Obtener un cr¨¦dito en tiempos dif¨ªciles

La concesi¨®n de cr¨¦dito a las familias para finalidades no relacionadas con la vivienda, seg¨²n los ¨²ltimos datos del Banco de Espa?a referentes a julio de 2014, mantiene un saldo total de 165.540 millones de euros, con una ca¨ªda del 6,3% en tasa interanual.

?Significa este dato que se est¨¢ concediendo menos pr¨¦stamos personales? No hay porqu¨¦. Que el saldo vivo disminuya se debe a que las familias, en t¨¦rminos absolutos, se est¨¢n desendeudando, destinando parte de sus ahorros a cancelar deudas contra¨ªdas en momentos de bonanza econ¨®mica. Sin embargo, se sigue concediendo cr¨¦dito nuevo, lo que no supera la amortizaci¨®n del ya concedido.

Si tomamos los balances de las entidades de cr¨¦dito que ofrece el supervisor, en junio de 2014 los bancos ten¨ªan en cr¨¦ditos concedidos a Otros sectores residentes 1.422.723 millones de euros, un incremento respecto a los meses anteriores. Por tanto, s¨ª que podemos afirmar que el cr¨¦dito (en este caso hipotecario y personal) empieza a crecer a tasas moderadas en los ¨²ltimos meses.

Antes de analizar los criterios de riesgo generales que utilizan los bancos, una reflexi¨®n que nos ayudar¨¢ a tener una idea previa de nuestras posibilidades de conseguir un pr¨¦stamo: el primer convencido de que podr¨¢ devolver el capital y los intereses sin problemas hemos de ser nosotros. Si pedimos el dinero con la idea de ¡®intentar¨¦ devolverlo como pueda¡¯, mal iniciamos el camino; en este caso, mejor apoyarse en amigos y familiares, no en un banco.

Si tenemos claro la viabilidad del pr¨¦stamo personal, es el momento de convencer a la entidad financiera, con argumentos y documentos que apoyen la solicitud. En primer lugar, es importante considerar la finalidad del cr¨¦dito. Los bancos tienen muy en cuenta para qu¨¦ queremos el dinero: determinadas inversiones como es la compra de un coche gustan m¨¢s que otras de consumo o reunificaci¨®n de otras deudas.

En segundo lugar tenemos el importe de nuestros ingresos mensuales netos y, tambi¨¦n, la estabilidad en su generaci¨®n. Es evidente que para valorar nuestra capacidad de pagar un pr¨¦stamo hay que calibrar qu¨¦ ingresos tenemos, los gastos a los que deberemos hacer frente y la continuidad de estos ingresos en el tiempo. Si bien cada entidad financiera tiene su propia pol¨ªtica de riesgos, en general los factores que tienen en cuenta son:

Ratio de endeudamiento no superior al 30% de los ingresos netos. Por ejemplo, si ganamos 1.000 euros al mes la mensualidad m¨¢xima que el banco calcula que podemos pagar son 300 euros.

Si tenemos otras deudas no va ser sencillo que nos concedan nuevo cr¨¦dito, si bien depender¨¢ de su naturaleza y justificaci¨®n. En todo caso, la suma de los pagos mensuales no puede superar el 30% mencionado.

El tipo de contrato laboral o fuente de ingresos (de aut¨®nomos, rentas por alquiler y otras) es determinante. Analizando nuestra vida laboral y el contrato actual, se puede prever hasta qu¨¦ punto somos capaces de generar ingresos recurrentes con los que hacer frente a nuestras deudas.

Nuestro historial crediticio tambi¨¦n es importante, si bien en este apartado los bancos no tienen muchas veces lo suficientemente en cuenta a los buenos pagadores. Lo ideal ser¨ªa poder aportar un informe de varios a?os en el que se certifiquen las deudas que hemos tenido y la forma de pagarlas, pero esta informaci¨®n ni se pide ni el cliente tiene forma de acreditarlo. Si solicitamos el cr¨¦dito al banco con el que operamos hace a?os, es m¨¢s f¨¢cil acreditar que somos buenos pagadores; es por ello que se suelen recomendar siempre pedir dinero al banco en el que tenemos domiciliada la n¨®mina, en primer lugar. Tambi¨¦n es posible pedir un cr¨¦dito personal sin cambiar las cuentas de banco, a entidades financieras especializadas en lo que se llama cr¨¦ditos r¨¢pidos, que nos cobran mensualmente v¨ªa domiciliaci¨®n en la cuenta que les digamos.

Finalmente y si queremos tener un as crediticio en la manga, las garant¨ªas adicionales que refuercen la operaci¨®n (aportar avalistas, pignorar un plazo fijo o un fondo de inversiones, por ejemplo) y el negocio cruzado que podamos aportar al banco (por ejemplo comprometi¨¦ndonos a llevar las cuentas de la empresa a la entidad, adem¨¢s de las personales) maximizar¨¢n las probabilidades de conseguir el dinero solicitado.

Tener claro nuestros puntos fuertes y d¨¦biles en materia crediticia, aportar un expediente documental actualizado y completo, adem¨¢s de defenderlo personalmente de forma cre¨ªble, son las claves del ¨¦xito financiero. A fin de cuenta, las entidades financieras ganan dinero prestando a clientes que les devuelven correctamente el capital y los intereses.