Dinero en efectivo: ?especie en peligro de extinci¨®n?

El cajero autom¨¢tico cumple 50 a?os hoy. Y lo hace con el dinero en efectivo en el punto de mira de legisladores, aplicaciones y criptomonedas, 300 a?os despu¨¦s de su aceptaci¨®n como moneda de cambio No lo parece por los datos globales. Seg¨²n un estudio de Mastercard, el 85% de las operaciones que implican una transacci¨®n monetaria se llevan a cabo todav¨ªa con efectivo. Claro que hay pa¨ªses como China donde el 67% de las operaciones son con el m¨®vil, seg¨²n datos de Fujitsu.

El primer cajero autom¨¢tico se implant¨® en Londres, y es una obra (quiz¨¢s err¨®neamente) acreditada al inventor ingl¨¦s John Shepherd-Barron y a la empresa De La Rue Instruments. El primer banco que se atrevi¨® a usarlo fue Barclays en 1967, que vio en ¨¦l una idea para ahorrar tiempo en las sucursales y ampliar servicios a los clientes. En todo caso, la suya es una tecnolog¨ªa complicada a la cual contribuyeron muchos cerebros. Tanto es as¨ª, que hay estudios que ubican la prehistoria del artefacto de muchas fuentes. Para que estos aparatos puedan darte efectivo participan innovaciones como cintas magn¨¦ticas, un sistema operativo, un complicado mecanismo de categorizaci¨®n, recuento y selecci¨®n de billetes¡­

Los primeros trabajos para lograr conexi¨®n con un ordenador central no llegar¨ªan hasta 1968 de la mano de IBM y algunas cajas de ahorro de Suecia. Una posterior alianza entre la tecnol¨®gica y Lloyd¡¯s condujo a la primera red de cajeros en 1972, que permit¨ªa a los clientes el acceso a sus cuentas corrientes.

Y, sin embargo, el efectivo se ve amenazado por nombres como Apple Pay, Venmo, PayPal and Square Cash, Wechat o Bizum. Porque, ?alguien duda de que al dinero le puede esperar el mismo futuro digitalizado que han experimentado las fotos, la m¨²sica o las pel¨ªculas? Probablemente, aunque tambi¨¦n es complicado imaginar un futuro en el que el cash desaparezca por completo.

No es de extra?ar: el efectivo es el medio de pago tradicional que otorga a los usuarios la libertad y la intimidad de llevar a cabo todo tipo de pagos. A excepci¨®n, claro est¨¢, de la irrupci¨®n de las criptodivisas como bitcoins o ethers. La escasa confianza en las instituciones financieras solo lograr¨¢ ralentizar el proceso, pero no frenarlo.

A los estados les interesa una poblaci¨®n sin efectivo. Est¨¢n razones como el lavado de dinero, para lo cual los billetes son clave (sobre todo los de altas demnominaciones). Pero tambi¨¦n est¨¢ su coste. Las personas sin cuenta bancaria pagan hasta cuatro veces m¨¢s comisiones a la hora de acceder al efectivo (cobro de cheques, avances de salarios, etc.).

Tambi¨¦n existen razones culturales. No hay una correlaci¨®n exacta entre el nivel econ¨®mico y la digitalizaci¨®n de los medios de pago, pero s¨ª se observa m¨¢s claramente en cuestiones como, por ejemplo, la delincuencia: pa¨ªses como Jap¨®n o Alemania se resisten a abandonar el efectivo dada la seguridad que hay en sus calles, seg¨²n el estudio de Mastercard.

Est¨¢ el caso contrario: los pagos en Somalia se llevan a cabo casi exclusivamente a trav¨¦s del m¨®vil. Las causas hay que encontrarlas en la ca¨ªda del Gobierno de Mohamed Ali Samatar en 1991, un periodo que se prolong¨® hasta 2012. Una de sus consecuencias fue la aparici¨®n de un sistema monetario poco ortodoxo, dominado por los se?ores de la guerra. Este pa¨ªs no ha emitido dinero desde entonces, y se ha recurrido a la importaci¨®n de billetes no emitidos por el Banco Central de Somalia. Actualmente, el 98% de la masa monetaria es falsa. Singapur, Francia o Suiza han avanzado en la digitalizaci¨®n el dinero. Arabia, Per¨² o Egipto conf¨ªan en el papel (apenas el 1% de las operaciones es cashless).

Suecia ha procedido a la digitalizaci¨®n de una forma m¨¢s ordenada. Fueron precursores de los cajeros, como vimos anteriormente. Adem¨¢s, cuentan con una app, llamada Swish, producto de los principales bancos (copiada por Bizum en Espa?a) que usa casi la mitad de la poblaci¨®n.

En Canad¨¢, la Royal Canadian Mint lanz¨® en 2012 el proyecto Mintchip para favorecer estos pagos. En 2016, el Estado vendi¨® la app a un inversor privado. La iniciativa m¨¢s violenta, seg¨²n apunta Business Insider, es la llevada a cabo por India, un pa¨ªs que depende en un 90% del efectivo. All¨ª, su Gobierno llev¨® a cabo un proceso altamente arriesgado para desmonetizar los billetes de 500 y 1.000 rupias, lo que elimin¨® el 86% de los billetes en circulaci¨®n y dej¨® a los ciudadanos con sueldos sin pagar, empresas quebradas y una serie de apps como Paytm captando unos 170 millones de usuarios de la noche a la ma?ana.

El caso indio dif¨ªcilmente se repetir¨¢ en la UE. Los expertos apuntan a un futuro conectado en el que pagaremos con dispositivos de todo tipo, incluso los implantados en nuestros cuerpos. Pero quedar¨¢ tiempo hasta que dejemos de buscar pasa siempre un cajero.