecho por la CFPB. Esta oficina no solo ha sido duramente criticada por el ala m¨¢s conservadora del partido de Trump, sino que adem¨¢s est¨¢ en el punto de mira de Elon Musk como corresponsable de la Oficina de de Eficiencia del Gobierno, DOGE, lo que podr¨ªa comprometer su capacidad futura. Un nuevo director del CFPB puede cambiar la direcci¨®n de esta oficina.

Por otro lado, como pasa con un buen n¨²mero de regulaciones, es posible que grupos bancarios la lleven a los tribunales como ya hicieron con la regla que limitaba a ocho d¨®lares la comisi¨®n de pagos tard¨ªos en las tarjetas de cr¨¦dito. Esta regulaci¨®n lleva desde primavera en un tribunal federal.

Los consumidores pueden evitar el sobregiro de varias maneras. La primera es optando por no tener este servicio. En este caso, si se hace un pago con una tarjeta de d¨¦bito o se quiere sacar dinero de un ATM y no hay suficiente en la cuenta de cheques, la operaci¨®n no se permitir¨¢. La segunda es vinculando la cuenta de cheques a la de ahorros para que el d¨¦ficit lo cubra el dinero propio que se tenga ahorrado. Vigilar los balances o mantener siempre una cantidad en la cuenta son las medidas preventivas.