Pago electr¨®nico
El principal medio de pago en el comercio electr¨®nico por internet suele ser la tarjeta de cr¨¦dito y, a veces, la transferencia. Estos dos sistemas, muy extendidos en el mundo f¨ªsico, presentan deficiencias a la hora de efectuar pagos electr¨®nicos partiendo de seguridad y privacidad, por lo que se percibe una oportunidad de negocio para los mediadores del pago electr¨®nico.
El dinero electr¨®nico, entendido como valor monetario representado por un cr¨¦dito exigible a su emisor y almacenado en un soporte electr¨®nico, s¨®lo puede ser emitido por las llamadas Entidades de Dinero Electr¨®nico (EDE). La Directiva europea en la que se fijan las condiciones de operaci¨®n de las EDE con domicilio comunitario s¨®lo exige la autorizaci¨®n del organismo supervisor nacional del pa¨ªs en el que vaya a operar, en nuestro caso el Banco de Espa?a.
"La extensi¨®n del comercio y del dinero electr¨®nico puede hacer ganar cuota a la EDE frente a las emisoras de tarjetas"
En Espa?a hay autorizadas nueve EDE, todas con sede en el Reino Unido. Para utilizar su dinero, s¨®lo se precisa abrir gratis una cuenta en la EDE (en general, a trav¨¦s de internet) y asociarla a una tarjeta de cr¨¦dito o a una cuenta bancaria, y nadie m¨¢s conocer¨¢ esos datos cuando se efect¨²e un pago. La mayor¨ªa de las EDE son empresas poco conocidas, pero entre ellas destacan los gigantes Google y eBay a trav¨¦s de sus filiales de pago electr¨®nico Google Checkout y PayPal.
El funcionamiento de las EDE depende hoy de entidades financieras tradicionales, pero la extensi¨®n del comercio y del dinero electr¨®nico puede hacer ganar cuota a las EDE frente a las emisoras de tarjetas (Visa, Mastercard...). Para superar la limitaci¨®n sobre la oferta de sistemas de cr¨¦dito aplicada a las EDE, Paypal ya ha constituido un banco en Luxemburgo, por lo que podr¨¢ empezar a ofrecer servicios financieros por internet, en lo que supondr¨¢ un asalto en toda regla al negocio financiero.
A medio plazo, no cabe descartar que el uso del dinero electr¨®nico llegue de la mano de las EDE al comercio tradicional, integrado en los tel¨¦fonos m¨®viles o en tarjetas monedero.
?lvaro Mart¨ªn y Arturo Rojas son profesores de la Escuela deFinanzas Aplicadas (AFI).
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