C¨®mo cobrar una renta para toda la vida (y garantizar los ahorros)

A mediados del siglo XX, la esperanza de vida de los espa?oles era de 73,5 a?os. Hoy supera los 83, seg¨²n datos del Instituto Nacional de Estad¨ªstica (INE). Y las proyecciones contemplan que a¨²n crecer¨¢ m¨¢s en las pr¨®ximas d¨¦cadas. La OCDE prev¨¦ que en 2050 -por citar una fecha fronteriza- alcance los 93 a?os. Estas cifras sit¨²an a Espa?a entre los pa¨ªses m¨¢s longevos del planeta, solo por detr¨¢s de Jap¨®n y Suiza, a los que probablemente superar¨¢ en no demasiado tiempo.

Que cada vez vivamos m¨¢s a?os es una excelente noticia y, a la vez, uno de los grandes desaf¨ªos del siglo XXI. En 2018, por primera vez en la historia, hubo m¨¢s personas en todo el planeta que superaron los 65 a?os que ni?os menores de cinco. Este envejecimiento de la poblaci¨®n, advierte Naciones Unidas, supone una de las transformaciones sociales m¨¢s significativas del siglo XXI. Sus consecuencias afectan a casi todos los sectores de la sociedad, entre ellos, el mercado laboral y financiero, as¨ª como la demanda de bienes y servicios (viviendas, transportes, protecci¨®n social...), adem¨¢s de a la estructura familiar y los lazos intergeneracionales.

Que haya m¨¢s personas mayores implica que el n¨²mero de jubilados es cada vez m¨¢s alto. Una vez alcanzada la jubilaci¨®n ¨Cque en Espa?a se sit¨²a en los 65 a?os, siempre que se acredite que se han cotizado 37 a?os y 9 meses¨C, llega el momento de gestionar los ahorros y de los recursos acumulados a lo largo de toda una vida. Existen diversos factores a tener en cuenta a la hora de realizar estos tr¨¢mites: la independencia financiera (las cargas de hipotecas o alquiler, suministros, alimentos, etc.), el estado de salud y los posibles cuidados, viajes y ocio, la voluntad de dejar patrimonios en herencia¡­

A lo largo de los a?os, las circunstancias personales de cada uno pueden variar. Por eso es importante analizar y prever las diferentes necesidades que puedan surgir, para adaptar los ingresos y recursos a la realidad de cada momento y evitar complicaciones. Porque una de las caracter¨ªsticas de esta etapa de la vida es la incertidumbre. Una buena f¨®rmula para afianzar la tranquilidad financiera durante estos a?os son las denominadas rentas vitalicias, como las que ofrece Banco Sabadell. ¡°Son el ¨²nico producto del mercado que permite cubrir el riesgo de longevidad, ya que paga rentas mensuales para toda la vida, dure esta lo que dure¡±, avanza el director t¨¦cnico de Producto de Sabadell Seguros, Jos¨¦ Manuel Veiga. A su vez, este seguro de vida-ahorro evita que se esfumen todos los ahorros antes de tiempo. Adem¨¢s, puede complementar los ingresos de la pensi¨®n p¨²blica.

Las rentas vitalicias ofrecen mayores ahorros fiscales para el inversor, tanto en el IRPF como en el Impuesto de Sucesiones, lo que permite realizar una ¨®ptima planificaci¨®n financiera.

Jos¨¦ Manuel Veiga, director t¨¦cnico de Producto de Sabadell Seguros

Beneficios fiscales

Otra de las ventajas es su elevada rentabilidad, ajena a las oscilaciones de los mercados burs¨¢tiles. ¡°Ofrece los mayores ahorros fiscales para el inversor, tanto en el IRPF como en el Impuesto de Sucesiones, lo que permite realizar una ¨®ptima planificaci¨®n financiera¡±, a?ade Veiga. La tributaci¨®n es muy favorable, pues durante la vigencia del contrato, solo se tributa por una peque?a parte de la renta que se percibe. Estos beneficios se extienden al momento del fallecimiento, ya que permite legar un capital a los herederos con ventajas fiscales en el gravamen de Sucesiones. El importe, en cualquier caso, var¨ªa en funci¨®n de la comunidad aut¨®noma en la que resida el fallecido.

Seg¨²n los datos de la OCDE, se prev¨¦ que la esperanza de vida sea de 93 a?os en 2050. Unas cifras que sit¨²an a Espa?a entre los pa¨ªses m¨¢s longevos del planeta.

Este producto financiero tiene diferentes modalidades, la mayor¨ªa de las cuales permiten deshacerse en cualquier momento. En ese caso, hay que devolver a la Agencia Tributaria la renta que no ha tributado y puede haber una p¨¦rdida de parte del capital aportado, ya que el rescate es a precio de mercado.

Existen diferentes modalidades de rentas vitalicias, que se adaptan al perfil y las necesidades de cada cliente. Van del 100% al 70% del capital garantizado para los herederos, en caso de defunci¨®n, y la mayor¨ªa de las cuales permiten deshacerse de ellas en cualquier momento. En ese caso, hay que devolver a la Agencia Tributaria la renta que no ha tributado y puede haber una p¨¦rdida de parte del capital aportado, ya que el rescate es a precio de mercado.

Otra opci¨®n es contratar la renta vitalicia con capital decreciente o la denominada pensi¨®n vitalicia, si lo que se quiere es cobrar la mayor renta posible. Todas estas rentas se definen a partir de los ingresos mensuales que percibe el asegurado y del dinero que desea dejar a los sucesores, por lo que constituye una herramienta muy eficaz para planificar las herencias. En ese sentido, es un producto id¨®neo para facilitar el pago del impuesto de sucesiones, ya que la aseguradora BanSabadell Vida puede avanzar el capital para hacer frente al pago, si lo solicitan los herederos.