Las hipotecas vuelven al escaparate
Las entidades reabren el grifo de los pr¨¦stamos para la compra de una vivienda
Es una cuesti¨®n de negocio. Las entidades financieras necesitan conceder cr¨¦ditos, sobre todo si tienen liquidez disponible. As¨ª generan ingresos v¨ªa m¨¢rgenes sobre los tipos de inter¨¦s y v¨ªa comisiones. El mercado inmobiliario vuelve a mirarse como una posible nueva oportunidad. ¡°El hecho de que los precios hayan dejado de caer en Madrid y Barcelona y las ventas hayan ralentizado su descenso anticipan que estamos entrando en una fase de incipiente recuperaci¨®n¡±, seg¨²n BBVA Research. Y si el mercado inmobiliario presenta, con todos sus posibles peros, unas perspectivas moderadamente optimistas, el segmento de cr¨¦ditos hipotecarios se contagia y vuelve a plantearse para las entidades como una posible buena alternativa de negocio si se aplican los controles de riesgo.
En septiembre pasado, Bankinter lanz¨® su Hipoteca Sin M¨¢s. El diferencial que aplica la entidad sobre el eur¨ªbor es, en caso de m¨¢xima vinculaci¨®n, del 1,95%. Toda una novedad si se tiene en cuenta que, seg¨²n el ¨ªndice hipotecario global de Bankimia, el diferencial medio que sobre el eur¨ªbor aplicaban las entidades financieras en sus hipotecas variables era en septiembre de 2013 de 3,212 puntos. Sin que mediara demasiado tiempo, Caja Sur lanz¨® un pr¨¦stamo con un tipo de inter¨¦s inicial durante 24 meses del 2,5%; para el resto de los a?os, eur¨ªbor m¨¢s un diferencial de hasta el 1,25%. Y Caja Rioja se centr¨® en el segmento j¨®venes: tipo inicial del 1,25%; el resto de los a?os, eur¨ªbor m¨¢s hasta 0,95 puntos. En 2014, Kutxabank sorprendi¨® haciendo una apuesta por las hipotecas fijas con un tipo de inter¨¦s que podr¨ªa llegar a colocarse en el 3,89%. Banco Santander reaccion¨® pronto y en su nueva Hipoteca Santander marca un tipo de inter¨¦s inicial para 12 meses del 2,95%, y el resto de los a?os, a eur¨ªbor m¨¢s el 1,99% (con condiciones). El turno fue despu¨¦s para ING: nueva Hipoteca Naranja a eur¨ªbor m¨¢s 1,99 puntos. En esta nueva guerra hipotecaria tambi¨¦n participa desde hace pocos d¨ªas Caja Espa?a-Duero con Hipoteca Net Fidelis (eur¨ªbor + 1,65%). Y probablemente se ir¨¢n sumando m¨¢s entidades.
?Ofertas tentadoras para los particulares? Tal vez, dicen los expertos, una de las mejores/peores ense?anzas que ha tra¨ªdo la actual crisis econ¨®mica es que hipotecarse es un asunto no para todos y muy serio; que es una decisi¨®n que tiene efectos durante muchos a?os; que hay que revisar y entender todas y cada una de las condiciones que impone la entidad antes de firmar nada¡ que las hipotecas no son ¡°mejores o peores¡± per se, sino que hay que buscar la que mejor se adapte a las circunstancias de cada uno. Bajo este contexto, hay que reconocer que las nuevas ofertas hipotecarias son, en principio, m¨¢s ¡°baratas¡± que las que estas mismas entidades manten¨ªan hace unos meses, pero m¨¢s caras que las que vend¨ªan hace unos a?os. Es una cuesti¨®n de diferenciales sobre el eur¨ªbor: cuanto m¨¢s bajos sean, menos impacto tiene una posible subida de esta referencia sobre las cuotas mensuales: al menos a corto plazo, no se esperan grandes variaciones sobre un eur¨ªbor que en la actualidad se negocia en torno al 0,55%, pero no hay que olvidar que lleg¨® a colocarse cerca del 5,5%. Es tambi¨¦n un asunto de vinculaciones: las hipotecas que ahora se comercializan exigen, en la mayor parte de los casos, no solo suscribir toda una bater¨ªa de productos adicionales ¡ªque en general supone asumir mayores gastos¡ª, sino que est¨¢n limitadas en su acceso a las rentas medias-altas al imponer ingresos m¨ªnimos, en muchos casos por encima de los 2.500 euros.
Son tambi¨¦n m¨¢s caras que hace poco m¨¢s de un a?o no por una cuesti¨®n financiera, sino fiscal. La deducci¨®n hipotecaria del 15% en el IRPF se elimin¨® el 1 de enero de 2013 para quienes a partir de entonces suscribieran un cr¨¦dito para adquisici¨®n de vivienda. Est¨¢ pendiente de aclarar si con la nueva reforma tributaria prevista por el Gobierno se aplicar¨¢ o no una medida similar a las firmadas antes de esa fecha. De eliminarse, el coste para el bolsillo de los particulares podr¨ªa ascender por persona y a?o a m¨¢s de 1.350 euros.
?ltimas novedades
BANKINTER: Hipoteca sin m¨¢s
* Tipo variable: para vivienda habitual, que responde como ¨²nica garant¨ªa.
* Tipo de inter¨¦s 1? a?o: 3,9% con seguro de protecci¨®n de pagos. 4,2%, sin ¨¦l. Resto a?os: eur¨ªbor + 1,95% con la contrataci¨®n de un seguro de vida, un seguro de hogar y con la domiciliaci¨®n de la n¨®mina. Si en la fecha de solicitud de la operaci¨®n, al menos uno de los titulares tiene 35 a?os o menos, en las dos primeras revisiones anuales, el tipo de referencia que se aplicar¨¢ no superar¨¢ el del d¨ªa de la firma de la hipoteca.
* Comisi¨®n de apertura: 0%. De amortizaci¨®n parcial o total: 0%. De subrogaci¨®n a otra entidad: 0,5% los primeros 5 a?os. Resto de a?os, 0,25%.
* Plazo m¨¢ximo: 30 a?os. M¨ªnimo: tres a?os.
* Importe m¨¢ximo: 600.000 euros. M¨ªnimo: 30.000 euros. Hasta el 80% del valor de tasaci¨®n.
* TAE del 3,48% calculada para una operaci¨®n de 100.000 euros a 25 a?os.
ING DIRECT: Hipoteca naranja
* Tipo variable: para adquirir primera o segunda vivienda o traspasar hipoteca a la entidad.
* Tipo de inter¨¦s: eur¨ªbor + 1,99% con la contrataci¨®n de un seguro de vida, de hogar y con la domiciliaci¨®n de la n¨®mina.
* Sin comisiones.
* Plazo m¨¢ximo: hasta 40 a?os. Con un m¨ªnimo de nueve a?os y siempre que al vencimiento la edad de cualquiera de los titulares no supere los 75 a?os.
* Importe m¨¢ximo: hasta el 80% del valor de tasaci¨®n para primera vivienda y hasta el 75% para segunda vivienda, siempre con un m¨ªnimo de 50.000 euros.
* TAE del 3,48% calculada para una operaci¨®n de 100.000 euros a 25 a?os.
SANTANDER: Nueva hipoteca SANTANDER
* Tipo variable: para adquirir primera o segunda vivienda o traspasar hipoteca a la entidad. V¨¢lida hasta el 30 de abril.
* Tipo de inter¨¦s 1? a?o: 2,95%. Resto a?os: eur¨ªbor + 1,99% con domiciliaci¨®n de la n¨®mina por un importe superior a 2.500 euros, realizaci¨®n de compras con tarjeta 4B o Visa del banco por m¨¢s de 500 euros, pago de al menos nueve recibos a trav¨¦s de la cuenta en la que est¨¢ domiciliado el pr¨¦stamo y contrataci¨®n de un seguro multirriesgo hogar. Si no se cumplen las condiciones: eur¨ªbor + 2,99%.
* Comisi¨®n de apertura: 0%. De desistimiento: 0%.
* Plazo m¨¢ximo: 30 a?os para primera vivienda; 25 a?os, para segunda.
* Importe: hasta el 80% del valor de tasaci¨®n de la 1? vivienda; 70%, la 2? vivienda.
CAJA SUR: Hipoteca variable
* Tipo variable.
* Tipo de inter¨¦s 24 meses: 2,5%. Resto a?os: eur¨ªbor + 1,25% con la domiciliaci¨®n de n¨®mina; seguro de hogar con la cobertura de un capital de continente de 100.000 euros y un contenido de 28.900 euros y una prima anual de 272,22 euros, seguro de vida por importe del valor del pr¨¦stamo con una prima anual de 166,40 euros durante la vigencia del pr¨¦stamo (calculada para un var¨®n de 30 a?os), seguro de Protecci¨®n de pagos CajaSur Protegido y aportaci¨®n m¨ªnima a planes de pensiones CajaSur de 3.500 euros anuales. En caso de no cumplir estos requisitos, el diferencial ser¨¢ de eur¨ªbor + 1,75%.
* Comisi¨®n de apertura o estudio: 0%. De amortizaci¨®n parcial: 0,5% los 5 primeros a?os; 0,25% resto del plazo. De amortizaci¨®n total: 0,50% 5 primeros a?os; 0,25% resto del plazo.
* Plazo m¨¢ximo: 30 a?os.
* Importe m¨¢ximo: hasta el 80% del valor de tasaci¨®n.
KUTXABANK: Hipoteca tipo fijo
* Tipo fijo.
* Tipo de inter¨¦s: puede oscilar entre el 5,24% y el 3,89%, con n¨®minas domiciliadas, contrataci¨®n de tarjetas, seguros de hogar y vida, y planes de pensiones de Kutxabank.
* Comisi¨®n de estudio: 0,25%.
* Plazo m¨¢ximo: 20 a?os.
* Importe m¨¢ximo: hasta el 80% del valor de tasaci¨®n.
CAJA ESPA?A-DUERO: Hipoteca net fidelis
* Tipo variable: para vivienda habitual.
* Tipo de inter¨¦s fijo 1? a?o: 3%, con requisitos de bonificaci¨®n. En caso contrario se aplicar¨¢ el 3,5%. Resto: desde eur¨ªbor + 1,65% (hasta un 2,6% en el caso de que el importe del pr¨¦stamo no supere el 60% del valor de tasaci¨®n o del valor de escritura, el menor de los dos; en otro caso, el diferencial m¨¢ximo ser¨¢ del 2,80%). Requisitos: domiciliaci¨®n n¨®mina importe m¨ªnimo anual de 24.000 euros; compras anuales con tarjeta por un m¨ªnimo de 2.000 euros siempre que no sean inferiores al 2% del importe del pr¨¦stamo; seguro de vida de amortizaci¨®n del pr¨¦stamo; seguro de hogar, aportaciones anuales netas a planes de pensiones o seguro de ahorro por un m¨ªnimo de 600 euros.
* Comisi¨®n de apertura: 0,50% con seguro de protecci¨®n de pagos; 1% sin ¨¦l. Comisi¨®n de amortizaci¨®n y cancelaci¨®n anticipada: 0%. Comisi¨®n de desistimiento en caso de subrogaci¨®n por otra entidad: 0,5% sobre el capital subrogado, si se produce durante los 5 primeros a?os; 0,25%, el resto.
* Plazo m¨¢ximo: 35 a?os.
* Importe: hasta el 80% del valor de tasaci¨®n. M¨¢ximo: 300.000 euros.
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