Claves para elegir un buen seguro de vida
Saber a qui¨¦n quieres proteger, en qu¨¦ casos y con qu¨¦ cuant¨ªa econ¨®mica son cuestiones esenciales a la hora de escoger la p¨®liza de vida que mejor se adapte a ti. No es obligatorio, pero s¨ª muy recomendable. Sobre todo, cuando se tienen cargas familiares o una hipoteca
Un seguro de vida es una garant¨ªa econ¨®mica que protege al asegurado y a su familia en caso de fallecimiento o de una invalidez provocada por un accidente o una enfermedad. Aunque la contrataci¨®n de este tipo de p¨®liza no es obligatoria ¨Cs¨ª lo son el seguro del hogar asociado a una hipoteca y el de responsabilidad civil de un autom¨®vil, por ejemplo¨C, casi 20 millones de personas tienen suscrito uno en Espa?a, seg¨²n datos de la Uni¨®n Espa?ola de Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras (Unespa).
¡°El principal motivo que anima a contratar una p¨®liza de vida es contar con la tranquilidad de saber que, pase lo que pase, cualquier familia va a poder mantener su nivel de vida durante unos a?os, hasta que la situaci¨®n se estabilice y se pueda organizar en la nueva coyuntura¡±, explica Jos¨¦ Manuel Veiga, Director de Seguros de Protecci¨®n de BanSabadell Seguros. ¡°Algo que es especialmente importante cuando la p¨®liza est¨¢ combinada con un pr¨¦stamo hipotecario o cuando el aporte econ¨®mico de uno de los miembros al presupuesto familiar es muy superior¡±.
Una p¨®liza de vida te garantiza contar con la tranquilidad de saber, que, pase lo que pase, cualquier familia va a poder mantener su nivel de vida durante unos a?osJos¨¦ Manuel Veiga, Director de Seguros de Protecci¨®n de BanSabadell Seguros
Antes de formalizar la contrataci¨®n de un seguro de vida conviene hacer una reflexi¨®n personal sobre las necesidades y las expectativas actuales y futuras. Valorar los riesgos que pueden afectar tanto al tomador como a su familia y definir el capital deseable para asegurarlos, sin perder de vista la cantidad que habr¨ªa que invertir en esa protecci¨®n, son consideraciones previas a escoger la p¨®liza.
Un producto ajustado a cada necesidad
El seguro de vida no es un producto r¨ªgido. Para cada perfil de asegurado existen diferentes opciones de contrataci¨®n en cuanto a coberturas y capitales asegurados, doblando o cuadruplicando la cobertura de invalidez permanente absoluta por accidente, entre otras. Un tema clave es el de la edad, aunque, como afirma Veiga, ¡°no hay una edad m¨ªnima para contratarlo, ya que lo primordial es que el seguro se adapte a las necesidades vitales de cada momento¡±.
No es lo mismo tener 30 a?os y no tener cargas familiares que pasar de los 40 a?os, estar pagando una hipoteca y tener dos hijos. En el primer caso, ¡°puede ser m¨¢s conveniente contratar un seguro de vida en el que se haga m¨¢s foco en la garant¨ªas de invalidez permanente absoluta, ya que la mayor preocupaci¨®n de este segmento es la de los costes que podr¨ªan sobrevenirles si queda en esta situaci¨®n, como la adaptaci¨®n de la vivienda o el pago de la deuda pendiente de un pr¨¦stamo¡±, indica el experto. Para la segunda situaci¨®n ¡°es posible que pueda resultar m¨¢s eficiente disponer de una cobertura m¨¢s amplia con las garant¨ªas de fallecimiento y de invalidez permanente absoluta al mismo nivel y un capital asegurado basado en los ingresos anuales¡±.
Garantizar la protecci¨®n familiar
Contar con cargas familiares y tener pendiente el pago de una hipoteca son los dos factores que m¨¢s pesan a la hora de dar el paso para la contrataci¨®n de una p¨®liza de vida. Tal y como indican desde Unespa, cada a?o la tercera parte de los fallecidos de entre 41 y 50 a?os en Espa?a est¨¢ protegida con un seguro de este tipo. La media anual de inversi¨®n es de 600 euros por persona y p¨®liza ¨Cen Europa la cifra es del doble puesto que supera los 1.200 euros per c¨¢pita¨C, cubriendo un seguro de vida promedio en torno a cinco a?os del sueldo ¨ªntegro del asegurado. Para Veiga ¡°ese plazo es el que se estima adecuado para que una familia se recupere econ¨®micamente tras la p¨¦rdida de uno de sus miembros¡±.
En Espa?a hay 3,8 millones de personas hipotecadas que cuentan con un seguro de vida, seg¨²n revela el informe La fatalidad, en el peor momento. Prestaciones del seguro de vida relacionadas con hipotecas, de Estamos Seguros, el plan de divulgaci¨®n del valor social del seguro de Unespa. Anualmente, unas 70.000 familias espa?olas son beneficiarias de estas p¨®lizas, cuya prestaci¨®n media es de 45.000 euros. Esta cantidad permite liquidar alrededor de 4.700 hipotecas cada a?o, superando, de acuerdo con el informe, los 166 millones de euros en total.
La media anual de inversi¨®n en Espa?a es de 600 euros por persona y p¨®liza, cubriendo un seguro de vida promedio en torno a cinco a?os del sueldo ¨ªntegro del asegurado
Para el Director de Seguros de Protecci¨®n de BanSabadell Seguros esta situaci¨®n debe servir para tomar conciencia a la hora de contratar la p¨®liza de vida ya que ¡°es muy importante elegir correctamente las coberturas y, sobre todo, el capital asegurado. Se recomienda que el capital asegurado sea como m¨ªnimo de tres veces los ingresos anuales de la persona a asegurar¡±.
En cualquier caso, Veiga recomienda prudencia antes de elegir un seguro de vida e informarse lo mejor posible. Adem¨¢s, siempre es oportuno buscar asesoramiento profesional, que brinda una ayuda muy ¨²til para escoger el producto m¨¢s adecuado para cada persona.
?Por qu¨¦ retrasamos la contrataci¨®n de un seguro de vida?
De acuerdo con el informe elaborado por la Investigaci¨®n Cooperativa entre Entidades Aseguradoras y Fondos de Pensiones (ICEA) Perfil del comprador del seguro de vida en 2020, el perfil del contratante de un seguro de vida es un var¨®n (un 57,3%), de entre 35 y 44 a?os (un 28% del total), casado (un 44,2%) y residente en una capital de provincia (un 30,1%), que contrata seguros de riesgo con un capital asegurado medio de 44.027 euros y con una duraci¨®n de menos de cuatro a?os (un 71%).
?Por qu¨¦ se suele posponer la contrataci¨®n de un seguro de vida hasta alcanzar sobradamente la treintena? El que se relacione como una cobertura que no se va a utilizar de manera inmediata puede influir en la decisi¨®n. De acuerdo con la Organizaci¨®n de las Naciones Unidas para la Educaci¨®n, la Ciencia y la Cultura (Unesco), Espa?a es uno de los pa¨ªses con mayor esperanza de vida en el mundo, solo superado por Jap¨®n y Suiza. El Instituto Nacional de Estad¨ªstica (INE) certifica que las mujeres espa?olas viven una media de 86 a?os y los hombres, de 80 a?os. Esta circunstancia existencial puede condicionar la dilataci¨®n temporal a la hora de contratar un seguro de vida: pagar por algo que, err¨®neamente, se piensa que solo puede ocurrir en d¨¦cadas tiene poco atractivo para los m¨¢s j¨®venes.