Seis claves para elegir y comprar casa en las mejores condiciones

Espa?a sigue teniendo una cultura de propietarios muy afianzada. Seg¨²n diversos estudios especializados del sector inmobiliario, siete de cada diez espa?oles consideraban en 2015 que comprar es mucho m¨¢s rentable a largo plazo que alquilar para toda la vida, independientemente de la generaci¨®n a la que pertenecieran.

Esta mentalidad se ha reforzado durante la pandemia, ya que el confinamiento permiti¨® analizar las condiciones diarias de vida con m¨¢s detalle. Hoy, un 21 % de quienes a¨²n no han comprado ni intentado comprar, pretende hacerlo en los pr¨®ximos 5 a?os.

Ante una decisi¨®n tan importante, Ibercaja brinda seis claves que despejan las principales dudas para que un comprador acierte en su elecci¨®n.

1. Decidir el tipo de casa

Sabiendo lo que se quiere es m¨¢s f¨¢cil encontrarlo, pero con flexibilidad, porque no ser¨¢ sencillo dar exactamente con lo que se ha imaginado. Para acercarse lo m¨¢s posible, hay que considerar estas cuestiones:

-Espacio. Es el principal motivo para cambiar de casa y conviene adecuarse al tama?o que de verdad se necesita. Una casa ¡°peque?a¡± tiene ventajas (menos muebles, energ¨ªa, mantenimiento) frente a otra mayor, pero el espacio es un criterio muy personal de cada comprador en el que influir¨¢ si planea tener familia y si la ve como su casa definitiva o una de transici¨®n.

-Ubicaci¨®n. La zona donde al comprador le gustar¨ªa vivir es, estad¨ªsticamente, la segunda catapulta del cambio.

Decididos estos aspectos esenciales, el comprador debe contemplar el presupuesto del que parte y si prefiere una casa nueva o de segunda mano (y sus posibles reformas), adem¨¢s de cu¨¢nto le interesan garaje, trastero, terraza, zonas comunes¡­

2. Hacer frente al pago

Adquirir una vivienda es un desembolso importante que suele precisar de un pr¨¦stamo hipotecario. Adem¨¢s, acarrea costes adicionales para el comprador. Las entidades bancarias valorar¨¢n tres aspectos para determinar el importe del pr¨¦stamo a conceder:

-La capacidad de pago del solicitante. Seg¨²n sus ingresos netos (su cuota del pr¨¦stamo o debe superar el 35% de sus ingresos), su capacidad de generar recursos, si soporta ya otras financiaciones o no, su estado civil, edad, profesi¨®n, contrato laboral¡­.

-El valor de tasaci¨®n de la vivienda sobre la que se realiza la hipoteca.

-El porcentaje de financiaci¨®n solicitado. No se suelen conceder pr¨¦stamos hipotecarios con una financiaci¨®n mayor del 80% del valor de tasaci¨®n.

3. Antes de comprar, comprobar

-Que la casa est¨¢ inscrita a nombre del vendedor y libre de cargas. Se consulta en el Registro de la Propiedad y, si no cumple estos requisitos, los necesarios tr¨¢mites previos a la compra deber¨ªa pagarlos el vendedor.

-Que no est¨¢ alquilada. Verificarlo con el vendedor, ya que muchos arrendamientos no est¨¢n inscritos en el Registro de la Propiedad.

-Obtener certificado catastral descriptivo de la vivienda. A trav¨¦s de la Sede Electr¨®nica del Catastro de Bienes Inmuebles.

-?Est¨¢ al corriente en el Impuesto de Bienes Inmuebles? Si hubiera recibos pendientes con el Ayuntamiento, los vendedores pueden elegir entre pagarlos o descontarlos del precio de compra.

-Cuotas pendientes de la comunidad de propietarios. Se le consulta al administrador, porque la vivienda responde de las adeudadas en el a?o de la firma y en los tres anteriores.

-Para m¨¢s seguridad: conviene consultar la c¨¦dula de habitabilidad o la licencia de primera ocupaci¨®n. En todo caso, el vendedor debe facilitar el certificado de Eficiencia Energ¨¦tica.

4. Entender las hipotecas para elegir mejor

El banco analiza la situaci¨®n econ¨®mica del solicitante de pr¨¦stamo hipotecario y la del inmueble antes de entregarle su oferta vinculante de hipotecaentregarle su oferta vinculante de hipoteca que incluir¨¢:

?La TAE: La Tasa Anual Equivalente, que es el ¨ªndice para calcular el inter¨¦s real al que est¨¢ haciendo el pr¨¦stamo ese banco, y que permite compararlo con pr¨¦stamos de diferentes tipos de inter¨¦s, comisiones, gastos, plazos y forma de amortizaci¨®n.

?El importe m¨¢ximo del pr¨¦stamo y su duraci¨®n.

?Las condiciones que permitir¨¢n reducir o bonificar el tipo de inter¨¦s.

?Las condiciones exigidas para un reembolso anticipado y sus costes.

?Las cuotas mensuales resultantes.

En esta clave hay algunas dudas comunes:

?Es mejor elegir tipos de inter¨¦s fijos o variables? El inter¨¦s fijo soslaya las oscilaciones del mercado y puede resultar tranquilizador en una operaci¨®n tan a largo plazo. En las hipotecas a tipo variable, ¨¦ste cambia cada seis meses o cada a?o desde la firma del pr¨¦stamo. Esta elecci¨®n depender¨¢ mucho de la expectativa de evoluci¨®n de los tipos, no solo de las circunstancias personales del solicitante.

?Cu¨¢nta financiaci¨®n pedir? Puede solicitarse hasta el 80% del valor de tasaci¨®n de la vivienda siempre que las deudas en que incurra el solicitante no superen el 30-35% de sus ingresos.

?Qu¨¦ gastos asociados implica una hipoteca para quien la pide? Los gastos de constituir una hipoteca se distribuyen en: gestor¨ªa, registro, tasaci¨®n, impuesto de Actos Jur¨ªdicos Documentados y notar¨ªa.

Su reparto est¨¢ regulado por ley y queda as¨ª:

-A cargo del prestatario (cliente): Tasaci¨®n.

-A cargo del prestamista (entidad): Registro, gestor¨ªa, AJD y notar¨ªa.

5. Los tr¨¢mites para comprar casa

Este quebradero de cabeza desaparece porque el banco se encargar¨¢ de todas estas gestiones:

?Preparar la firma de escrituras ante notario, tanto de la compraventa de la vivienda como de la constituci¨®n de la hipoteca en el mismo acto, en los t¨¦rminos acordados con el vendedor y con Ibercaja.

?Facilitar el pago de la vivienda en los t¨¦rminos convenidos.

?Inscribir en el Registro de la Propiedad tanto el cambio de propiedad como la hipoteca y asegurar que se pagan los impuestos necesarios.

?El banco se hace cargo de los gastos derivados del pr¨¦stamo hipotecario (salvo los de tasaci¨®n), mientras que los originados por la compraventa de la vivienda corren a cuenta de su comprador.

?Adem¨¢s, el banco sigue acompa?ando a su cliente en tr¨¢mites relacionados con su nueva vivienda como el cambio de domiciliaciones de recibos o el seguro de hogar.

6. Asegurar el hogar

Contratar un seguro de hogar que cubra problemas en la casa y los causados a un vecino que correspondan es recomendable en cualquier situaci¨®n, pero adem¨¢s es obligatorio por ley cuando hay una hipoteca sobre la vivienda, as¨ª como que la p¨®liza de ese seguro refleje que existe un pr¨¦stamo hipotecario.

La propia vivienda garantiza el pr¨¦stamo, lo que compromete a preservar su valor y evitar exponerla a riesgos que puedan devaluarla. Por lo tanto, adem¨¢s del seguro obligatorio b¨¢sico de da?os, es bueno valorar seriamente proteger el hogar de riesgos como el robo, accidentes dom¨¦sticos, da?os a terceros, etc.

Para m¨¢s informaci¨®n consulta aqu¨ª.