As¨ª son los planes de pensiones de empleo y el Fondo P¨²blico que los agrupar¨¢
Ahorrar desde las empresas para complementar la pensi¨®n p¨²blica de jubilaci¨®n ser¨¢ pr¨®ximamente m¨¢s f¨¢cil. Sobre todo para pymes y aut¨®nomos, debido a las medidas de impulso que plantea el Gobierno.
Todos los ciudadanos quieren llegar a la etapa de la jubilaci¨®n sanos y con buena forma f¨ªsica, pero no siempre se tiene presente con antelaci¨®n suficiente si ese bienestar tambi¨¦n va a resultar econ¨®mico. Que en los pr¨®ximos a?os se seguir¨¢n cobrando pensiones p¨²blicas est¨¢ garantizado, pero tambi¨¦n es cierto que posiblemente sean de menor cuant¨ªa. Por este motivo, conviene contar con un complemento que ayude a no perder ingresos y mantener el nivel de vida tras el retiro.
El Plan Espa?a 2050 presentado recientemente por el Ejecutivo, y que hace una prospecci¨®n de c¨®mo puede ser el pa¨ªs dentro de tres d¨¦cadas, se?ala que en ese a?o por cada mayor de 64 a?os habr¨¢ solo 1,7 personas en edad de trabajar, frente a las 3,4 actuales. Por ello, se est¨¢n planteando medidas para paliar los efectos de tener menos cotizantes para cada vez m¨¢s pensionistas y garantizar la sostenibilidad del sistema p¨²blico de pensiones.
Con este objetivo, el Gobierno ha apostado por potenciar los planes de pensiones de empleo (PPE). ?C¨®mo? Los Presupuestos Generales del Estado incluyen una modificaci¨®n en el l¨ªmite de las aportaciones anuales a estos productos de jubilaci¨®n. Si en 2020 se pod¨ªa aportar un m¨¢ximo de 8.000 euros anuales a un plan de pensiones individual, en 2021 esta cantidad se reduce hasta los 2.000 euros. En la otra cara de la moneda se encuentran los planes de empleo, en los que las empresas pueden aportar hasta 8.000 euros. Ambas opciones pueden combinarse, es decir, entre la aportaci¨®n del part¨ªcipe y la de empresa, se podr¨ªa destinar hasta un m¨¢ximo de 10.000 euros.
El Plan Espa?a 2050 presentado recientemente por el Ejecutivo se?ala que, en ese a?o, por cada mayor de 64 a?os habr¨¢ solo 1,7 personas en edad de trabajar, frente a las 3,4 actuales
Adem¨¢s, el Gobierno tambi¨¦n ha anunciado la promoci¨®n de un Fondo P¨²blico de Pensiones de Empleo que se propone dar cobertura especialmente a las peque?as y medianas empresas (pymes) y a los aut¨®nomos.
En opini¨®n de Esther Pichardo, Directora de Ahorro y Pensiones de BanSabadell Vida y Pensiones, ¡°para que el sistema sea sostenible a largo plazo, la suma de las prestaciones que cada jubilado recibe durante su etapa de retiro deber¨ªa ser igual a la suma de contribuciones realizadas al sistema, por ¨¦l y por su empresa, durante toda la vida laboral¡±.
M¨¢s ventajas fiscales para empleados y empresas
Los cambios aplicados suponen una ventaja que, de momento, solo pueden disfrutar quienes trabajen en una empresa que haya constituido los PPE como veh¨ªculo de ahorro para su plantilla. Y en Espa?a estas constituyen apenas el 1% del total. En concreto, solo uno de cada seis trabajadores espa?oles cuenta con este tipo de ahorro, frente a uno de cada dos en Alemania o Francia.
Otro dato sobre la situaci¨®n: en planes particulares hay ahorrados algo m¨¢s de 84.500 millones de euros, mientras que en los de empleo hay solo 36.200 millones de euros, seg¨²n la Asociaci¨®n de Instituciones de Inversi¨®n Colectiva y Fondos de Pensiones (Inverco). Para terminar de impulsar este producto de ahorro en Espa?a, Inverco ha pedido al Gobierno mejorar los incentivos fiscales.
En esta misma l¨ªnea se pronuncia Pichardo: ¡°Debemos recordar que en Espa?a no es obligatorio para las empresas, a diferencia de otros pa¨ªses, la suscripci¨®n de un PPE para sus empleados. Adem¨¢s, tampoco disponen de ninguna ventaja fiscal ni reciben incentivos para desarrollar estos planes¡±.
De ah¨ª que este impulso no ser¨¢ efectivo ¡°si no viene acompa?ado de otras medidas como son ventajas fiscales para las empresas que los ofrezcan y la obligatoriedad de recibir una parte del salario en este tipo de productos por defecto¡±, advierte la experta de BanSabadell Vida y Pensiones, en referencia a las caracter¨ªsticas que deber¨ªa cumplir el nuevo sistema de previsi¨®n empresarial que se est¨¢ dise?ando desde el Ministerio de Inclusi¨®n, Seguridad Social y Migraciones.
?C¨®mo ser¨¢ el Fondo P¨²blico de Pensiones de Empleo?
El Gobierno se ha comprometido a tener listo el Fondo P¨²blico de Pensiones de Empleo antes de que finalice 2021 y ya ha empezado a trabajar en los detalles. Este Fondo tendr¨¢ como objetivo principal canalizar el ahorro de los trabajadores de las pymes y de los aut¨®nomos.
Tal y como destaca la Directora de Ahorro y Pensiones de BanSabadell Vida y Pensiones, las compa?¨ªas de menor tama?o representan el 46% de las empresas espa?olas y dan empleo al 53% de la poblaci¨®n. ¡°Nuestro tejido empresarial se basa en pymes y aut¨®nomos, las primeras cuentan con mayores dificultades para acceder a este tipo de productos de ahorro; los segundos, actualmente, est¨¢n imposibilitados¡±, asegura en
La finalidad es propiciar la ¡°adscripci¨®n autom¨¢tica¡± a un PPE ¡°cuando un empleado empieza a trabajar en una empresa¡±, as¨ª como la vinculaci¨®n por defecto de todos los PPE al Fondo P¨²blico de Pensiones de Empleo, seg¨²n lo adelantado por el ministro de Inclusi¨®n, Seguridad Social y Migraciones, Jos¨¦ Luis Escriv¨¢. La intenci¨®n del Gobierno es ¡°ponerlo f¨¢cil para que haya una oferta competitiva de gesti¨®n privada, accesible y barata¡±.
Nuestro tejido empresarial se basa en pymes y aut¨®nomos, las primeras cuentan con mayores dificultades para acceder a este tipo de productos de ahorro; los segundos, actualmente, est¨¢n imposibilitadosEsther Pichardo, Directora de Ahorro y Pensiones de BanSabadell Vida y Pensiones
Todo apunta a que ser¨¢ un sistema basado en el automatic enrolment vigente en el Reino Unido desde 2012. Con ¨¦l la empresa est¨¢ obligada a cubrir a todos los empleados que cumplen unos requisitos m¨ªnimos, mientras que el trabajador puede renunciar libremente a formar parte de esta f¨®rmula, algo que no ocurre mucho, ya que el 87% de los empleados brit¨¢nicos est¨¢ cubierto por este modelo.
El ¨¦xito de este sistema se refleja en c¨®mo han ido evolucionando las contribuciones. Cuando se puso en marcha en 2012, la aportaci¨®n supon¨ªa el 2% del salario total y, actualmente, ya representa el 8%. El coste se reparte de la siguiente manera: el 3% lo asume el empresario; el 4%, el empleado; y el 1%, el Estado en forma de deducciones fiscales.
¡°Ejemplos como el brit¨¢nico subrayan todav¨ªa m¨¢s la necesidad de promocionar el segundo pilar de las pensiones en Espa?a, el del ahorro privado a trav¨¦s de las empresas, que tan importante es en muchos pa¨ªses de Europa para poder complementar la pensi¨®n p¨²blica¡±, se reafirma Pichardo.
La mochila austriaca
La denominada mochila austriaca es una medida propuesta recientemente por el Banco de Espa?a para reformar los despidos, aunque tambi¨¦n tiene una derivada que afecta a la jubilaci¨®n. Se trata de conformar un fondo mediante aportaciones de la empresa a favor del trabajador. Este capital (la mochila) acompa?a al asalariado durante toda su trayectoria laboral y se utilizar¨ªa en caso de despido en sustituci¨®n de la actual indemnizaci¨®n. Es decir, el trabajador se lleva consigo el dinero que ha ido acumulando en su mochila y puede hacerlo efectivo a lo largo de su vida laboral o, si no lo gasta, reservarlo para que m¨¢s adelante le sirva como complemento a su pensi¨®n p¨²blica.
En cualquier caso, la Directora de Ahorro y Pensiones de BanSabadell Vida y Pensiones recuerda que ¡°la soluci¨®n real al problema de la sostenibilidad de las pensiones exige la colaboraci¨®n de todos: las empresas han de asumir un cierto coste, los empleados han de estar dispuestos a derivar una parte de sus ingresos al ahorro, y el Estado ha de aportar beneficios fiscales para que tanto empresas como empleados, est¨¦n incentivados a hacer el esfuerzo¡±.
*Fuente: ESTAR DONDE EST?S PARA BanSabadell Vida y Pensiones.