El ahorrador voluble. El que no quiere distraerse con las finanzas
Hay cuatro tipos de ahorradores. El que ocupa este cap¨ªtulo es el que se caracteriza por la falta de planificaci¨®n. No se plantea invertir, porque considera que requiere una gran disciplina. Para ¨¦l est¨¢n las opciones que permiten sacar partido al dinero sin dedicarle tiempo ni esfuerzo, algunas tan curiosas como ahorrar autom¨¢ticamente cuando llueve
El ahorrador voluble disfruta del presente. El celebrado y perseguido t¨®pico del carpe diem ¡ªliteralmente aprovecha el d¨ªa¡ª encaja a la perfecci¨®n con este perfil: vive el momento sin pensar en exceso en el futuro. Y as¨ª tambi¨¦n administra su capital. Su forma de ahorrar, en consecuencia, es irregular y poco constante. Solo se lo toma en serio, comenta Laura N¨²?ez-Letamendia, profesora de Finanzas de IE University y directora del Observatorio del Ahorro Familiar, cuando le apremia la necesidad ante alg¨²n imprevisto. ¡°Pese al descontrol, si se encuentra en un aprieto, es capaz de reservar cierto dinero¡±, se?ala.
Este tipo de ahorrador tiende a consumir guiado por sus emociones, se?ala Paco Lorente, experto en conducta de consumidor y profesor en ESIC Business School. ¡°Tiene un punto irracional¡±, detalla. Cada vez que va a comprar al supermercado, por ejemplo, continua Lorente, no lleva un listado con todo lo que necesita para la semana. ?l lo visita cada d¨ªa y se lleva lo que intuye que va a serle ¨²til. ¡°Se decide en un momento muy cercano al consumo, no dedica tiempo a comparar y reflexionar¡±, destaca. Es proclive a pensar en el corto plazo y a solucionar necesidades inmediatas. Como resultado, gasta de manera compulsiva y no planificada, lo que le lleva a estar continuamente ajustando su econom¨ªa. Por eso, a veces ahorra y otras no.
El ahorrador voluble ?Qui¨¦n es?
- Conforma el grupo con mayor proporci¨®n de hombres.
- El 43%de los miembros de este grupo no tiene ninguna intenci¨®n de invertir sus ahorros
64% hombres
36% mujeres
41% ocupa un puesto de empleado
30% tiene titulaci¨®n superior
El 43% obtiene ingresos superiores a 27.000 euros
El 54% tiene menos de 25.000 euros ahorrados
El 53% tiene menos de 25.000 euros ahorrados
El perfil del ahorrador voluble se localiza con m¨¢s facilidad en el tramo de 40 y 50 a?os y, sobre todo, en hombres, de acuerdo con el informe De ahorrador a inversor, elaborado por la consultora The Cocktail Analysis en 2022. Se trata, principalmente, de personas pertenecientes a la generaci¨®n X, nacidos entre 1965 y 1980. Muchos de los miembros de este grupo ya han realizado algunas de las grandes inversiones que van aparejadas a la edad adulta, como la contrataci¨®n de una hipoteca, y han alcanzado cierta estabilidad econ¨®mica.
En este segmento ¡ªm¨¢s que en las generaciones anteriores¡ª se dan las parejas que no tienen hijos. Un colectivo que se conoce en ingl¨¦s, explica Lorente, como dinkies (contracci¨®n de las palabras en ingl¨¦s double-income, no kids, que se traduce como ingresos dobles y sin ni?os). Este tipo de parejas no debe hacer frente a los gastos que conlleva formar una familia tradicional, por lo que pueden relajar un poco m¨¢s su planificaci¨®n.
El ahorrador voluble
El que no quiere distraerse con las finanzas
Entre los m¨¢s j¨®venes tambi¨¦n est¨¢ muy presente esta forma de actuar, precisamente, porque est¨¢n en un momento en el que a¨²n no han desarrollado una educaci¨®n financiera s¨®lida. Adem¨¢s, es habitual que no dispongan de ingresos estables. N¨²?ez-Letamendia destaca que, pese a la vinculaci¨®n con la personalidad, cambiamos nuestra forma de ahorrar a lo largo de la vida, pues no siempre tenemos las mismas necesidades, ni nos encontramos ante los mismos desaf¨ªos. Y, mucho menos disponemos de los mismos ingresos.
La inversi¨®n como f¨®rmula para hacer crecer sus ahorros
El ahorrador de tendencia voluble puede hacer crecer sus ahorros a trav¨¦s de la inversi¨®n. Su car¨¢cter inconstante, sin embargo, supone una barrera a la hora de lanzarse a ello. El 43% de los individuos de este grupo no tiene ninguna intenci¨®n de invertir sus ahorros. Al igual que le cuesta planificar, no sabe muy bien c¨®mo iniciarse en la inversi¨®n. Le falta, indica, Lorente, educaci¨®n financiera.
Un tercio de los que se identifican con este perfil prefiere mantener en dep¨®sitos los ahorros que ha juntado para tener un colch¨®n y al 20% le da miedo perder su dinero, de acuerdo con el informe. En su imaginario, destaca el informe citado, lo vincula con altas comisiones o que se trata de una actividad a la que solo pueden acceder las clases altas.
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C¨®mo puede el ahorrador voluble iniciarse en la inversi¨®n
Cuanto este tipo de personas piensan en inversi¨®n, mencionan los dep¨®sitos a plazo fijo, el producto m¨¢s com¨²n en la oferta de las entidades bancarias, de acuerdo con el informe citado. En este veh¨ªculo de inversi¨®n el titular entrega una cantidad a la entidad durante un plazo determinado a cambio de una remuneraci¨®n a un tipo de inter¨¦s fijo previamente determinado. El titular conoce de antemano la rentabilidad que va a obtener, por lo que no hay sobresaltos, pero es mucho menor que la de otros productos que entra?an m¨¢s riesgo.
Los fondos de inversi¨®n tambi¨¦n est¨¢n en el imaginario del voluble. Este tipo de producto de inversi¨®n, destacan los expertos, se adapta bien a las necesidades de este perfil. Un fondo de inversi¨®n permite destinar el capital de las aportaciones de sus part¨ªcipes en diferentes activos que pueden ir desde pagar¨¦s, letras del tesoro, bonos del gobierno o emitidos por empresas hasta acciones , explica Antonio Saiz, director de Oferta de Ahorro e Inversi¨®n de Banco Sabadell. ¡°Los fondos tienen la ventaja de estar gestionados por expertos que invierten el dinero en las mejores oportunidades que ofrecen los mercados seg¨²n los l¨ªmites recogidos en cada fondo¡±, explica.
Los fondos cuentan con diferentes alternativas de inversi¨®n diferenciadas entre otros aspectos, por el riesgo que entra?an: los hay m¨¢s conservadores ¨Cde renta fija, como los que invierte en deuda p¨²blica-, o que implican un riesgo m¨¢s alto ¨Cde renta variable, que invierten en acciones de compa?¨ªas cotizadas-. Tambi¨¦n los hay mixtos, que invierten una parte en renta fija y otra en renta variable, denominados multiactivos. ¡°Los fondos de inversi¨®n est¨¢n supervisados, adem¨¢s, cada d¨ªa, el cliente conocer¨¢ cu¨¢nto vale su inversi¨®n y podr¨¢ retirar el capital cuando lo decida¡±, remarca este experto. No obstante, es fundamental respetar los horizontes temporales recomendados teniendo en cuenta que cuanto m¨¢s tiempo la mantenga, mayor ser¨¢ la probabilidad de obtener rentabilidades atractivas.
Sistematizar el ahorro: una soluci¨®n hecha a medida para el voluble
Existe un instrumento de ahorro que encaja perfectamente con este perfil. Uno que podr¨ªa ayudarle a sistematizar su manera de guardar dinero cada mes, explica Saiz, quien se?ala que m¨¢s que un veh¨ªculo de inversi¨®n es una modalidad de cuenta corriente, que en Banco Sabadell recibe el nombre de Ahorro Sabadell.
Este tipo de cuentas pueden ofrecer varias opciones para ahorrar. Por ejemplo, que el titular autorice al banco para que retire una determinada cantidad al principio de cada mes con el fin de ahorrarla. La propia entidad asesora al cliente a partir de su historial financiero y su nivel de ingresos para determinar la suma es m¨¢s adecuada y realista para alcanzar sus objetivos.
En la segunda opci¨®n, se activa el mecanismo del redondeo, de manera que cada vez que el titular realice una compra con tarjeta, el importe se aumentar¨¢ hasta el siguiente euro, de forma que se ahorrar¨¢n esos c¨¦ntimos. Por ¨²ltimo, este tipo de cuenta ofrece la opci¨®n de ahorrar solo en los d¨ªas de lluvia, ya que, se supone, que es cuando menos se sale y, en consecuencia, menos se gasta. Una vez establecida la cuant¨ªa y la ciudad que servir¨¢ de referencia, cada jornada con precipitaciones se tomar¨¢ la suma acordada para derivarla a la cuenta de ahorro.
Bienvenido al 'Rinc¨®n del ahorrador'
El 40% de los españoles asegura que consigue ahorrar. Pero no todos lo hacen de la misma manera. Ahorrar también es un acto íntimo que está ligado a las emociones y la personalidad de cada individuo. Así, hay quien por su forma de ser no logra llevar unas finanzas ordenadas y, por tanto, tiene dificultades para guardar capital; o quien, por el contrario, es tan disciplinado que consigue reservar para su hucha la partida deseada, pese a los vaivenes de la vida.
Con estos factores y de la mano de los expertos, identificamos patrones en la forma de ahorrar que dibujen perfiles arquetípicos. En el Rincón del ahorrador presentamos los cuatro más comunes y su relación con la inversión.
El férreo que consigue guardar dinero con disciplina marcial, pero recela de los productos de inversión; el tímido, que a duras penas reúne capital, pese a su empeño y teme perderlo todo si lo invierte; el voluble, incapaz de llevar unas finanzas ordenadas, y el optimista, que ahorra sin mucho esfuerzo y está deseoso de lanzarse a conquistar los mercados, pero quiere hacerlo bien asesorado.