As¨ª pueden cambiar los neobancos el actual ecosistema econ¨®mico

Durante m¨¢s de un siglo, el d¨®lar ha sido la principal divisa para el comercio y las reservas internacionales (Visa, Masercard y sus programas de tarjetas), lo que ha consolidado la hegemon¨ªa econ¨®mica de Estados Unidos en el mundo. Sin embargo, la actual crisis y el avance comercial de pa¨ªses como China ?y sus tarjetas UnionPay? y la India genera cierto cambio en las reglas del juego, impulsando alguna p¨¦rdida de protagonismo de la moneda norteamericana, lo que se conoce como proceso de desdolarizaci¨®n global.

En este contexto, las compa?¨ªas de tecnolog¨ªa financiera (fintech) y los neobancos (los que operan exclusivamente en l¨ªnea, sin sucursales f¨ªsicas) pueden desempe?ar un papel crucial, seg¨²n algunos expertos. Las fintech se adaptan r¨¢pidamente a las nuevas tendencias, especialmente en operaciones y pagos, lo que permite acelerar la innovaci¨®n y el crecimiento, tanto a particulares como a empresas. Se estima que en Espa?a operan 977 fintech, lo que representa el tercer mayor censo de Europa, por detr¨¢s de Reino Unido (2.439) y Alemania (978) y el sexto mundial, seg¨²n Finnovating, una plataforma global de colaboraci¨®n fintech que conecta a m¨¢s de 60.000 startups y scaleups tecnol¨®gicas del mundo con corporaciones e inversores.

Los neobancos, por su parte, juegan un nuevo papel en este escenario, precisamente por su capacidad natural para aprovechar el fen¨®meno fintech. Al operar de manera completamente digital, brindan a los clientes mayor comodidad y hacen posible el acceso a oportunidades financieras que antes solo estaban disponibles para unos pocos.

La consultora suiza Foster Swiss, con sede en Ginebra, dispone de una reconocida experiencia en planificaci¨®n y desarrollo de compa?¨ªas fintech. Su socio director, Manuel Garc¨ªa Echevarr¨ªa, es uno de los principales desarrolladores de neobancos de la ¨²ltima d¨¦cada, y los nuevos neobancos que planifican pueden contribuir al proceso de desdolarizaci¨®n en este nuevo escenario. Aplicaciones como WeChat, basada en el yuan digital (moneda del Banco Central de China), desaf¨ªan el dominio de la divisa norteamericana, seg¨²n ¨¦l.

El auge de los nuevos neobancos

En las siete mayores econom¨ªas europeas por PIB ?Alemania, Espa?a, Francia, Italia, Pa¨ªses Bajos, Reino Unido y Suiza? se ha consolidado la presencia de al menos una fintech entre las cinco principales instituciones de servicios bancarios. Plataformas como Revolut, Wise y Orange Bank cuentan con una base de clientes m¨¢s grande que el conjunto de la banca espa?ola, asegura Garc¨ªa Echevarr¨ªa.

Los neobancos operan con monedas digitales no dolarizadas, aspecto que, para el responsable de Foster Swiss, es extremadamente relevante a la hora de reducir la dependencia del d¨®lar. Actualmente, la divisa norteamericana desempe?a un papel fundamental en los pagos transfronterizos y las transacciones comerciales internacionales, especialmente en sectores como el comercio electr¨®nico y los servicios digitales.

Tal y como advierten desde la consultora suiza, esto ocurre con independencia de la ubicaci¨®n geogr¨¢fica de las partes involucradas. Incluso se produce para liquidar una transacci¨®n, en el intercambio de divisas a d¨®lares, aunque los agentes implicados no utilicen esta moneda en el pa¨ªs local.

De esta forma, los precios de bienes y servicios, as¨ª como los activos financieros, est¨¢n denominados en d¨®lares. Para Garc¨ªa Echevarr¨ªa, la desdolarizaci¨®n es muy relevante ¡°si queremos tener la oportunidad de que nuestros usuarios de banac puedan vender y eviten las trabas y los obst¨¢culos actuales al usar su dinero¡±, recalca. ¡°Debemos apostar por reducir la dependencia del d¨®lar en nuestros proyectos futuros¡±.

En las siete mayores econom¨ªas europeas por PIB ?Alemania, Espa?a, Francia, Italia, Pa¨ªses Bajos, Reino Unido y Suiza? se ha consolidado la presencia de al menos una ¡®fintech¡¯ entre las cinco principales instituciones de servicios bancarios

Transformaci¨®n financiera

Foster Swiss cuenta con una extensa trayectoria en proyectos neobancarios en Europa, Am¨¦rica y ?frica. Entre sus planes a corto plazo est¨¢ el lanzamiento de nuevos neobancos. ¡°La mayor¨ªa estar¨¢n centrados en Asia, ?frica y Brasil, zonas geogr¨¢ficas de inter¨¦s t¨¢ctico para nuestra compa?¨ªa, en las que contamos con cientos de afiliados y miles de clientes¡±, apunta el directivo de la consultora.

En el panorama financiero actual, la visi¨®n de futuro de Foster Swiss resalta la importancia y el papel clave que desempe?an las plataformas especializadas en core bancario, como Oracle o Indra. Estas compa?¨ªas se han consolidado como l¨ªderes en el ¨¢mbito tecnol¨®gico y operativo de las entidades financieras, ofreciendo soluciones integrales que abarcan todas las ¨¢reas. ¡°Todas son marcas excelentes y prestan servicios de alta calidad, ahorrando costes y dando excelentes prestaciones. Trabajamos con todas ellas en la mayor¨ªa de nuestros proyectos¡±, concreta Garc¨ªa Echevarr¨ªa.

Yuan digital, una alternativa

El yuan digital, explica el directivo, representa un avance importante en la distribuci¨®n de divisas digitales p¨²blicas en las grandes econom¨ªas, lo que ha captado la atenci¨®n de inversores y empresas en busca de diversificar sus carteras y reducir su dependencia del d¨®lar estadounidense. En la actualidad, los sistemas basados en la moneda china, como la aplicaci¨®n WeChat, est¨¢n ganando terreno y compitiendo directamente con el d¨®lar.

WeChat destaca por su funcionalidad; es una superapp que combina mensajer¨ªa, red social y marketplace (cibermercado). Permite realizar una multitud de tareas, desde pagar facturas y consultar el men¨² del restaurante hasta reservar taxis, citas m¨¦dicas o, incluso, presentar una denuncia a la polic¨ªa. Adem¨¢s, brinda acceso a noticias y servicios bancarios.

Una caracter¨ªstica distintiva de WeChat es su sistema de pago, conocido como Quick Pay. Con esta pasarela, el usuario asocia su perfil con un c¨®digo de barras, un c¨®digo QR y un n¨²mero de serie. La transacci¨®n se completa con un simple escaneo de esta imagen desde el smartphone, de manera r¨¢pida y segura. En Foster Swiss reconocen el potencial de este sistema de pago y apuestan por su adopci¨®n: representa el presente y futuro de las transacciones financieras, seg¨²n Garc¨ªa Echevarr¨ªa.

Flexibilidad de las tarjetas ¡®white label¡¯

Las tarjetas white label (de marca blanca) constituyen una opci¨®n cada vez m¨¢s popular en el mundo de los pagos, cuenta Garc¨ªa Echevarr¨ªa. Permiten a empresas y entidades emitir pl¨¢sticos personalizados con su nombre y logotipo, en lugar de utilizar directamente las marcas Visa o Mastercard. Las tarjetas white label son proporcionadas por bancos, instituciones financieras o compa?¨ªas no bancarias.

En Foster Swiss mantienen una larga y estrecha relaci¨®n con todas las cooperativas, algunas de ellas (Visa y Mastercard) desde hace m¨¢s de 15 a?os. Con UnionPay colaboran desde hace unos nueve a?os. Garc¨ªa Echevarr¨ªa enfatiza: todas ellas brindan ¡°un servicio excelente¡±. Seg¨²n ¨¦l, en la compa?¨ªa no tienen preferencias por ninguna en particular. La opci¨®n de UnionPay como white label es, a juicio del directivo, confiable (al igual que los neobancos), ¡°pero, como todo proyecto, es necesario contar con buenos arquitectos conceptuales del mismo¡±, insiste.

Mirando hacia el futuro, el representante de Foster Swiss vislumbra un desarrollo significativo de UnionPay dentro de los BIN Sponsor en los pr¨®ximos a?os. Estas compa?¨ªas especializadas en pagos permiten que otras empresas, incluidas las fintech, ofrezcan soluciones de tarjeta a sus clientes de manera sencilla, y con costes m¨¢s bajos. Garc¨ªa Echevarr¨ªa augura que UnionPay se consolidar¨¢ ¡°como un actor relevante en este ¨¢mbito¡±.

En cuanto al panorama de las criptomonedas asociadas a proyectos fintech, el directivo de Foster Swiss anuncia que siguen planificando ¡°algunos crypto exchanges o proyectos relacionados con criptomonedas bajo las marcas Visa, Mastercard o Union Pay, confiamos en ellas¡±, comenta. ¡°Especialmente en continentes como ?frica, donde la penetraci¨®n de la banca es pr¨¢cticamente nula y los m¨®viles son la ¨²nica alternativa digital para los habitantes de esa zona geogr¨¢fica¡±.