La Caixa crear¨¢ un banco para dar microcr¨¦ditos y financiar sin avales

Hace unos d¨ªas, el BBVA anunci¨® la creaci¨®n de una fundaci¨®n para conceder microcr¨¦ditos en Latinoam¨¦rica. Ahora es La Caixa, la que prepara para abril el nacimiento de su filial, MicroBank de La Caixa, con la que impulsar¨¢ el apoyo econ¨®mico a personas desfavorecidas que antes canalizaba a trav¨¦s de la Obra Social. La entidad continuar¨¢ con los microcr¨¦ditos (peque?os pr¨¦stamos a personas sin recursos) pero ir¨¢ m¨¢s all¨¢. MicroBank, que se apoyar¨¢ en las oficinas de La Caixa, ofrecer¨¢ hasta 25.000 euros a proyectos interesantes, pero sin requerir avales bancarios.

Han sido muchos meses de trabajo, pero el proyecto ya ha entrado en la recta final y cuenta con el visto bueno del Banco de Espa?a. Los ejecutivos de La Caixa ultiman los flecos para presentar en sociedad un banco sin oficinas propias dedicado s¨®lo a financiaci¨®n de proyectos sociales. La entidad presidida por Ricardo Fornesa separar¨¢ las actividades puramente bancarias con las de MicroBank de La Caixa, que tienen vocaci¨®n social y que no reportar¨¢n beneficios financieros. El veh¨ªculo ser¨¢ la ficha del Banco de Europa, fundado por Carlos Ferrer Salat y comprado (tras su crisis) por La Caixa en junio de 1995. El nuevo banco, 100% de la entidad catalana, estar¨¢ fuera de la Obra Social y se dedicar¨¢ a cuatro negocios diferentes.

El primero de ellos ser¨¢ asumir la actual actividad de la Obra Social, que tiene concedidos unos 2.130 microcr¨¦ditos por valor de 30 millones. Es decir, cada operaci¨®n tiene un montante medio de 14.000 euros. La caja no concede directamente los cr¨¦ditos, ya que lo hace a trav¨¦s de diferentes entidades sociales, como ONG. ?stas le presentan proyectos de personas que ellos conocen que est¨¢n en situaciones de marginalidad y La Caixa estudia su viabilidad. Los que considera viables, los financia. La morosidad en esta actividad es 10 veces superior a la de la entidad financiera y alcanza el 6%.

Carecer de garant¨ªas

La segunda actividad ser¨¢ la m¨¢s novedosa. Se centrar¨¢ en personas no totalmente excluidas del sistema financiero, como inmigrantes o parados, pero que carecen de garant¨ªas (n¨®minas estables o avales) con los que obtener cr¨¦ditos. En este caso los clientes ser¨¢n aquellos que han sido rechazados por las oficinas, pero que tienen proyectos capaces de generar autoempleo con una actividad productiva. La entidad denomina estos productos como microcr¨¦ditos financieros y su importe m¨¢ximo ser¨¢ de 25.000 euros. Para evitar que MicroBank tenga muchos gastos, no contar¨¢ con oficinas propias, sino que se apoyar¨¢ en las de La Caixa. Esta filial tambi¨¦n recibir¨¢ la ayuda de la Obra Social, que ser¨¢ la que asuma los gastos del departamento de estudio, an¨¢lisis, seguimiento y tutela de los proyectos, una de las partidas m¨¢s costosas del proceso.

La entidad calcula que con esta ayuda se podr¨ªa poner en marcha peque?os negocios que exijan hasta unos 30.000 o 40.000 euros de inversi¨®n. La Caixa no oculta que conf¨ªa en que la mayor¨ªa de estas personas podr¨ªan ser futuros clientes de la entidad financiera. Esta actividad pretende promocionar el tejido empresarial de las pymes, que son el 90% del total. Esta idea est¨¢ en sinton¨ªa con lo que piden algunas comunidades aut¨®nomas y la Uni¨®n Europea.

Pero el banco tendr¨¢ dos actividades m¨¢s. Con el fin de ayudar a encontrar empleo a personas excluidas, podr¨ªa realizar pr¨¦stamos para pagar cursos de formaci¨®n en cualquier tipo de oficio o en actividades tecnol¨®gicas. Por ¨²ltimo, y todav¨ªa en fase de estudio, podr¨ªan realizar alg¨²n tipo de asistencia econ¨®mica para personas que, por diferentes razones, tienen muy dif¨ªcil encontrar empleo. La Caixa no descarta, una vez que con los a?os se haya desarrollado el banco, crear productos financieros espec¨ªficos, aunque con una filosof¨ªa diferente en su rentabilidad.

Las cajas, pioneras

Un grupo de cajas de ahorros, alrededor de una docena, han sido pioneras en el campo de los microcr¨¦ditos. En los ¨²ltimos cuatro a?os las cajas han concedido 4.116 microcr¨¦ditos por 46 millones. El importe medio es de 9.000 euros, lo reciben mayoritariamente mujeres inmigrantes y se dedica a peque?os negocios del sector servicios. El tipo de inter¨¦s est¨¢ entre el 3,4% y el 6% y la tasa de morosidad va desde 0,13% hasta el 7%. A finales del a?o pasado, estas entidades formaron la Red Espa?ola de Microfinanzas, presidida por Antonio Claret Garc¨ªa, que ocupa el mismo cargo en Caja Granada.

La funci¨®n de esta Red es promocionar esta actividad para lo que realizan cursos de formaci¨®n e intercambio de informaci¨®n de las mejores pr¨¢cticas.

Entre las cajas dedicadas a esta actividad hay dos modelos diferentes. Por un lado, los que cuentan con una fundaci¨®n que es la que realiza los pr¨¦stamos con sus fondos. Otras entidades conceden microcr¨¦ditos a trav¨¦s de su red de oficinas, aunque con criterios sociales. La BBK es un modelo especial ya que los microcr¨¦ditos quedan dentro del balance de la entidad, aunque los criterios de gesti¨®n del riesgo son sociales y, por tanto, diferentes del resto.