Mi primer plan de pensiones: ?qu¨¦ debo tener en cuenta?

Ahorrar es siempre recomendable, y hacerlo invirtiendo en la tranquilidad econ¨®mica futura es a¨²n m¨¢s razonable. Los planes de pensiones, tanto individuales como de empresa, son productos de ahorro que conviene contratar cuanto antes para complementar la futura pensi¨®n p¨²blica, porque as¨ª se puede aprovechar la rentabilidad que ofrecen los mercados financieros durante m¨¢s a?os, y porque cuanto antes se empiece, menor ser¨¢ la aportaci¨®n mensual necesaria para conseguir un mismo capital al llegar a la jubilaci¨®n.

El descenso de la tasa de natalidad y el aumento de la esperanza de vida tienden a desequilibrar los sistemas p¨²blicos de pensiones que, como el espa?ol, son de reparto. Esto provoca que sea a¨²n m¨¢s necesario procurarse un complemento para la pensi¨®n p¨²blica. Los planes de pensiones constituyen instrumentos adecuados para este fin. Como explica Esther Pichardo, directora de Ahorro y Pensiones de BanSabadell Vida y Pensiones: ¡°Se trata de productos finalistas, que invierten en el ahorro a largo plazo y son los ¨²nicos productos que permiten ahorrar para la jubilaci¨®n con reducciones fiscales. Adem¨¢s, cuentan con restricciones de liquidez que evitan el uso del capital acumulado para la jubilaci¨®n para otro tipo de gastos¡±.

Qu¨¦ tener en cuenta antes de contratar un plan de pensiones

El ahorrador que decida suscribir un plan de pensiones debe tener en cuenta los siguientes aspectos:

1. Liquidez. Un plan de pensiones se contrata para asegurar una jubilaci¨®n sin sobresaltos econ¨®micos, as¨ª que est¨¢n pensados para el ahorro a largo plazo. Solo se prev¨¦ el rescate anticipado en el caso de algunas contingencias especiales (invalidez o incapacidad severa, paro de larga duraci¨®n, enfermedad grave o que hayan transcurrido 10 a?os a partir de 2025).

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2. Ventajas fiscales. Como indica Pichardo, ¡°los planes de pensiones individuales son los ¨²nicos productos del mercado, junto con los planes de previsi¨®n asegurados (PPA), que permiten disfrutar de reducciones fiscales por el importe aportado en la declaraci¨®n del impuesto sobre la renta de las personas f¨ªsicas (IRPF) del ejercicio en el que se realizan¡±. Las aportaciones a un plan de pensiones individual son deducibles en el IRPF hasta el l¨ªmite que fija la ley, que actualmente es del menor entre 2.000 euros anuales y el 30% de los rendimientos netos del trabajo y de las actividades econ¨®micas. Esta desgravaci¨®n puede verse reducida a 1.500 euros anuales a partir de 2022 si finalmente se aprueba el actual Proyecto de Presupuestos del Estado.

Los planes de pensiones de ciclo de vida tienen en cuenta el horizonte temporal del ahorrador y van adaptando las inversiones anualmente

Esther Pichardo, directora de Ahorro y Pensiones de BanSabadell Vida y Pensiones

3. Tipo de plan. Cada ahorrador tiene un perfil diferente y su propio horizonte temporal de inversi¨®n. Hay planes de pensiones que tienen una vocaci¨®n m¨¢s conservadora y apuestan por la renta fija, y otros que invierten m¨¢s en renta variable. Adem¨¢s, las personas m¨¢s alejadas del momento de la jubilaci¨®n pueden obtener una mayor rentabilidad aunque asumiendo m¨¢s riesgo. Por su parte, para aquellos que se encuentren m¨¢s cerca del retiro, es recomendable mantener posiciones m¨¢s conservadoras. Un producto que acompa?a en cada etapa vital del ahorrador son los planes de pensiones de ciclo de vida, que ajustan su cartera de inversiones seg¨²n los cambios vitales del cliente. Como explica la directora de Ahorro y Pensiones de BanSabadell Vida y Pensiones, a trav¨¦s de estos planes ¡°se invierte teniendo en cuenta el horizonte temporal del ahorrador, y se van adaptando anualmente las inversiones, tornando a un plan m¨¢s conservador a medida que se acerca la edad de jubilaci¨®n del ahorrador¡±.

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4. Capacidad de ahorro. La posibilidad real de ahorrar y los objetivos de una persona cambian a lo largo de su vida. En general, cuando se es joven se dispone de una capacidad de ahorro menor porque se obtienen ingresos m¨¢s bajos, y a medida que se cumplen a?os los salarios tienden a aumentar. Los planes de pensiones permiten empezar ahorrando peque?as cantidades, que se podr¨¢n ir incrementando a medida que mejoran las condiciones salariales.

Cu¨¢nto aportar al plan de pensiones

Seg¨²n Pichardo, la cantidad de las aportaciones peri¨®dicas depende de ¡°c¨®mo le gustar¨ªa vivir a cada persona una vez est¨¦ jubilada, sabiendo que podr¨¢ completar su pensi¨®n mensual p¨²blica con el ahorro que haya sido capaz de generar durante su vida laboral¡±. Aunque no es f¨¢cil que mantenga un nivel de ingresos id¨¦ntico al que recibi¨® mientras trabajaba, sus gastos suelen ser, tambi¨¦n, menores, ya que los hijos pueden haberse emancipado y la hipoteca estar pagada. Adem¨¢s, estas aportaciones est¨¢n relacionadas con la solvencia de cada persona. De media, esta experta aconseja destinar una cantidad mensual de 125 euros al plan de pensiones si la desgravaci¨®n fiscal de este producto se reduce a 1.500 euros por persona y a?o a partir de 2022.

*Fuente: ESTAR DONDE EST?S PARA BanSabadell Vida y Pensiones.