Las nuevas l¨ªneas de financiaci¨®n para aut¨®nomos y pymes

El Instituto de Cr¨¦dito Oficial (ICO) ha puesto en marcha dos nuevas l¨ªneas de pr¨¦stamos en condiciones favorables para que empresas y aut¨®nomos obtengan financiaci¨®n. El objetivo del programa es incentivar la puesta en marcha de iniciativas para reducir su impacto en el medio ambiente y potenciar su crecimiento. Estas l¨ªneas ofrecen plazos de amortizaci¨®n m¨¢s largos de lo habitual, lo que reduce la cuota mensual, y tipos de inter¨¦s menores, algo beneficioso en un escenario de tipos altos como el actual.

Estos dos nuevos programas del ICO se enmarcan en el Plan de Recuperaci¨®n, Transformaci¨®n y Resiliencia (PRTR), la hoja de ruta que el Gobierno traz¨® en 2021 para la modernizaci¨®n de la econom¨ªa espa?ola y la recuperaci¨®n del crecimiento econ¨®mico. El PRTR articula los fondos Next Generation EU, que contemplan transferencias no reembolsables y pr¨¦stamos.

Desde 2021, Europa ha entregado a Espa?a 60.000 millones de euros en transferencias no reembolsables, el primero de los conceptos. Ahora empiezan a llegar los fondos en forma de cr¨¦ditos por valor de 83.000 millones de euros. El ICO tiene asignada la gesti¨®n de 40.000 millones que distribuir¨¢ en cinco programas orientados a hogares y empresas. Dos de ellos, ICO-Verde e ICO Empresas y Emprendedores, ya se han activado y permanecer¨¢n vigentes hasta agosto de 2026.

A ambas iniciativas se puede acceder a trav¨¦s de alguno de los cuatro instrumentos de financiaci¨®n que contempla el ICO: las l¨ªneas de mediaci¨®n a trav¨¦s de entidades bancarias como Banco Sabadell, la financiaci¨®n directa del ICO, la expedici¨®n de t¨ªtulos de deuda o las inversiones en capital de riesgo. Para la mayor¨ªa de las pymes y aut¨®nomos la manera m¨¢s inmediata y c¨®moda de acceder a esos fondos es mediante las l¨ªneas de mediaci¨®n. Un instrumento, explican desde ICO, por el que la entidad bancaria se encarga de la aprobaci¨®n y tramitaci¨®n del pr¨¦stamo en nombre de la empresa.

La labor de facilitadores de las entidades bancarias permite que ICO llegue a la mayor¨ªa de las regiones y sectores. Para solicitar un cr¨¦dito, la empresa ha de dirigirse a su banco, que analizar¨¢ el riesgo de la operaci¨®n de acuerdo con sus pol¨ªticas, de manera que el acuerdo se suscribe entre la empresa y el banco y no entre la empresa y el ICO. La diferencia de estos pr¨¦stamos respecto a los habituales radica en que las condiciones son m¨¢s favorables para las compa?¨ªas y trabajadores por cuenta propia.

Seg¨²n indican desde ICO, los plazos de devoluci¨®n de las operaciones que se hacen a trav¨¦s de mediaci¨®n pueden llegar a los 20 a?os (la duraci¨®n depender¨¢ de la cantidad prestada y el tipo de proyecto), con una carencia de hasta tres a?os, esto es el periodo en el que solo se devuelve el pr¨¦stamo y no se pagan intereses. El esfuerzo que van a hacer las empresas para abonar los tipos de inter¨¦s tambi¨¦n ser¨¢ menor. Se van a fijar unos tipos m¨¢ximos por debajo de los habituales, que se concretar¨¢n en el momento de la suscripci¨®n de la operaci¨®n.

Eduardo Curras, director general adjunto y director de Banca de Empresas de Banco Sabadell, destaca el valor de este programa: ¡°Las l¨ªneas ICO MRR son una oportunidad para los aut¨®nomos, pymes y empresas, que hace llegar las ventajas financieras de los Fondos Next Generation al cliente final¡±, explica como adelanto de lo que se tratar¨¢ en el webinar.

Joan Riera, profesor de ESADE y consultor de desarrollo empresarial, se?ala la relevancia que estas ayudas pueden tener para los negocios incipientes y los que quieren crecer y modernizarse. ¡°Evolucionar y actualizarse requiere de inversi¨®n, por eso, cuando una compa?¨ªa se lanza a ello va a ver comprometida su tesorer¨ªa. Este tipo de iniciativas proporciona una bomba de ox¨ªgeno en forma de capital¡±.

Las nuevas l¨ªneas de mediaci¨®n del ICO con fondos Next Generation EU son:

ICO-MRR Verde / Impulsar la transici¨®n ecol¨®gica de la empresa

La l¨ªnea ICO-Verde tiene como objetivo financiar proyectos que reduzcan el impacto medioambiental de las empresas. Este programa cuenta con 22.000 millones de euros del fondo Next Generation EU que se destinar¨¢n a iniciativas de transporte sostenible, eficiencia energ¨¦tica, energ¨ªas renovables, descarbonizaci¨®n de la industria, gesti¨®n del agua, econom¨ªa circular y adaptaci¨®n al cambio clim¨¢tico. Todas las operaciones que pueden financiarse deben enmarcarse en las categor¨ªas establecidas en el listado publicado por la Comisi¨®n Europea.

Riera destaca que las inversiones verdes requieren mucho capital de entrada y sus beneficios no son inmediatos, por lo que no siempre est¨¢n entre las prioridades de las empresas, especialmente las pymes y los aut¨®nomos. Pero, a?ade, a la larga mejoran la capacidad de la empresa para competir en los mercados y adaptarse al cambio clim¨¢tico. La l¨ªnea ICO MRR-Verde, por tanto, puede dar el empuj¨®n a muchas de ellas para que se pongan manos a la obra sin que su actividad o su tesorer¨ªa se vea excesivamente comprometida.

Elena Carrera, directora general y directora de Sostenibilidad y Eficiencia de Banco Sabadell, incide en su trabajo de acompa?amiento en las empresas para el desarrollo de hojas de ruta que integren la sostenibilidad en el modelo de negocio, lo que permite reducir riesgos futuros y alinearse con las normativas. ¡°La transici¨®n requiere de inversi¨®n significativa y nosotros estamos acompa?ando a nuestros clientes en su financiaci¨®n. En grandes empresas, nos centramos en financiaci¨®n y planes de transici¨®n; en pymes, en asesoramiento sectorial y sensibilizaci¨®n en los criterios ESG [criterios medioambientales, sociales y de gobernanza por sus siglas en ingl¨¦s]¡±, explica Carrera, que ser¨¢ una de las ponentes del webinar.

El profesor Riera a?ade que es conveniente que los proyectos que presenten los empresarios no contemplen ¨²nicamente una reducci¨®n del consumo, y por tanto de los gastos, sino que tambi¨¦n incluyan alg¨²n tipo de retorno de la inversi¨®n. Y pone un ejemplo: ¡°Si colocas placas solares que alimentan tu hotel, logras un ahorro, pero si, adem¨¢s, utilizas ese uso de energ¨ªa 100% renovable como reclamo publicitario, quiz¨¢ atraigas a m¨¢s consumidores o puedas trasladar esa diferenciaci¨®n a los precios de tus servicios¡±, explica.

Lo mismo podr¨ªa hacer el aut¨®nomo que con esta inversi¨®n adquiere un veh¨ªculo el¨¦ctrico para sus desplazamientos. Generar¨¢ un ahorro y al mismo tiempo ofrecer¨¢ un elemento diferenciador. Para acceder a esta l¨ªnea de financiaci¨®n, la empresa ha de incluir una descripci¨®n de su proyecto e iniciar el proceso a trav¨¦s de la entidad bancaria, como en cualquier operaci¨®n crediticia. Cuando el proyecto de inversi¨®n supere los 10 millones de euros, ICO MRR valorara t¨¦cnicamente el proyecto.

ICO MRR Empresas y emprendedores / Reforzar la competitividad y el crecimiento

La l¨ªnea de financiaci¨®n ICO MRR Empresas y emprendedores propone pr¨¦stamos para empresas y aut¨®nomos de cualquier sector y de cualquier tama?o con el objetivo de que mejoren sus procesos y potencien su crecimiento y su competitividad. Esta partida est¨¢ dotada con 8.150 millones de euros del fondo Next Generation EU y entre las acciones que financia se contempla el desarrollo de productos o servicios y el establecimiento de nuevos procesos organizativos o de innovaci¨®n. De esta forma, la pyme o el aut¨®nomo, se?alan desde ICO, podr¨¢ pedir un pr¨¦stamo para comprar mobiliario, equipamiento inform¨¢tico o maquinaria; adquirir licencias o patentes y financiar el circulante vinculado a la inversi¨®n para, por ejemplo, contar con efectivo o solventar deudas a corto plazo, siempre que est¨¦n relacionadas con el proyecto.

ICO dispon¨ªa ya de un programa con el nombre de Empresas y emprendedores pero el nuevo, alimentado con fondos europeos, ofrece tipos de inter¨¦s m¨¢s bajos. Desde ICO explican que habitualmente captan sus recursos en los mercados de capitales con los tipos de inter¨¦s de esos mercados, mientras que las nuevas l¨ªneas de financiaci¨®n con capital de la Uni¨®n Europea tienen unos tipos m¨¢s bajos, por lo que ICO compra dinero m¨¢s barato y traslada esa rebaja a las empresas.

Todas las operaciones financiadas con recursos del Plan de Recuperaci¨®n, Transformaci¨®n y Resiliencia deben garantizar que cumplen con el principio Do No Significant Harm (DNSH), que acredita que la inversi¨®n o la reforma no supone una amenaza para el medioambiente. Con el fin de simplificar el acceso a esta acreditaci¨®n, la Comisi¨®n Europea ha aprobado que, en el caso de operaciones por importe inferior a 10 millones de euros, se incluya una declaraci¨®n de responsabilidad. Por este documento, la empresa o el aut¨®nomo confirma que cumple con los requisitos establecidos por la convocatoria. Posteriormente, ICO someter¨¢ al proyecto al an¨¢lisis t¨¦cnico de la empresa independiente.