Dinero ¡®online¡¯ a precio de oro

Tienen lemas como ¡°pim, pam, pasta¡±, ¡°lo quieres, lo tienes¡±, o ¡°anticipa tu n¨®mina¡±. Ofrecen dinero de forma casi inmediata: en un tiempo r¨¦cord de 15 minutos pueden llegar a valorar una solicitud online que solo necesita de una serie de sencillos pasos. Son los minipr¨¦stamos, pr¨¦stamos r¨¢pidos o e-cr¨¦ditos, una forma de recibir entre 50 y 750 euros para peque?os gastos, que se pueden conseguir a trav¨¦s de las decenas de prestamistas que inundan de anuncios los medios de comunicaci¨®n. Una cuenta bancaria, un tel¨¦fono m¨®vil y el DNI pueden ser suficientes para conseguir esa liquidez. A cambio, siempre, de pagar intereses de no menos de un 2.000% o hasta de un 4.000% o m¨¢s en un momento en que el Banco Central Europeo facilita a los bancos dinero al 0,05%. Hay cientos de ejemplos: la web Via SMS ofrece 600 euros a devolver en 20 d¨ªas con un 4494% TAE (tasa que revela el coste o rendimiento efectivo de un producto financiero, y que incluye el inter¨¦s y los gastos y comisiones bancarias). El consumidor, en el mejor de los casos, acaba abonando 740 euros si no se retrasa. Al otro lado del tel¨¦fono, el contestador de Kr¨¦dito24, otra de las empresas m¨¢s populares, informa de qu¨¦ ocurre cuando el cliente tarda un d¨ªa m¨¢s de lo estipulado en abonar la cuota: ¡°La comisi¨®n por impago es del 20% del importe principal del pr¨¦stamo¡±. Si el retraso es de seis d¨ªas la comisi¨®n sube al 25%, y as¨ª hasta un 45% m¨¢s si el usuario supera los 15 d¨ªas.

Qu¨¦bueno, Vivus, Pr¨¦stamo10, Cashper, Wonga, Cr¨¦dito M¨®vil, Disp¨®n, PepeDinero o Contante son algunas de las empresas de este floreciente negocio que no est¨¢n sometidas a las mismas normas que se exigen a los bancos y cajas de ahorro y, por tanto, no figuran en ning¨²n registro del Banco de Espa?a, seg¨²n confirma la propia instituci¨®n. Las web que prestan un m¨¢ximo de 200 euros ni siquiera necesitan cumplir a la ley 16/2011 que regula los contratos de cr¨¦dito al consumo y que obliga a facilitar al cliente una informaci¨®n clara sobre el producto y las condiciones de devoluci¨®n. Muchas de las disposiciones de esa norma tampoco ata?en a estos intermediarios a menos que presten m¨¢s de 75.000 euros, ni a los que facilitan contratos en forma de ¡°facilidad de descubierto¡± (operaciones en las que se prestan fondos que superan el saldo en la cuenta a la vista del consumidor) y que tengan que reembolsarse en un mes.

Un completo informe que acaba de publicar la asociaci¨®n de consumidores Adicae alerta de que la publicidad de los minipr¨¦stamos ¡°no es nada clara y la mayor¨ªa de las veces est¨¢ incompleta¡±, principalmente en los servicios anexos y en los costes. ¡°Los t¨¦rminos no aparecen, se destacan las t¨ªpicas frases de que se puede pagar en c¨®modas mensualidades, pero en ning¨²n caso se indica claramente el coste final del cr¨¦dito¡±. Adicae tambi¨¦n encontr¨® ¡°condiciones usurarias¡± y productos vinculados, como seguros, colocados mediante cl¨¢usulas que incrementan considerablemente el coste del pr¨¦stamo de forma opaca. Otra de sus t¨¦cnicas es cobrar por la llamada a una centralita que, muchas veces, deja al cliente esperando (la mayor¨ªa utiliza tel¨¦fonos 902 y en algunos casos ofrecen la posibilidad de utilizar l¨ªneas m¨¢s caras para un ¡°trato preferente¡± que evita esperas).

El ratio de morosidad de estas empresas es un misterio, como tambi¨¦n lo es el dinero que mueven. Un portavoz de Wonga, por ejemplo, asegura que no puede dar esa informaci¨®n aunque aclara que rechazan el 80% de las peticiones. ¡°No obstante, la compa?¨ªa fomenta una pol¨ªtica de pr¨¦stamos responsable y es por ello que promueve la devoluci¨®n del dinero antes de la fecha de vencimiento. Un 39% de los clientes devuelve su pr¨¦stamo antes de tiempo¡±. Wonga, como la mayor¨ªa, s¨®lo solicita que el usuario certifique que es mayor de edad, residente en Espa?a y que tenga una cuenta bancaria y una tarjeta de d¨¦bito asociada a esa cuenta.

Algunas empresas, como Zaimo o Microcr¨¦dito Garantizado, incluso aceptan clientes entre personas que est¨¢n en registros de morosos (Asnef, Rai). Otras, como OK Money, limitan sus servicios a menores de 65 a?os. En algunos casos los prestamistas ofrecen la posibilidad de dejar en garant¨ªa la casa, el coche o art¨ªculos de alta tecnolog¨ªa. Un enorme peligro, seg¨²n alertan Adicae, ¡°porque la compa?¨ªa puede iniciar un procedimiento de embargo sobre el bien que garantiza el cr¨¦dito, cuyo valor puede ser muy superior a la cantidad adeudada¡±. En la OCU a?aden que las condiciones de estas empresas ¡°son absolutamente desaconsejables¡±.

?Qu¨¦ pasa cuando no se paga? El proceso var¨ªa de un prestamista a otro. Lo explica un portavoz del comparador HelpMyCash. ¡°Algunos minicr¨¦ditos permiten solicitar pr¨®rrogas que suelen tener una duraci¨®n de entre unos pocos d¨ªas hasta un mes. El precio de las pr¨®rrogas var¨ªa; en cualquier caso, el prestamista debe facilitarle las tarifas al cliente antes de la firma del pr¨¦stamo¡±. A veces las compa?¨ªas recurren a otras empresas de cobro. Una de ellas es Intrum Justitia. ¡°Conseguimos altas tasas de ¨¦xito en la recuperaci¨®n amistosa. Muchas veces se ofrecen planes de pago ajustados a la capacidad del cliente¡±. Niegan acosar a los morosos. ¡°A nadie le gusta que le reclamen deudas, de ah¨ª que haya algunos comentarios de personas ofendidas. Pero en general la mayor¨ªa tienen la voluntad de devolver los pr¨¦stamos¡±.

Si la empresa de cobro falla el siguiente paso ser¨ªa incluir al deudor en un registro de morosos, siempre que la deuda tenga una antig¨¹edad de un mes. En ¨²ltima instancia el confiado cliente que hab¨ªa pedido unos cuantos cientos de euros termina en los juzgados.

Para Joaqu¨ªn Yvancos, abogado del despacho Yvancos, estas empresas que no est¨¢n sujetas a regulaci¨®n bancaria son expertas en arruinar a sus clientes. ¡°Cuando uno se da cuenta, la deuda se ha multiplicado. Utilizan t¨¦cnicas coercitivas para cobrar y al final los familiares con dinero acaban rescatando al deudor. Con el agravante de que suelen ser personas que lo est¨¢n pasando mal y que pueden, en algunos casos, llegar a quedarse sin sus propiedades¡±.

Una web advierte: ¡°A diferencia de otras financieras nosotros no te aconsejaremos hacer peque?os pagos que nunca cancelan la deuda. As¨ª que, por favor, pi¨¦nsatelo bien antes de solicitar el pr¨¦stamo porque tendr¨¢s que devolverlo en el plazo convenido¡±.