"Estamos temblando con la siguiente revisi¨®n de la hipoteca"

Los lectores de ELPA?S.com han respondido a nuestra convocatoria para que cuenten su experiencia ante la crisis inmobiliaria.

Marta L¨®pez nos cuenta los problemas de una pareja media espa?ola, un ejemplo que seguro ilustra la situaci¨®n de muchos: "Somos una pareja de j¨®venes, que nos compramos nuestra vivienda hace tres a?os y medio en Madrid, en concreto en Parla. De aquella, era una de las zonas "m¨¢s asequibles" (tampoco era una ganga, pero s¨ª de lo m¨¢s bajo de todos los sitios que miramos). No nos hipotecamos por encima de nuestras posibilidades, pero s¨ª hemos visto aumentado nuestro pago mensual. De 850 euros que pagabamos hace 2 a?os y medio, ahora estamos en casi 1100, que si se suma mes a mes, es mucho dinero, y ahora estamos temblando con la siguiente revisi¨®n que la tenemos en octubre, con la subida de agosto, as¨ª que como en 2 semanas esto no cambie (ser¨ªa un milagrito) nos va a subir casi 1 punto!!! No s¨¦ cuanto m¨¢s mes a mes...Sumando a esto, est¨¢ que me despidieron del trabajo el a?o pasado y en el actual cobro bastante menos (tengo que agradecer que por lo menos tengo, viendo como est¨¢ la situaci¨®n laboral )..Menos mal, que de momento, siendo dos, vamos pag¨¢ndolo,priv¨¢ndonos de salir los findes, consumiendo menos.... y sin visi¨®n de futuro familiar.

?Tienes problemas para pagar tu casa? Cu¨¦ntanoslo

Otro lector, Alejandro Baca, por su parte, pone el acento en la subida de tipos y en c¨®mo ha afectado a quienes tienen una hipoteca. "Yo creo que, en contra de lo que se dice, los pisos no sub¨ªan hace unos a?os: a todo el mundo le costaban unos 800-1000 al mes; lo que en realidad aumentaba era el plazo de las hipotecas, y claro, eso hace que sean m¨¢s vulnerables a los tipos de inter¨¦s, por eso es ahora cuando de verdad est¨¢ subiendo el precio de los pisos.La gente no se daba cuenta que, adem¨¢s de comprar el piso, ten¨ªa que comprar el dinero (al banco) para comprar ese piso. Y comprar el dinero es muy caro".

"?Por qu¨¦ todos dejaron que la burbuja fuera tan grande?"

Entre estos casos destaca el de una lectora que asegura que no tiene problemas para pagar su casa porque, pese a Trichet, [el presidente del Banco Central Europeo], en pleno boom inmobiliario no se le "fue la cabeza", sino que compr¨® "un piso seg¨²n" sus posibilidades econ¨®micas "presentes y futuras". "Me negu¨¦, pese a ir contracorriente, a pagar en dinero negro las cantidades indecentes que se ped¨ªan con toda la naturalidad del mundo y result¨¦ antip¨¢tica a fuerza de afear a los vendedores el precio que ped¨ªan por inmuebles que no val¨ªan ni la mitad". "Hoy contemplo lo que pasa y no me sorprende, lo que me ha extra?ado es que todos dejaran que se hiciera la bola, burbuja o pelotazo tan grande".

Tambi¨¦n subrayamos la situaci¨®n de un divorciado hace "siete a?os". "Me qued¨¦ con todas las deudas del matrimonio y con la guarda y custodia de mis dos hijas de nueve y doce a?os. Mi salario es de 1.100 euros al mes. Mi hija peque?a es celiaca, enfermedad muy costosa por no subvencionar nada la Seguridad Social. Hemos podido vivir decentemente hasta ahora, incluso una de mis hijas convalida sus estudios de bachillerato con el conservatorio".

Pero con la actual crisis "los d¨ªas" de su familia "est¨¢n contados". "No puedo reunificar mis deudas a pesar de que mi vivienda en propiedad permite hacerlo, sin embargo la Junta de Andaluc¨ªa no me permite descalificar mi vivienda para poder reunificar dichas deudas. La ayuda del gobierno andaluz es pura propaganda y con nula sensibilidad social. Es mi casa en propiedad y son mis hijas, para sobrevivir ahora necesito 1.500 euros al mes y solo gano 1.100".

Este lector se pregunta qu¨¦ hace ahora. ?Esperar embargos, perder el trabajo? "Desde aqu¨ª quiero dar las gracias a la Delegaci¨®n de la Vivienda de la Junta de Andaluc¨ªa por disponer de lo que no es suyo y sentenciarnos a la miseria".

Juli¨¢n del Castillo habla de la publicidad enga?osa. "Un pr¨¦stamo hipotecario es aquel en el que la finca hipotecada sirve como garant¨ªa de pago, seg¨²n la RAE" y "si esto no es as¨ª, los bancos incurren en publicidad enga?osa".

Si los bancos no hacen un buen estudio del riesgo, es su problema. Deber¨¢n hacerse cargo de la deuda usando s¨®lo el aval hipotecario que es lo que est¨¢ firmado en el contrato y no embargando los sueldos de las personas que son su ¨²nica forma de supervivencia. Si las notar¨ªas permiten el dinero bajo cuerda est¨¢n viciando el sistema y generando una burbuja de dinero negro que se escapa al fisco y dinamita todos los sectores. Si el gobierno y las distintas administraciones no velan por el cumplimiento de las leyes y rectifica las que sean necesarias, anticip¨¢ndose a los problemas, est¨¢ agravando el problema y creando una sensaci¨®n de todo vale, que han aprovechado inmobiliarias, constructoras, notarios, tasadores, ayuntamientos, etc

Hay otro punto en el que no se suele entrar a valorar y es la poca utilizaci¨®n de la cancelaci¨®n parcial de los pr¨¦stamos. Culpables, los propios hipotecados y la administraci¨®n de Hacienda, al desgravar en el IRPF las cantidades depositadas en pr¨¦stamos hipotecarios, dando el dinero al hipotecado, cuando en realidad tendr¨ªa que ir directamente a una cancelaci¨®n parcial del pr¨¦stamo.

Este lector, ante la "situaci¨®n de caos", aporta algunas soluciones:

1.- Utilizar fondos sociales de las cajas de ahorro a ayudar en las hipotecas a los clientes de dichas cajas que tengan dificultades y que con su dinero han aportado a dichos fondos sociales.

2.- Cancelaci¨®n parcial obligada y autom¨¢tica de las reducciones del IRPF en los pr¨¦stamos hipotecarios.

3.- El mercado hipotecario se recuperar¨¢, por lo que se deber¨ªa obligar a bancos y cajas a una moratoria antes de sacar el bien embargado al mercado y compra preferente para el antiguo due?o.

"Yo le he dedicado a este escrito una hora, pero seguro que todos los departamentos de las distintas administraciones: estatales, auton¨®micas y locales, as¨ª como los juzgados y notar¨ªas que se sustentan con los impuestos de todos los espa?oles pueden encontrar muchas m¨¢s propuestas y soluciones y no entrar en una espiral de des¨¢nimo y de tararear la canci¨®n: "Si te ha pillado la vaca j..".

Miquel se pregunta si no ser¨¢ "que el BCE sube los tipos de inter¨¦s para atraer a los capitales internacionales adem¨¢s de por contener la inflaci¨®n". En su opini¨®n, "un poco de inflaci¨®n no debe ser tan mala: los precios y los salarios siempre aumentan, m¨¢s despacio o m¨¢s deprisa. Pero claro, si yo soy un fondo de capital que tengo que invertir mis millones, me sale m¨¢s a cuenta invertir donde los intereses son m¨¢s altos". "Es decir, una forma de atraer inversiones extranjeras y de impedir que los capitales propios se vayan a otras econom¨ªas, es subir los tipos de inter¨¦s. Es ofrecer ganar m¨¢s dinero al dinero".

Este lector a?ade que "el que un mont¨®n de ciudadanos vean c¨®mo una cada vez m¨¢s grande parte de sus ingresos se tiene que dar al banco debe ser s¨®lo un efecto colateral m¨¢s". "Yo no acabo de entender qu¨¦ tiene de malo que dispongamos de m¨¢s dinero para consumir. Al fin y al cabo, el consumo es la base de la actividad econ¨®mica. Y, claro, seg¨²n esta teor¨ªa, a base de restringir el consumo al subir las cuotas de los pr¨¦stamos, la econom¨ªa frena su crecimiento".

"A nuestra familia no nos ha afectado la crisis inmobiliaria porque tenemos casa desde antes de la ca¨ªda de las inmobiliarias, pero nos afecta, y mucho, la subida de los tipos de inter¨¦s, que es una de las causas de la crisis inmobiliaria. En concreto las cuotas de la hipoteca ya suponen m¨¢s del 33% de los ingresos familiares". Finaliza Miquel a?adiendo que "un infantil punto de vista nos muestra que en lugar de poder ir de vacaciones, le damos m¨¢s dinero al banco a cambio de nada".

"Ni compro, ni ganas de ello"

Rub¨¦n Dorado y su pareja viven en C¨¢ceres, ambos son ingenieros j¨®venes y nos cuentan que "se han quedado fuera del mercado de la vivienda por haber esperado demasiado tiempo para comprar". El problema que les hizo desisitir, explican, fue "la desproporci¨®n entre salarios y precio de la vivienda por un lado, y entre hipoteca y alquiler por otro". Ahora prefieren el alquiler.

"El principal argumento que se suele esgrimir contra el alquiler es que se trata de dinero 'perdido', mientras que con la compra, ese dinero lo puedes recuperar. Esto ha sido cierto hasta cierto punto hasta que revent¨® la burbuja, pero hoy ya no lo es. Para empezar, teniendo en cuenta los intereses, por una hipoteca de 180.000 euros a 30 a?os, se acaban pagando 360.000 euros (?exactamente el doble!). Es decir: despu¨¦s de 30 a?os has pagado tu casa y le has comprado otra igual al banco. Adem¨¢s, despu¨¦s de esos 30 a?os esa vivienda no vale los 360.000 euros que te permitir¨ªan recuperar la inversi¨®n. Es de esperar una cierta revalorizaci¨®n, pero tambi¨¦n se tratar¨¢ de un piso viejo, con 30 a?os, que necesitar¨¢ reformas importantes (si no han sido ya asumidas por el propietario), lo que reduce su valor. Adem¨¢s, aunque quieras salir de esa casa antes, sigues necesitando una vivienda, luego no es un gasto del que te puedas librar."

"Pero eso no es todo: durante los primeros a?os, de los 1000 euros que pagas cada mes, 700 son limpios para el banco en concepto de intereses y solo 300 son para la amortizaci¨®n del capital. Sinceramente, prefiero 'regalar' 500 euros al casero y disfrutar yo los otros 500. Aunque claro, para poder tomar esa decisi¨®n, primero tendr¨ªa que tener ahorrados 45.000. O buscar un pr¨¦stamo semejante que acumular a la hipoteca.... En definitiva: que ni compro, ni ganas de ello."