La ley que hipoteca el pasado

¡°Las enmiendas del Partido Popular (PP) a la iniciativa sobre los desahucios aceptan la sentencia europea, pero con la boca peque?a. Y aportan m¨¢s problemas que soluciones¡±, reflexiona Jos¨¦ Mar¨ªa Fern¨¢ndez Seijo, el magistrado que elev¨® a Luxemburgo la cuesti¨®n que dio pie al Tribunal de Justicia de la Uni¨®n Europea a emitir un fallo muy cr¨ªtico con la legislaci¨®n hipotecaria espa?ola.

El pasado martes, cuando el Grupo Popular hizo p¨²blicas sus enmiendas, Fern¨¢ndez Seijo debi¨® leerlas varias veces para comprenderlas: ¡°Incluso para un jurista es complicado porque mezcla muchas leyes. Es un corta y pega¡±.

El texto inicia ahora su tramitaci¨®n parlamentaria y ser¨¢ sometido a debate, pero la mayor¨ªa absoluta del PP garantiza el ¨¦xito de sus enmiendas. Est¨¢ por ver hasta d¨®nde est¨¢ dispuesto a ceder el Ejecutivo ante la presi¨®n de la Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH) y del resto de partidos pol¨ªticos. Pero, si la reforma prosperara como est¨¢ planteada ahora mismo, ?de qu¨¦ modo afectar¨ªa a los consumidores?

Mar¨ªa Guevara fue desahuciada en 2010. Su piso fue subastado meses despu¨¦s y Banesto ¡ªla entidad financiera con la que ella y su por entonces marido hab¨ªan firmado en 2005 una hipoteca de 236.000 euros¡ª lo compr¨® por 70.000 euros (un 30% de lo que a ella le hab¨ªa costado). Solo unas semanas despu¨¦s fue vendido a otro propietario y el banco obtuvo un beneficio de 10.000 euros. Ahora, tres a?os despu¨¦s de haber perdido su casa, a Guevara le siguen reclamando unos 200.000 euros, de los que casi 50.000 son intereses. En el momento de firmar la hipoteca, ella y su marido ingresaban unos 2.400 euros al mes, aunque llegaron a pagar hasta 1.400 de hipoteca. Su esposo se qued¨® en paro y la abandon¨®. Ahora, ella cobra 1.000 euros mensuales con los que debe hacer frente a un pr¨¦stamo de 500 euros y a los 300 del alquiler de una habitaci¨®n en la que vive con su hija. Clama por la condonaci¨®n de la deuda, pero ha obtenido una negativa detr¨¢s de otra.

Las enmiendas del PP no le afectan, puesto que bajo ning¨²n concepto contemplan la retroactividad. Con la reforma, no obstante, Guevara habr¨ªa podido mantener su piso porque los ingresos de la unidad familiar eran inferiores a tres veces al IPREM, el baremo que da derecho a entrar en el umbral de exclusi¨®n, que en 2013 est¨¢ fijado en 532,51 euros. Antes de las enmiendas, el l¨ªmite era del doble del IPREM. Sin embargo, la propuesta imposibilita la aplicaci¨®n retroactiva, por lo que Guevara no puede acogerse a la norma. Le ser¨¢ imposible recuperar su casa. Esta es una de las principales cr¨ªticas que hace el magistrado Fern¨¢ndez Seijo: ¡°La norma no es aplicable ni sobre las 198.000 ejecuciones que ahora mismo est¨¢n en tramitaci¨®n ni sobre las miles de personas que ya han sido desalojadas¡±.

Si las enmiendas del PP prosperan tal como las presentaron el martes, los usuarios podr¨¢n saldar sus cuentas pendientes con el banco si pagan el 65% de la deuda en cinco a?os, o el 80% en 10 a?os. ¡°Para la mayor¨ªa de los afectados afrontar esta deuda sigue siendo imposible porque es casi la totalidad del dinero reclamado¡±, sostiene una portavoz de la PAH.

Una de las novedades planteadas por los populares y que avala, entre otros, el magistrado Fern¨¢ndez Seijo es el aumento del 60% al 75% del precio m¨ªnimo por el que puede comprarse una vivienda en una subasta judicial. Hasta ahora la entidad bancaria era la que normalmente encargaba la tasaci¨®n del inmueble. A partir de la aprobaci¨®n de la ley, los deudores podr¨¢n presentar una valoraci¨®n alternativa que prevalecer¨¢ sobre la acreditada por el banco, lo que har¨¢ que, previsiblemente, aumente el importe recaudado.

Fern¨¢ndez Seijo sostiene que la daci¨®n en pago es un punto fundamental que el PP no ha tocado en su propuesta, salvo para las viviendas de protecci¨®n oficial, cuya deuda quedar¨¢ saldada con la reentrega del inmueble a la Administraci¨®n. El magistrado que desencaden¨® el golpe europeo a la ley hipotecaria considera que la sentencia permit¨ªa haber afrontado la reforma con mayor ambici¨®n y asegura que aplicar¨¢ la normativa comunitaria hasta que la espa?ola recoja las exigencias de la Uni¨®n.