?Estoy a tiempo de ahorrar para mi jubilaci¨®n?

No perder calidad de vida es un deseo que todos compartimos cuando pensamos en la vejez. Queremos no solo conservar la salud f¨ªsica sino tambi¨¦n tener bienestar econ¨®mico. Para cumplir este ¨²ltimo objetivo, lo ideal es empezar a ahorrar para la jubilaci¨®n en la juventud, entre otras razones porque con poco dinero se pueden conseguir grandes resultados. Descubre cu¨¢nto tendr¨¢s si empiezas a ahorrar hoy aqu¨ª. Si ya te acercas, sin embargo, al final de tu vida laboral y no has empezado a llenar la hucha, a¨²n puedes hacerlo. Eso s¨ª, deber¨¢s intensificar el esfuerzo de ahorro, adem¨¢s de optar por mayor riesgo para tus inversiones o, incluso, si no deseas hacerlo a la edad acordada, retrasar tu edad de jubilaci¨®n para seguir ahorrando.

Para Francisco Palomino, asesor de inversiones de Renta 4, una persona de entre 50 y 55 a?os no llega tarde a invertir para su jubilaci¨®n. "Afortunadamente su nivel de vida y su capacidad de ahorro es mayor [que las de alguien joven], ya que se supone que gana m¨¢s que cuando empezaba a trabajar y tal vez la carga hipotecaria y los gastos fijos son menores cuando ya se ha alcanzado determinada edad. Todo esto deber¨ªa permitirle ahorrar m¨¢s cada mes".

?Qu¨¦ riesgo debo asumir?

La teor¨ªa generalmente aceptada dice que cuando uno es joven y le quedan por delante muchos a?os de ahorro puede arriesgarse m¨¢s, lo que significa que, al igual que puede ganar, tambi¨¦n puede perder. A medida que se acerca el momento de jubilarse se debe tender a ser m¨¢s conservador para no perder el capital acumulado. Sin embargo, ?qu¨¦ ocurre si no he ahorrado nada? Aqu¨ª la recomendaci¨®n general es que hay que arriesgarse para intentar mejorar la rentabilidad de nuestro dinero.

Hoy la edad de jubilaci¨®n en Espa?a es de 65 a?os y ocho meses, sin embargo, en el a?o 2027 no dejaremos de trabajar hasta los 67. Lo que suponen unos meses m¨¢s de ahorro que si te jubilases hoy. Si tienes 50 a?os piensa que todav¨ªa te quedan 17 a?os de vida laboral, por lo que contratar un producto de riesgo medio o moderadamente elevado puede ser una opci¨®n.

"Considero que se tiene que invertir con un perfil de riesgo din¨¢mico ya que a¨²n con 55 a?os nos quedan m¨¢s de 10 a?os para jubilarnos, con lo que la renta variable, bien invirtiendo directamente en Bolsa o a trav¨¦s de fondos y planes, deber¨ªa tener un peso importante en nuestras carteras", reflexiona Francisco Palomino. De hecho, dado que actualmente los tipos de inter¨¦s est¨¢n muy bajos "es necesario asumir riesgo si queremos simplemente conseguir un 5%".

El experto de Renta 4 recuerda que la pensi¨®n media de jubilaci¨®n en Espa?a es de 1.023 euros para un asalariado y de 670 euros para un aut¨®nomo y el importe bruto de la pensi¨®n m¨¢xima es de 2.561 euros mensuales.

Aunque depender¨¢ del caso, lo ideal ser¨ªa complementar la pensi¨®n con 300 euros mensuales. ?Qu¨¦ esfuerzo tenemos que hacer para construir ese colch¨®n econ¨®mico?

Veamos varios supuestos.

• Dispongo de 17 a?os para ahorrar.
• Quiero lograr un complemento de 300 euros al mes durante 20 a?os (de los 67 hasta los 87).
• ?Cu¨¢nto debo ahorrar? 72.000 euros.
• ?C¨®mo puedo lograrlo? Haciendo un ingreso inicial de 1.000 euros e invirtiendo 280 euros al mes durante todo ese tiempo en un producto que rente el 4,6%, a un riesgo medio-alto de nivel 3 (la m¨¢xima cota es 4).

• Dispongo de 12 a?os para ahorrar.
• Quiero lograr un complemento de 300 euros durante 20 a?os (de los 67 hasta los 87).
• ?Cu¨¢nto debo ahorrar? 72.000 euros.
• ?C¨®mo puedo lograrlo? El esfuerzo de ahorro ser¨¢ mayor que en el caso 1. Lo conseguir¨ªamos con una aportaci¨®n inicial de 5.000 euros y destinando 400 euros todos los meses. De hecho, invirtiendo al nivel de riesgo 3 acumular¨ªamos 73.840 euros, un poco m¨¢s de lo esperado.

• Dispongo de 7 a?os para ahorrar.
• Quiero lograr un complemento de 300 euros durante 20 a?os (de los 67 hasta los 87).
• ?Cu¨¢nto debo ahorrar? 72.000 euros.
• ?C¨®mo puedo lograrlo? Adem¨¢s de hacer una aportaci¨®n inicial de 5.000 euros, habr¨ªa que dedicar mensualmente 725 euros durante los casi 7 a?os que me quedan para jubilarme a los 67 a?os (exactamente, seg¨²n la normativa, en 2026 nos jubilaremos con 66 a?os y 8 meses), calculan en Renta 4.

En el caso de que hayas gozado de rentas m¨¢s altas a lo largo de tu vida laboral y quisieras un complemento mayor para tu pensi¨®n tambi¨¦n deber¨¢s hacer un esfuerzo.

Guillermo Dom¨ªnguez, director de Gesti¨®n de Patrimonios de Tressis, y Jos¨¦ Carlos Guerrero, asesor financiero en la mencionada entidad, proponen otro ejemplo para ingresos medio altos.

• Dispongo de 17 a?os para ahorrar.
• Quiero unos ingresos mensuales de 3.500 euros (el 70% de mi salario actual) durante 20 a?os (de los 67 hasta los 87).
• ?Cu¨¢nto debo ahorrar? 268.560 euros (para complementar con 1.119 euros al mes una pensi¨®n estimada de 2.382 euros).
• ?C¨®mo puedo lograrlo? Invirtiendo 1.024 euros al mes durante todo ese tiempo en un producto que rente un 4.46%, a un nivel de riesgo medio.

• Dispongo de 12 a?os para ahorrar.
• Quiero unos ingresos mensuales de 3.500 euros (70% de mis ingresos actuales) durante 20 a?os (de los 67 hasta los 87).
• ?Cu¨¢nto debo ahorrar? 429.360 euros (para complementar con 1.089 euros al mes una pensi¨®n estimada de 2.411 euros tras 30 a?os cotizando).
• ?C¨®mo puedo lograrlo? Invirtiendo 1.362 euros al mes durante esos 12 a?os que me queden en un producto que rente un 4.46%, a un nivel de riesgo medio (un 2 sobre un m¨¢ximo de 3).

Como se ve, hay muchas opciones para hacer un esfuerzo final y disfrutar el d¨ªa de ma?ana de una jubilaci¨®n deseada. Recuerda que ese ahorro lo puedes canalizar a trav¨¦s de diversos productos financieros. Aunque los planes de pensiones son el veh¨ªculo que mejor se adapta al ahorro para la jubilaci¨®n, tambi¨¦n puedes optar por otros como los de fondos de inversi¨®n o seguros.