?Me conviene contratar un seguro? Los expertos le dan consejos para viajar tranquilo

Aunque fuese solo por una cuesti¨®n de probabilidades, en alguno de los casi 186 millones de viajes que hicieron en 2023 los residentes en Espa?a, m¨¢s de 19 millones de ellos al extranjero, algo tuvo que salir mal: una maleta perdida, un retraso, una gastroenteritis¡­ Sin ir m¨¢s lejos, en su radiograf¨ªa El seguro de viaje en 2023, Unespa, la patronal de las aseguradoras, analiz¨® m¨¢s de 312.000 percances.

No tiene por qu¨¦ pasar nada, pero puede pasar, y entonces contar con seguro puede marcar la diferencia. ¡°Nosotros vemos un mont¨®n de cosas. Y si la gente supiera lo que le puede llegar a pasar a uno cuando est¨¢ de viaje, nadie viajar¨ªa sin seguro¡±, comenta por tel¨¦fono Paz Rovira, directora de Operaciones de la corredur¨ªa Iati. Y no solo el sector recuerda su importancia, tambi¨¦n lo hace el Ministerio de Asuntos Exteriores: ¡°No olvides contratar un seguro m¨¦dico de viaje¡±, dice el ministro Jos¨¦ Manuel Albares en un v¨ªdeo para la campa?a estival.

Por los altos costes que puede conllevar y la vulnerabilidad de la situaci¨®n, estar cubiertos en caso de sufrir problemas de salud es uno de los principales motivos que llevan a la contrataci¨®n de estos productos. ¡°Es donde est¨¢ el mayor riesgo desde el punto de vista econ¨®mico, que l¨®gicamente cualquier persona normal no puede asumir con sus propios medios¡±, cuenta Ra¨²l P¨¦rez, director de Negocio de Asistencia en Viaje de la aseguradora Arag. Casi seis de cada diez atenciones el a?o pasado estuvieron ligadas a enfermedad u hospitalizaci¨®n, seg¨²n Unespa.

Antes de buscar y contratar una p¨®liza, no est¨¢ de m¨¢s consultar las condiciones del seguro m¨¦dico general, de hogar o incluso de los asociados a la tarjeta de cr¨¦dito si se dispone de ellos, ya que pueden contemplar la extensi¨®n de ciertas coberturas en el extranjero. Si no es el caso, resultan insuficientes o se prefiere un producto espec¨ªfico, el tipo de viaje y las particularidades del asegurado marcar¨¢n la l¨ªnea a seguir. Sobre cada destino el destino se puede encontrar informaci¨®n en la web de Exteriores.

No es lo mismo viajar a pa¨ªses de la UE que a lugares donde la asistencia comporta costes elevados. ¡°Lo primero que se deber¨ªa saber es c¨®mo funciona el sistema sanitario del pa¨ªs y entender el rango de precios para saber qu¨¦ nivel de cobertura sanitaria vas a necesitar¡±, reflexiona Rovira. Una garant¨ªa de 20.000 euros podr¨ªa quedarse corta en EE UU. ¡°Una apendicitis, por ejemplo, puede costar m¨¢s de 30.000 d¨®lares. Y si tengo que estar hospitalizado, cada d¨ªa puede costar entre 8.000 y 10.000¡å, dice P¨¦rez. ¡°Entonces si vamos sumando, podemos tener gastos que, sin que haya ocurrido nada muy grave, pueden estar por encima de los 50.000 o 100.000 d¨®lares (92.000 euros)¡±.

La tarjeta sanitaria europea es una gran aliada si se viaja por algunos territorios del continente. Sin embargo, los expertos recuerdan que esta garantiza la prestaci¨®n en los t¨¦rminos del sistema sanitario del pa¨ªs, que pueden incluir, por ejemplo, copagos. Adem¨¢s, no cubre la repatriaci¨®n, un incidente que el a?o pasado, de acuerdo con Unespa, cost¨® 1.200 euros de media a las aseguradoras, con varios expedientes por encima de los 10.000 y 20.000 euros y uno en Islandia que alcanz¨® los 150.000.

Adem¨¢s de la sanitaria, estos seguros pueden incluir garant¨ªas de cancelaci¨®n, responsabilidad civil, asistencia legal o de equipajes, entre otras. Estas p¨®lizas no est¨¢n sujetas a ning¨²n m¨ªnimo legal, por lo que las coberturas de los paquetes y su alcance dependen de la compa?¨ªa. Eso s¨ª, recuerda Francisco Javier del Nogal, director de Tourism & Law, un despacho de abogados especializado en empresas tur¨ªsticas, las agencias de viaje est¨¢n obligadas a ofrecer estos productos al vender unas vacaciones. ¡°Lo ¨²nico que dice la normativa en ese punto es que cubra los gastos de asistencia m¨¦dica y la necesidad de repatriaci¨®n¡±, apunta. Puede parecer obvio, pero se deber¨ªan contratar antes de partir e idealmente en el momento de la reserva.

Para Manuel L¨®pez, consejero delegado de Intermundial y del Grupo Atlantigo, al que tambi¨¦n pertenece Tourism & Law, uno de los principales errores que cometen los usuarios es sucumbir a ¡°la tentaci¨®n del precio¡±, valorar principalmente el coste en estos productos, que se mueven en un rango de tarifas no muy dilatado. ¡°Hay webs que se dedican a comparar. Y meter al consumidor a que sepa comparar precio es muy f¨¢cil, pero las coberturas¡­¡±, se?ala.

Coberturas y exclusiones

Es importante fijarse en las coberturas, pero tambi¨¦n, o incluso m¨¢s, en las exclusiones que llevan aparejadas. El capital contratado para la asistencia m¨¦dica, por muy alto que sea, puede quedarse en papel mojado, por ejemplo, en complicaciones a partir de ciertas semanas de embarazo o en casos de dolencias previas o cr¨®nicas. ¡°En el 99,9% de las p¨®lizas, las enfermedades preexistentes van a ser una exclusi¨®n¡±, dice Francisco T¨¦bar, abogado de Leg¨¢litas.

Todas estas condiciones se recogen en el Condicionado general, que, junto al particular, como m¨ªnimo, componen p¨®liza. ¡°Para m¨ª es el m¨¢s importante, porque es el desarrollo de las coberturas¡±, se?ala. Si se adquiere o se busca en l¨ªnea, este documento se puede consultar en la web de cada compa?¨ªa, y es probable que haya que marcar una casilla en la que se manifiesta haberlo le¨ªdo para finalizar la contrataci¨®n.

Si ya con la p¨®liza en mano hay un percance y la aseguradora rechaza la asistencia, el usuario no tendr¨¢ m¨¢s remedio que correr con los gastos. Pero si cree que ha sido una decisi¨®n err¨®nea, tiene derecho a reclamar y, si prospera, a recibir el reembolso. La ley establece un periodo de dos a?os para iniciar la reclamaci¨®n en el caso de los seguros de da?os y de cinco en los de personas. ¡°No son cosas que prescriban o caduquen a los tres d¨ªas o a los cinco meses. Suelen ser plazos muy amplios y, adem¨¢s, susceptibles de interrupci¨®n¡±, a?ade T¨¦bar.

Las p¨®lizas incluyen por ley la informaci¨®n de a qui¨¦n dirigirse en estos casos: ¡°Todas las compa?¨ªas aseguradoras y corredur¨ªas tienen un Departamento de Atenci¨®n al Cliente que tiene unos plazos en los que tiene la obligaci¨®n de atender las reclamaciones y remitir una resoluci¨®n¡±, dice Del Nogal. Agotada esta v¨ªa, quedar¨ªa recurrir al defensor del asegurado de la propia compa?¨ªa, a la Direcci¨®n General de Seguros, cuyas conclusiones no son vinculantes, y, en ¨²ltima instancia, a los tribunales.

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