La protecci¨®n financiera, el nuevo foco a neutralizar por la Administraci¨®n Trump

El 30 de enero, la Oficina para la Protecci¨®n Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en ingl¨¦s) orden¨® a la empresa de remesas internacionales Wise a pagar una multa de dos millones de d¨®lares por publicidad enga?osa sobre costos y tasas de cambio y 450.000 d¨®lares en restituciones a clientes. Un d¨ªa antes, esta agencia present¨® un informe que revelaba que los miembros del Ej¨¦rcito hacen frente a cr¨¦ditos m¨¢s caros para la compra de un auto. Pero hoy, las oficinas de la CFPB est¨¢n cerradas, su personal ¡ªunas 1.600 personas¡ª tiene instrucciones de no trabajar y se sigue un protocolo similar al de la agencia de cooperaci¨®n internacional USAID que la Administraci¨®n Trump ha ido desmantelando.

Pero el futuro de la CFPB es m¨¢s oscuro que incierto. Durante el pasado fin de semana, el Gobierno de Donald Trump orden¨® el cierre temporal de estas oficinas y la suspensi¨®n de la supervisi¨®n de la banca, instituciones financieras y organizaciones de pagos, apenas d¨ªas despu¨¦s de echar a su director, Rohit Chopra, antes del fin de su mandato.

Chopra fue sustituido desde el 3 de febrero por el secretario del Tesoro, Scott Bessent, pero cuatro d¨ªas m¨¢s tarde la direcci¨®n fue tomada de forma interina por el director de la Oficina de Gesti¨®n del Presupuesto de la Casa Blanca, Russell Vought. El nuevo responsable de esta oficina, uno de los autores de la agenda conservadora llamada Proyecto 2025, y el mismo viernes se abrieron las puertas al equipo del Departamento de Eficiencia del Gobierno (DOGE) dirigido por Elon Musk, que tiene ahora acceso a informaci¨®n financiera.

La cuenta en X de esta agencia ha desaparecido. En esta misma red social, su due?o, Musk, dej¨® el mensaje ¡°CFPB RIP¡±, anticipando su fin. Musk, que adem¨¢s de formar parte del Ejecutivo de Trump tiene tambi¨¦n empresas que son contratistas del Estado federal, tiene planes de ofrecer un servicio de ¡°cartera digital¡± y entrar en el sector de las finanzas a trav¨¦s de X, algo cuya supervisi¨®n caer¨ªa de lleno en la cartera de la CFPB si no desapareciera. A finales de enero lleg¨® a un acuerdo con el emisor de tarjetas de cr¨¦dito Visa, que ser¨¢ el primer socio de X Money Account.

Vought ha se?alado en su cuenta de X que la CFPB tiene un balance en sus cuentas que califica de ¡°excesivo¡±, de 711.6 millones de d¨®lares. ¡°Este grifo, que durante mucho tiempo ha contribuido a la falta de rendici¨®n de cuentas, ahora se est¨¢ cerrando¡±, ha dicho. La Casa Blanca mand¨® un listado de actuaciones que considera conflictivas de esta agencia con informaciones ligadas a la publicaci¨®n del Daily Caller, un medio on line cofundado por Tucker Carlson.

El sindicato de empleados federales ha presentado dos demandas para responder a estas acciones. La primera contra Vought para frenar su directiva de detener la labor de la oficina y la segunda para bloquear al DOGE el acceso a la informaci¨®n del personal. A la espera de una decisi¨®n judicial y con las acciones de la Administraci¨®n Trump, tambi¨¦n se ha cerrado la posibilidad de presentar quejas por parte de los consumidores. La propia p¨¢gina de la CFPB da cuenta de que desde su formaci¨®n se han atendido m¨¢s de 6,8 millones de quejas de los consumidores, se han entregado m¨¢s de 21.000 millones de d¨®lares en alivio financiero y unos 205 millones son elegibles para recibir ayuda financiera.

Esta agencia independiente que ha puesto en marcha medidas de seguridad en caso de remesas, ha limitado los costos de sobregiro, ha atajado programas enga?osos de emisores de tarjetas de cr¨¦dito y fue creada tras la crisis de 2008 como una de las medidas para evitar la repetici¨®n de una situaci¨®n creada desde el sistema financiero.

Su estructura fue creada por la senadora dem¨®crata Elizabeth Warren, que ha pedido que no se desmantele y quien ha estado presente en una manifestaci¨®n a las puertas de esta en la que trabajadores de la agencia, sindicatos y otros legisladores se han dado cita para protestar no solo el cierre de actividades sino tambi¨¦n la llegada del DOGE. ¡°Para quien quiere comprar una casa, esta es tu lucha¡±, dijo este lunes la senadora Warren, hablando de la necesidad de luchar contra la apat¨ªa y la impotencia y restablecer la supervisi¨®n financiera. ¡°Para quienes necesitan un pr¨¦stamo para comprar un auto y no quieren caer en la trampa de la letra peque?a, esta es tu lucha¡±, sigui¨® enumerando.

Warren se refiri¨® a las intenciones de Musk de crear una nueva plataforma de pagos e hizo ¨¦nfasis en los conflictos de intereses del empresario. Es como si quien estuviera cometiendo un atraco ¡°despidiera a los polic¨ªas y apagaran las alarmas¡±, explic¨®.

Desde el Center for American Progress, un think tank de corte progresista, Lillith Fellowes-Granda, directora asociada de regulaci¨®n financiera, explica: ¡°Desde que abri¨® sus puertas hace m¨¢s de una d¨¦cada, la CFPB ha ahorrado a los consumidores m¨¢s de 21.000 millones de d¨®lares y ha hecho cumplir reglas en las que muchos conf¨ªan para construir cr¨¦dito o comprar una casa. Al proteger contra trampas de deuda y tarifas excesivas, la CFPB ha hecho que el mercado financiero para los consumidores sea m¨¢s seguro y accesible¡±.

Para la experta, las acciones anunciadas por Vought ¡°debilitan dr¨¢sticamente la independencia de la CFPB¡±. ¡°Los intereses financieros de los consumidores est¨¢n ahora en riesgo y los depredadores financieros tienen luz verde¡±, a?ade.

Esta agencia, de regulaci¨®n, supervisi¨®n y cumplimiento, no ha gozado nunca de mucho favor entre los republicanos y en la anterior legislatura de Trump lleg¨® a estar presidida por Mick Mulvaney, que tuvo el mismo puesto que Vought y fue tambi¨¦n jefe de Gabinete del presidente durante su primer mandato.

Cerrar la CFPB requerir¨¢ una acci¨®n del Congreso porque su creaci¨®n se hizo por ley, pero si eso no se consigue la nueva jefatura puede neutralizarla. Puede parar su labor reguladora y de control, lo que se traduce en una desregulaci¨®n financiera mientras muchas de sus actuaciones quedar¨ªan en el limbo. Por ejemplo, las nuevas reglas para limitar los costos que se cargan por sobregiro ten¨ªan previsto entrar en vigor el 1 de octubre de este a?o.

Adem¨¢s, la CFPB ten¨ªa previsto que en marzo de este mismo a?o entrara en vigor una regulaci¨®n del sector de los pr¨¦stamos del d¨ªa de pago (payday loans) para evitar que los prestamistas de estos cr¨¦ditos de alto costo, pudieran intentar hacer un cobro en una cuenta vac¨ªa m¨¢s de una vez, algo que da lugar a elevadas penalizaciones para el acreedor o el cierre de la cuenta. La legislaci¨®n sobre esta pr¨¢ctica considerada abusiva se present¨® en 2017, fue llevada a los tribunales por las empresas del sector y finalmente sali¨® adelante tras su paso por el Tribunal Supremo.

Y en abril estaba previsto que se recibieran comentarios sobre una legislaci¨®n para prohibir pr¨¢cticas abusivas en contratos de adhesi¨®n (aquellos en los que el cliente no puede negociar cl¨¢usulas), que en su letra peque?a pueden resultar en una censura a la libertad de expresi¨®n u otros derechos constitucionalmente protegidos.