El ahorrador f¨¦rreo. El que guarda dinero con disciplina marcial
Hay cuatro tipos de ahorradores. El que ocupa este primer cap¨ªtulo ha logrado generar un h¨¢bito de ahorro pero es muy conservador en sus inversiones. Qu¨¦ puede hacer para sacar mayor rentabilidad sin que le alteren los sobresaltos
El 40% de los espa?oles asegura que consigue ahorrar. Pero no a todos les supone el mismo esfuerzo. Nadie discute, explica Luis Cerd¨¢, profesor de finanzas de La Universidad Internacional de La Rioja (UNIR), que el nivel de ingresos resulta determinante: cuanto m¨¢s alto, m¨¢s facilidad. Sin embargo, este experto se?ala que el ahorro no solo depende de cu¨¢nto se gana, sino que tambi¨¦n entran en juego factores como la generaci¨®n a la que se pertenece. La relaci¨®n con el dinero es diferente para aquellos que nacieron en la posguerra que para los que se incorporan al mercado de trabajo en la actualidad.
Cerd¨¢ a?ade una tercera circunstancia que condiciona la forma de ahorrar, una incluso m¨¢s decisiva que las dos anteriores: el car¨¢cter. Ahorrar es un acto ¨ªntimo que est¨¢ ligado a las emociones y la personalidad de cada individuo, destaca este experto. ¡°Nuestras decisiones financieras no son del todo racionales, participan en ellas nuestras pasiones y nuestros miedos; en definitiva, nuestra forma de sentir¡±. As¨ª, habr¨¢ quien por su forma de ser no logre llevar unas finanzas ordenadas y, por tanto, tenga dificultades para ahorrar; o quien, por el contrario, sea tan disciplinado que consiga reservar para su hucha la partida deseada, pese a los vaivenes de la vida.
Con todos estos factores y con la ayuda de los expertos, se pueden identificar patrones en la forma de ahorrar que dibujen perfiles arquet¨ªpicos. En el Rinc¨®n del ahorrador presentaremos los cuatro m¨¢s comunes. En esta primera entrega, el protagonista es el m¨¢s estricto y voluntarioso de todos: el ahorrador f¨¦rreo.
El ahorrador f¨¦rreo ?Qui¨¦n es?
- Conforma el grupo de mayor edad y con m¨¢s jubilados
- El 66% de este grupo no tiene ninguna intenci¨®n de invertir sus ahorros
51% mujeres
49% hombres
28% tiene titulaci¨®n superior
40% jubilados
El 47% obtiene ingresos de entre 15.000 y 27.000 euros
El 55% tiene menos de 25.000 euros ahorrados
Pocas cosas pueden hacer que el ahorrador f¨¦rreo se salga de su h¨¢bito de ahorro. Y, aun as¨ª, buscar¨ªa la manera de cumplir con su misi¨®n. Esto es posible porque cuenta con una rara cualidad: la voluntad de renunciar a gastos superfluos para alcanzar sus objetivos. De acuerdo con el estudio De ahorrador a inversor de la consultora The Cocktail Analysis de 2022, este car¨¢cter est¨¢ presente principalmente en personas en plena madurez. ¡°Por encima de los sesenta a?os¡±, asegura Cerd¨¢.
Este segmento ha crecido en una situaci¨®n distinta a la de las generaciones m¨¢s j¨®venes. ¡°Han vivido una Espa?a en condiciones particulares, en donde ha habido escasez, por lo que han desarrollado un impulso por guardar capital¡±, explica Cerd¨¢. La mayor¨ªa pertenece a la generaci¨®n boomer, los nacidos entre mediados de los cuarenta y mediados de los sesenta; pero tambi¨¦n a la generaci¨®n silenciosa, la anterior, de finales de finales de los veinte a 1945.
Otra de las razones que explican esta actitud ante el ahorro es que muchos de ellos alcanzar¨¢n pr¨®ximamente la jubilaci¨®n, explica Paco Lorente, experto en conducta de consumidor y profesor en ESIC Business School. Ante esa perspectiva de bajada de ingresos motivada por el retiro, intentan antes potenciar sus h¨¢bitos de ahorro para poder luego complementar su pensi¨®n y mantener su nivel de vida.
Esta personalidad ahorradora, de hormiguita, no es exclusiva de los m¨¢s mayores, tambi¨¦n puede localizarse en otras franjas de edad, asegura Laura N¨²?ez-Letamendia, profesora de Finanzas de IE University. En el Observatorio del Ahorro Familiar que ella dirige han contemplado que entre los adultos j¨®venes el h¨¢bito del ahorro est¨¢ m¨¢s generalizado en los mileniales (los nacidos entre 1980 y 1995) que en la generaci¨®n inmediatamente anterior, la Generaci¨®n X (nacidos entre mediados de los sesenta hasta 1980). Los mileniales se encontraron un mercado de trabajo diezmado por la crisis de 2008 y sacudido despu¨¦s por la pandemia y, como ocurr¨ªa con los que crecieron en la posguerra, la escasez y la dificultad potencian la planificaci¨®n financiera. Ahora, esa generaci¨®n se encuentra en pleno proceso de formar una familia o de adquirir una vivienda. Circunstancias que les empujan a ser lo m¨¢s met¨®dicos posibles en su ahorro.
Inversi¨®n para hacer crecer sus ahorros
La inversi¨®n es una manera de aumentar los fondos que met¨®dicamente ha guardado el ahorrador f¨¦rreo. Algo especialmente ¨²til en tiempos de inflaci¨®n, explica Lorente, en el que el dinero parado en una cuenta puede perder valor. No todas las f¨®rmulas de inversi¨®n, sin embargo, sirven por igual para todos los tipos de ahorradores. Dos tercios de los f¨¦rreos no tienen intenci¨®n de utilizar su dinero para invertir, de acuerdo con el estudio de The Cocktail Analysis. Su principal argumento es que ya se sienten muy mayores ¡°para esas cosas¡±. Un tercio prefiere mantener sus ahorros en los dep¨®sitos bancarios ¡°para tener un colch¨®n¡± y un cuarto asegura tener miedo a perder su capital porque considera que son productos de inversi¨®n inseguros.
El ahorrador f¨¦rreo
La frase que define su relaci¨®n con la inversi¨®n
Los productos de inversi¨®n id¨®neos para el ahorrador f¨¦rreo
El ahorrador de car¨¢cter tenaz y constante tiende a recurrir a dos f¨®rmulas cuando quiere hacer crecer su capital: el dep¨®sito a plazo fijo, que permite obtener una remuneraci¨®n despu¨¦s de dejar un dinero en una entidad financiera durante un plazo determinado a un tipo de inter¨¦s que se mantiene estable; o adquiriendo inmuebles para alquilar o revender. Lorente se?ala que a este perfil de ahorrador le cuesta confiar en lo nuevo, por lo que optan por productos m¨¢s cl¨¢sicos.
Sin embargo, hay otros productos de inversi¨®n que, seg¨²n los expertos, podr¨ªan encajar en la personalidad del ahorrador f¨¦rreo para ampliar su capital sin asumir grandes riesgos y hacerlo c¨®modamente con la ayuda de su entidad bancaria.
Para aquellos que a¨²n no se haya jubilado, el plan de pensiones es uno de los productos que mejor se adapta a este perfil financiero. El ahorrador puede hacer aportaciones puntuales o establecer el sistema de aportaciones peri¨®dicas que m¨¢s se ajuste a su capacidad de ahorro. La entidad gestora del fondo de pensiones lo invertir¨¢ en aquellos activos financieros conforme a las condiciones de rentabilidad y riesgo definidas en la pol¨ªtica de inversi¨®n del plan.
Antonio Saiz, director de Oferta de Ahorro e Inversi¨®n de Banco Sabadell, destaca las ventajas de este tipo de inversi¨®n: ofrece la posibilidad de beneficiarse de una deducci¨®n fiscal anual, una gesti¨®n de la mano de inversores profesionales, proporciona flexibilidad a la hora de realizar aportaciones o cobrar prestaciones y trabaja bajo la supervisi¨®n de un organismo p¨²blico como la Direcci¨®n General de Seguros y Fondos de Pensiones, dependiente del Ministerio de Asuntos Econ¨®micos y Transformaci¨®n Digital.
Los planes de pensiones tienen la flexibilidad de ajustarse a cualquier perfil de riesgo en una de sus modalidades. ¡°Incluso si lo prefieres, existe una opci¨®n que en Banco Sabadell denominamos ciclo de vida, por la que te pueden ir reduciendo el nivel de riesgo a medida que se acerca la jubilaci¨®n. Se trata de un plan en el que la inversi¨®n contempla una parte a renta fija y otra a variable, de manera que a medida que pasa el tiempo crece la primera en detrimento de la segunda, lo que va reduciendo el riesgo¡±, describe este experto.
PODCAST ?Qu¨¦ pasar¨ªa si recibe inesperadamente una herencia de 150.000 euros de una desconocida?
El legado de Odette
Una ficci¨®n sonora producida por Podium Podcast para Banco Sabadell que invita a reflexionar sobre la curiosa relaci¨®n que tenemos con el dinero y c¨®mo condiciona nuestra proyecci¨®n de futuro
Un seguro que funciona como veh¨ªculo de inversi¨®n
El seguro de ahorro es otro instrumento interesante para el ahorrador f¨¦rreo. En este producto, el inversor abona una cantidad ¨Ddenominada prima ¨D a una compa?¨ªa de seguros. Transcurrido el per¨ªodo fijado lo devolver¨¢ junto con sus intereses. La entidad suele invertir en activos financieros conservadores. En caso de que fallezca antes el titular, adem¨¢s, cuenta con una prestaci¨®n econ¨®mica sus beneficiarios.
De entre los seguros de ahorro, Saiz destaca el plan ahorro, que funciona como una cuenta corriente. Como es un producto de sesgo conservador, la entidad bancaria invierte en instrumentos muy seguros, como dep¨®sitos y bonos del Gobierno a corto plazo, que permiten obtener una rentabilidad.
El plan ahorro tiene la ventaja de que es completamente l¨ªquido, lo que quiere decir que el titular puede salirse y recuperar su inversi¨®n cualquier momento. ¡°Cuando se invierte en un plan ahorro de este tipo, peri¨®dicamente informan al cliente del tipo de inter¨¦s que se aplicar¨¢ el siguiente trimestre o semestre. El capital siempre est¨¢ asegurado, de ah¨ª que es similar a una cuenta corriente¡±, a?ade. En este producto, explica Saiz, se cumple la m¨¢xima de la inversi¨®n, cuanta m¨¢s seguridad, menor ser¨¢ el retorno.