Ojo al tirar de tarjeta

"Durante un tiempo compr¨¦ a cr¨¦dito con tarjeta. Me ha ido bien para ir tirando. Aplazaba los pagos y amortizaba una cantidad con las pagas extra y as¨ª funcionaba. Pero a veces no dejas de pensar que la deuda va creciendo y eso llega a preocuparte". P. R. no ha tenido mala experiencia con el uso de su tarjeta de cr¨¦dito. Pero recomienda prudencia: "Mi banco no me ha cobrado muchos intereses por fraccionar los pagos, pero la carga de la deuda puede llegar a pesar".

En plena crisis y con el paro disparado al 20%, son muchos los que llegan a final de mes gracias al dinero de pl¨¢stico. Para esos consumidores, sus tarjetas de cr¨¦dito no se cargan precisamente de polvo sobre el escritorio, o en la mesita de noche sino de deudas. Hay algo que se repite a partir de mitad de mes: "A muchas familias se les cargan los gastos mensuales en su cuenta bancaria, se quedan sin liquidez y tiran de la tarjeta", dice Carles Torrecilla, profesor de Mercadotecnia de la escuela de negocios Esade. Para estos usuarios, los d¨ªas se ponen cuesta arriba hasta llegar a cobrar a fin de mes y es ah¨ª donde aparecen Santa Visa, Santa Mastercard o cualquier otro aliado en forma de dinero de pl¨¢stico.

Las tarjetas 'revolving' permiten diferir pagos sucesivamente

La compra media est¨¢ bajando, pero suben las operaciones

La mitad de las veces se usan para sacar dinero a cr¨¦dito en cajeros

Pese a la crisis, las ventas siguen como en 2009, seg¨²n los comerciantes

Visa preve¨ªa que ayer se batiera el r¨¦cord de gasto diario en Europa

Las ventas de esta Navidad se est¨¢n animando respecto al a?o pasado

Para muchas familias, el ¨²nico ahorro es lo que pagan de hipoteca

En algunas entidades lo que se paga tras el d¨ªa 20 se retrasa un mes

A¨²n faltan datos de consumo sobre las compras en la reci¨¦n estrenada Navidad, pero las compras con tarjeta con pago aplazado resisten en plena crisis. Con la econom¨ªa as¨ª de d¨¦bil, Visa preve¨ªa batir ayer jueves -el d¨ªa punta de las compras navide?as en Europa- el r¨¦cord de gasto, con 38 millones de transacciones que sumar¨ªan 2.000 millones de euros en el Viejo Continente.

El a?o 2010 est¨¢ siendo el a?o de las llamadas tarjetas revolving, que permiten diferir una parte de los pagos hasta el siguiente mes y as¨ª sucesivamente. Varias asociaciones de consumidores recomiendan prudencia con estas operaciones, especialmente en plena campa?a de consumo en Navidad y piden tener en cuenta que muchas veces hay que pagar un tipo de inter¨¦s elevado, que puede subir hasta el 20% o m¨¢s, seg¨²n calcula la Organizaci¨®n de Consumidores y Usuarios (OCU).

En 2009 ya aumentaron los usuarios de las tarjetas con pago aplazado, pero este a?o han subido m¨¢s. El 22,1% de los tenedores de esas tarjetas han usado el pago diferido, muy por encima del 16,4% del a?o pasado, seg¨²n un estudio hecho entre abril y julio de este a?o en Epa?a por la sociedad emisora de tarjetas Mastercard, una de los mayores empresas de tarjetas de cr¨¦dito. Es el nivel m¨¢s alto de pagos aplazados desde que esta empresa tiene datos en Espa?a en 2004. Los datos de esta compa?¨ªa, recogidos en el Barometro anual 2010 se basan en encuestas a 12.000 usuarios de poblaciones de m¨¢s de 2.000 habitantes de toda Espa?a.

Seg¨²n datos del Banco de Espa?a, el n¨²mero de operaciones con tarjeta a cr¨¦dito o con pago aplazado ha aguantado la crisis. Muchos usuarios siguen comprando a cr¨¦dito con sus tarjetas. Se han hecho 57.000 millones de euros en pagos en 2009 con tarjetas de cr¨¦dito frente a 59.800 el a?o anterior. Los 57.000 millones de 2009 est¨¢n por encima de las cantidades de los ¨²ltimos a?os, que se hab¨ªan situado entre los 42.000 y los 56.000 millones de euros.

La compan¨ªa Visa no proporciona datos sobre el uso de las tarjetas revolving. Un portavoz afirma: "Notamos que crece m¨¢s el pago a d¨¦bito (contado) que a cr¨¦dito (a plazo). Hasta hace dos a?os era al rev¨¦s". Esto se debe a que las entidades financieras "han reducido el riesgo y el cr¨¦dito en general y tambi¨¦n el de las tarjetas para muchos clientes".

Visa, la mayor compa?¨ªa del sector, dice que se mantiene la actividad de las compras a cr¨¦dito con este sistema de pago, con una peque?a bajada. La empresa afirma que el n¨²mero de sus tarjetas en Espa?a se mantuvo estable en 47,6 millones el a?o pasado. Pero detecta que la compra media, en este caso solo en comercios, cay¨® a 52,2 euros el a?o pasado, un 6,8% menos debido a que los consumidores contienen el gasto "y a una cierta moderaci¨®n de los precios", dice la compa?¨ªa. El n¨²mero total de operaciones con Visa creci¨® un 3,7% hasta los 1.300 millones.

Las asociaciones de consumidores previenen contra el mal uso de las tarjetas de cr¨¦dito, sobre todo, las de pago diferido. Ileana Izverniceanu, portavoz de Organizaci¨®n de Consumidores y Usuarios (OCU), dice: "Nuestro consejo es que no se utilicen las tarjetas de cr¨¦dito en pago diferido. Lo mejor es liquidar los pagos a final de mes con coste cero. De lo contrario, podemos vernos inmersos en un sobreendeudamiento, del que es dif¨ªcil salir".

Otros expertos y organizaciones de consumidores dicen que la tarjeta con pago diferido no es ni buena ni mala en s¨ª misma, depende del uso que se haga. Para Fernando M¨®ner, presidente de la Confederaci¨®n Espa?ola de Consumidores y Usuarios (CECU), "usar la tarjeta de cr¨¦dito con o sin pago diferido no es malo si se sabe donde est¨¢n los l¨ªmites. Comprar a cr¨¦dito es aceptable, si alguien quiere seguir manteniendo el nivel de vida y mide bien sus ingresos fijos y su l¨ªmite. Tambi¨¦n puede serlo aplazar algunos pagos a no demasiado plazo". De cara a la Navidad, si se quiere tener dinero extra, M¨®ner recomienda: "Hay que elegir bien c¨®mo se gasta: con un anticipo de n¨®mina, con tarjeta o a trav¨¦s de cr¨¦ditos r¨¢pidos pero lo que no debe hacerse es hacer caso siempre del m¨¦todo que m¨¢s se publicita sino informarse de todo".

No es f¨¢cil, a veces, olvidarse de la tarjeta, sobre todo cuando no se puede llegar a fin de mes. Torrecilla recalca que son muchos los consumidores que se ven obligados a tirar de ella a partir de mitad de mes. "Lo que yo llamo la clase media consumista vive de su sueldo mensual que ronda los 1.000 euros netos de media, y su mentalidad de consumo es mensual. Son consumidores que podr¨ªamos decir que viven al mes", remacha Torrecilla.

"A final de mes a estos consumidores les cargan en su cuenta la hipoteca, el colegio, el recibo del coche y los gastos de casa. El resto de los gastos los hacen a cr¨¦dito", recalca este experto que ha publicado este a?o el libro ?En efectivo o con tarjeta?

"Estas familias tienen de media entre 300 y 500 euros de cr¨¦dito mensual en su tarjeta de cr¨¦dito y gracias a ¨¦l compran. Suelen ser familias o consumidores que no pueden ahorrar cada mes y su forma de ahorrro es la casa que est¨¢n pagando con la hipoteca. No pueden pasarse porque su banco o caja les da una cantidad de cr¨¦dito mensual en la tarjeta y no m¨¢s y por eso lo pueden asumirlo, aunque con dificultades, a veces", a?ade este experto.

Miguel ?ngel Fraile, secretario general de la Confederaci¨®n Espa?ola de Comercio, recalca: "La ropa, la gasolina y los electrodom¨¦sticos se pagan entre el 70% y el 80% con tarjetas tanto a cr¨¦dito como a d¨¦bito. En la alimentaci¨®n el pago con tarjeta est¨¢ en torno al 20%", dice el secretario general de la Confederaci¨®n Espa?ola de Comercio, que agrupa a 450.000 comercios en toda Espa?a. "De cara a la Navidad, notamos que las ventas se est¨¢n mantiendo e incluso animando respecto al a?o anterior, lo que no est¨¢ mal teniendo en cuenta que algunos precios no han subido por la crisis o incluso han bajado como ocurre con los electrodom¨¦sticos, la ropa o los juguetes", dice el secretario general de la Confederaci¨®n de Comercio.

En Espa?a hab¨ªa hasta el tercer trimestre de este a?o 43,5 millones de tarjetas de cr¨¦dito en circulaci¨®n, seg¨²n el Banco de Espa?a. Pese a la crisis, la cantidad de tarjetas es pr¨¢cticamente igual que a final de 2009 cuando eran 43,7 millones. Contando las tarjetas a d¨¦bito o contado, el total de las emitidas hasta septiembre es de 73,1 millones, igual que el a?o anterior

El 50,4% de las de cr¨¦dito se usan tambi¨¦n en los cajeros para retirar dinero, seg¨²n Mastercard. Se ha producido un ligero descenso de quienes retiran efectico a cr¨¦dito, ya que el a?o anterior fueron el 53,3% de los usuarios encuestados por Mastercard quienes usaron los cajeros para tener dinero.

Para la mayor parte de los usuarios, los intereses del pago de las tarjetas de pago aplazado van del 7%-8% al 17%-18%. Hay clientes que los tienen m¨¢s bajos y otros m¨¢s altos, seg¨²n su solvencia y nivel de ingresos.

?Qu¨¦ carga mensual es asumible? "Dar consejos sobre el nivel de endeudamiento es dif¨ªcil. Si tienes una hipoteca que es el 30% o el 40% de tus ingresos cualquier otro cr¨¦dito puede suponer mucho. Pero, si no tienes gasto, un cr¨¦dito al 15% con tarjeta puede ser asumible, aunque yo creo que de forma temporal", se?ala el asesor jur¨ªdico de la asociaci¨®n de consumidores Facua, Jordi Castillo.

Este asesor jur¨ªdico tambi¨¦n cree que "lo que puede acarrear problemas es no saber sus caracter¨ªsticas. Se puede cambiar la cuota a pagar. Si llega un mes en que no se pueden pagar 100 euros de cuota se puede pagar m¨¢s o menos y cambiar a otro plazo. Muchos lo hacen, pero a veces no se toma conciencia de lo que eso supone en intereses".

Hay una parte de consumidores que est¨¢n abocados al pago con tarjeta. "Son consumidores que no ahorran en l¨ªquido cada mes pero s¨ª a trav¨¦s de la compra de la casa que pagan con la hipoteca", dice Torrecilla. Y hay algunas estratagemas para llegar mejor a fin de mes. Son ayudas como por ejemplo que "algunas entidades financieras cierran el mes el d¨ªa 20 en vez de el 30 a efectos de la tarjeta. Eso quiere decir que a partir del 20 lo que se compra no se carga a final de mes sino al mes siguiente", a?ade Torrecilla. Precisamente, seg¨²n este experto, quienes pueden tener m¨¢s problemas para asumir las compras a cr¨¦dito son quienes tienen asignados miles de euros para gastar a cr¨¦dito. Y adem¨¢s "si piden que se lo amplien se le amplian. Eso no pasa con la clase media. Tienen una cantidad y con ella pasan el mes".

Las quejas vienen muchas veces cuando el usuario cambia las cuotas o los pazos de la tarjeta y se pierde. "En estos casos no es f¨¢cil calcular bien los intereses", dice el asesor de Facua. Pero muchas no suelen prosperar. "M¨¢s que quejas formales, los usuarios se lamentan de las altas comisiones pero como han firmado esas comisiones, el contrato les vincula", apunta la portavoz de la OCU.