Ahorrar para la jubilaci¨®n, ?por d¨®nde empiezo?

Si te has decidido a ahorrar a largo plazo, con vistas a tu jubilaci¨®n, existen diversos productos financieros que pueden ayudarte. Entre ellos est¨¢n ciertas modalidades de seguros, algunos fondos de inversi¨®n y los planes de pensiones, los m¨¢s utilizados por los espa?oles en la actualidad con el objetivo de complementar las pensiones p¨²blicas. Con estos planes ahorrar¨¢s mientras est¨¢s trabajando y tienes ingresos para poder disfrutar de lo acumulado una vez te retires del mundo laboral.

Los planes de pensiones se pueden contratar a trav¨¦s de una entidad financiera, de una aseguradora o acudiendo directamente a una gestora de planes. Cuanto antes empieces, mejores resultados obtendr¨¢s, ya que el tiempo es el gran aliado de la rentabilidad. Cuanto m¨¢s a?os mantengas el dinero en un plan, mayores pueden ser los r¨¦ditos.

El funcionamiento de estos planes es sencillo: mientras que est¨¢s en activo aportas peri¨®dicamente dinero en funci¨®n de tus posibilidades y objetivos de ahorro. Los profesionales de la gestora se encargan de invertirlo en busca de rentabilidad, de manera que hagas crecer ese dinero que sumar¨¢s en la vejez a tu pensi¨®n p¨²blica.

Aportar ahora y cobrar en el futuro

Lo primero que debes saber es que los planes de pensiones ofrecen muchas facilidades para meter dinero, es decir, puedes aportar una cantidad diferente cada mes o espor¨¢dicamente, pero al mismo tiempo aplica trabas para que no lo puedas sacar en cualquier momento. Existe una serie de requisitos para retirar dinero del plan de pensiones.

Solo ser¨¢ posible acceder a lo ahorrado cuando se den alguno de los cuatro supuestos ordinarios: jubilaci¨®n ¡ªla raz¨®n de ser de la cuenta¡ª, invalidez, dependencia severa o gran dependencia o fallecimiento. Hay, adem¨¢s, otros supuestos excepcionales: desempleo de larga duraci¨®n, enfermedad grave, que necesites el dinero para no ser desahuciado de tu vivienda y, a partir de 2025, que las aportaciones se realizaran 10 a?os antes. Fuera de estas circunstancias, es imposible disponer de lo acumulado.

Sin pagar impuestos

Los planes de pensiones tienen un tratamiento fiscal envidiable a lo largo de los a?os en los que estamos haciendo hucha. En concreto, el dinero que destines a ese ahorro sirve para rebajar tu base imponible en la declaraci¨®n de la renta. Es decir, si ganaste en el a?o 30.000 euros y aportaste a planes de pensiones 3.000, los impuestos se calculan sobre 27.000 euros. Ning¨²n otro producto financiero tiene esa ventaja.

Esto nos lleva a contarte que si bien no hay un m¨ªnimo de dinero para aportar, s¨ª existe un m¨¢ximo anual. Por regla general, solo es posible desgravarse en el IRPF, como mucho, 8.000 euros, o bien hasta el 30% de tus rendimientos netos del trabajo y de actividades econ¨®micas. Da igual si esa cantidad se dedic¨® a un solo plan de pensiones o a varios, ya que puedes tener m¨¢s de uno.

Hay que tener en cuenta tambi¨¦n que tu dinero no tiene por qu¨¦ quedarse eternamente en el mismo plan de pensiones. Hay tantos planes de pensiones en el mercado, m¨¢s de mil, que es f¨¢cil que a lo largo de los a?os cambies de veh¨ªculo de ahorro. Si no te convencen los resultados o quieres cambiar de estrategia, puedes mover tus euros de un plan a otro, sin importar si son de una misma gestora o banco o de distintos y, muy importante, sin tributar por esos traspasos.

Solo pagar¨¢s impuestos cuando finalmente lo cobres. En ese momento lo ahorrado tributar¨¢ como rentas del trabajo, con un tipo impositivo m¨ªnimo actualmente del 19%y m¨¢ximo del 45%, en caso de que las rentas superen los 60.000 euros anuales.

?C¨®mo elegir tu plan de pensiones?

Hay tres tipos de planes de pensiones: individuales, de empleo y los asociados.

• Los individuales son los que suscribes de manera particular y eres t¨² el que destinas dinero.
• En los de empleo es la empresa la que los promueve para sus trabajadores y hace las aportaciones. El empleado, por su parte, puede tambi¨¦n a?adir dinero o no.
• Los asociados son constituidos por una asociaci¨®n, colectivo, sindicato, etc., y sus miembros son los part¨ªcipes.

En funci¨®n de su estrategia de inversi¨®n, los planes pueden ser de renta fija (invierten, por ejemplo, en emisiones de deuda p¨²blica o privada), renta variable (en bolsas) o mixtos, es decir, una mezcla de las dos estrategias.

Tambi¨¦n los hay garantizados, aunque actualmente se ofertan muy poco. A diferencia del resto en los que la rentabilidad depender¨¢ del ¨¦xito o fracaso de las estrategias de inversi¨®n, estos planes aseguran una rentabilidad, siempre en una fecha fija.

Para elegir el plan que mejor se adapte a ti hay que tener en cuenta sobre todo tu edad. Cuantos m¨¢s a?os te queden para la jubilaci¨®n mayor riesgo podr¨¢s asumir, ya que en caso de que te encuentres con p¨¦rdidas dispondr¨¢s de tiempo suficiente para recuperarte. Por el contrario, para aquellos part¨ªcipes de mayor edad y cercanos a la jubilaci¨®n son recomendables los planes m¨¢s conservadores, por ejemplo de renta fija y garantizados. En cualquier caso, siempre es conveniente acudir a un asesor para que te aconseje las mejores opciones seg¨²n tus circunstancias personales.

A la hora de tomar la decisi¨®n tambi¨¦n debes estudiar las comisiones que se aplican para que estos gastos no se coman la posible rentabilidad. Actualmente la comisi¨®n de dep¨®sito m¨¢xima es del 0,2% y los gastos de gesti¨®n oscilan entre el 0,85% y el 1,50% anual, seg¨²n las caracter¨ªsticas del producto. No obstante, lo normal es que no lleguen a ese tope. Puedes consultar las comisiones de todos los planes en la DGSFP.

?Cu¨¢nto se gana o pierde?

Como cualquier inversi¨®n, la evoluci¨®n de tu plan de pensiones depender¨¢ del mercado y de los activos en los que est¨¦ invertido el dinero. A corto plazo, si tu plan es de Bolsa espa?ola y el Ibex 35 sube, ganar¨¢s dinero. Si inviertes mucho en el mercado argentino y este va a la baja o la deuda del pa¨ªs ofrece muy pocos intereses, perder¨¢s.

Invertir en un plan de pensiones es, por definici¨®n, a largo plazo y por lo tanto no hay que prestar tanta atenci¨®n a los resultados mensuales o anuales como a diez o 15 a?os vista. Si consultamos los datos de Inverco a esos plazos veremos que los planes individuales registran una rentabilidad media, una vez quitados los gastos y comisiones, del 3,02% y 2,42% anual, respectivamente. Por categor¨ªas, son los de renta variable los que est¨¢n rentando m¨¢s de media, 6,85% anual a una d¨¦cada y 4,41% a 15 a?os, mientras que los planes de renta fija a corto plazo presentan ganancias mucho m¨¢s t¨ªmidas: 0,75% y 0,85% a dichos plazos.

?Y si el banco que me lo vendi¨® desaparece? Eso no ser¨ªa un problema ya que tu dinero no est¨¢ en el balance de la entidad, sino depositado en un fondo de pensiones que pasar¨ªa a depender de otra entidad, con la supervisi¨®n del Ministerio de Econom¨ªa.

Para finalizar recuerda que los planes de pensiones se pueden cobrar en forma de renta, (generalmente mensual durante el tiempo que se estipule), de capital (todo el dinero de una vez) o mediante una f¨®rmula mixta: un dinero inicial y luego una renta peri¨®dica. Dependiendo del capital acumulado tambi¨¦n se puede cobrar como renta vitalicia.

A la hora de tomar la decisi¨®n de rescatar el dinero hay que echar cuentas ya que las repercusiones fiscales podr¨ªan ser importantes. Recuerda que ese ahorro se considera rentas del trabajo y al aumentarlas puede que te toque afrontar un tipo impositivo m¨¢s elevado. Ases¨®rate para encontrar la f¨®rmula fiscalmente m¨¢s eficiente.