Hipoteca: ?solo o en pareja?

Comprar una vivienda es uno de los objetivos de muchas parejas y la mayor¨ªa de las veces conlleva la contrataci¨®n conjunta de una hipoteca. En Espa?a, dos de cada tres pr¨¦stamos hipotecarios cuentan con dos titulares, asegura Simone Colombelli, director de hipotecas del portal iAhorro. Firmar una hipoteca a medias ofrece ventajas, pero tambi¨¦n entra?a riesgos, especialmente en caso de ruptura.

Pros y contras de firmar una hipoteca con dos titulares

Las posibilidades de que el banco conceda una hipoteca a una pareja son mayores que si se solicita de manera individual. Las entidades bancarias consideran que el riesgo de impago es menor cuando los titulares del pr¨¦stamo son dos personas, pues en caso de que uno pierda su empleo y, por tanto, disminuya su solvencia econ¨®mica, la otra persona podr¨¢ hacerse cargo de las cuotas.

Suscribir una hipoteca en pareja permite a los contratantes, adem¨¢s, acceder a mayor financiaci¨®n, ya que crece su capacidad de endeudamiento. Los expertos recomiendan destinar al pago mensual de la hipoteca, como m¨¢ximo, el 30% de los ingresos. Si una persona gana 1.300 euros al mes, no deber¨ªa dedicar m¨¢s de 390 euros a la cuota mensual. Pero, si este comprador comparte la hipoteca con su pareja, con un sueldo de 1.400 euros, por ejemplo, la cuota que podr¨ªan pagar entre los dos titulares asciende hasta 810 euros.

Otra ventaja de la contrataci¨®n de una hipoteca con dos titulares es que permite asumir con mayor facilidad otros gastos clave relacionados con la operaci¨®n. Para adquirir una vivienda se necesita disponer en ahorros de un 20% del valor de tasaci¨®n del inmueble, y para cubrir los gastos derivados de la compra, como los impuestos, se requiere entre un 10% y un 15% adicional. Todo esto sin contar con una posible reforma del hogar, en el caso de que la vivienda sea de segunda mano, cuyo coste puede suponer entre 500 y 700 euros por metro cuadrado.

David Espiago, director de negocio bancario del portal inmobiliario Housfy, explica que no hace falta que los dos solicitantes mantengan una relaci¨®n sentimental. ¡°En realidad, cualquier persona puede contratar un pr¨¦stamo hipotecario con otra que est¨¦ en pleno conocimiento de la operaci¨®n¡±, detalla. Aunque lo habitual, a?ade, es que se trate de parejas vinculadas sentimentalmente.

En una hipoteca compartida, los dos titulares asumen el 100% de la responsabilidad sobre la deuda, independientemente del dinero que acuerden aportar cada uno. En caso de impago, ambos responden a la totalidad de lo adeudado con sus bienes presentes y futuros. Un reparto que nada tiene que ver con la titularidad del inmueble que puede ser igual o diferente, seg¨²n lo que establezcan las partes.

Si se trata de un matrimonio en r¨¦gimen de bienes gananciales, tienen la posibilidad de ir al notario para acordar qui¨¦n se quedar¨ªa con la propiedad ante un fallecimiento.

Espiago se?ala que, para formalizar el pr¨¦stamo hipotecario en pareja, los dos deben acudir en persona a la entidad bancaria y firmar la documentaci¨®n precontractual. Tambi¨¦n tendr¨¢ que ir al notario en dos ocasiones. La primera para demostrar a trav¨¦s de un cuestionario que entienden las condiciones de la hipoteca y firmar el acta notarial, y la segunda para que el notario formalice la escritura del pr¨¦stamo. El coste de este proceso lo asume el banco.

En el caso de parejas de novios, parejas de hecho o matrimonios con separaci¨®n de bienes es posible, a la hora de inscribir la vivienda en el Registro de la Propiedad, establecer qu¨¦ porcentaje tendr¨¢ cada uno. Algo que ser¨¢ ¨²til en caso de ruptura para saber cu¨¢nto corresponde a cada miembro de la pareja. Pero este tr¨¢mite no tiene relaci¨®n con la hipoteca, ya que, si ambos la suscriben, ambos responden por el total de la deuda, aunque abonen las mensualidades en la proporci¨®n que acuerden.

A la hora de contratar una hipoteca con dos titulares el asesoramiento profesional de un experto, como el de la entidad bancaria, ayuda, ya que facilita toda la informaci¨®n sobre el pr¨¦stamo hipotecario y gu¨ªa a los compradores durante el proceso.

C¨®mo actuar en caso de que se decida romper el v¨ªnculo

Si la pareja pone fin a su relaci¨®n, existen diversas soluciones para gestionar la hipoteca.

En caso de divorcio, disoluci¨®n de la pareja de hecho o ruptura de dos personas sin v¨ªnculos legales, las formas m¨¢s habituales de afrontar el pr¨¦stamo hipotecario son dos: que uno de los c¨®nyuges adquiera la parte de la vivienda del otro y asuma el pago de la hipoteca que quede por abonar, o que se venda el inmueble, se liquide el pr¨¦stamo y se reparta el dinero seg¨²n hayan acordado.

La segunda opci¨®n es la m¨¢s habitual, se?alan los expertos, ya que la primera se encuentra con el obst¨¢culo de que la hipoteca pasa a estar a nombre de un ¨²nico titular y, por tanto, debe hacer frente a una cuota que antes pagaban dos. Quien se queda con la vivienda, adem¨¢s, compra su parte a la otra persona, para lo que puede necesitar otra hipoteca.

Una posible alternativa es la renegociaci¨®n con la entidad bancaria para ampliar el periodo de devoluci¨®n y reducir as¨ª la cuota mensual para adecuarla a los ingresos de un ¨²nico pagador, aunque estos tr¨¢mites suelen tener un coste. Si la pareja no quiere vender la vivienda, otra soluci¨®n es alquilar el inmueble y destinar esos ingresos a pagar la hipoteca.

En caso de que uno de los miembros, ya sea de un matrimonio en r¨¦gimen de separaci¨®n de bienes, una pareja de hecho o que no est¨¦n casados, hubiera comprado la vivienda y firmado la hipoteca de manera individual o antes de empezar la relaci¨®n, tanto la propiedad como el pr¨¦stamo ser¨¢n suyos tras la separaci¨®n. La otra parte no tendr¨ªa derechos ni responsabilidades sobre ellas.

En este punto, Espiago explica que la situaci¨®n cambia cuando hay hijos de por medio, sea la pareja de la naturaleza que sea, ya que un juez puede considerar el domicilio habitual como vivienda familiar y dictar que los menores permanezcan en el hogar, lo que obligar¨¢ a los padres a turnarse, incluso aunque uno de ellos no sea el propietario.

Calculadora: descubra qu¨¦ le interesa m¨¢s, si la hipoteca a tipo fijo o a tipo variable.