?Est¨¢n los bancos preparados para compartir tus datos con terceros?

La entrada en vigor de la directiva PSD2 el pasado 13 de enero ha abierto un periodo de transici¨®n para que las entidades financieras puedan adaptarse y cumplir con una regulaci¨®n que busca una mayor transparencia y competitividad en el sector bancario. ¡°El fen¨®meno de la banca abierta recibir¨¢ el impulso definitivo para crear nuevos ecosistemas para capitalizar la inversi¨®n en tecnolog¨ªa que todas las entidades deben hacer¡±, destaca Fernando Rufilanchas, director general de servicios financieros en Accenture Espa?a. ¡°Esto derivar¨¢ en la posibilidad de ofrecer a los consumidores nuevos productos y servicios, mejores experiencias de usuario y, por supuesto, fuentes de valor antes no exploradas¡±.

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El objetivo suena ambicioso y supone una oportunidad para usuarios, compa?¨ªas tecnol¨®gicas y bancos, aunque genera cierto dolor de cabeza para estos ¨²ltimos, que deben emplear sus recursos para cumplir unos est¨¢ndares que, de momento, se les escapan. La firma analista Finextra realiz¨® recientemente una encuesta en la que participaron m¨¢s de 200 profesionales de servicios de pago de 89 bancos en 14 pa¨ªses europeos. Sus resultados son contundentes: menos del 60% de los bancos europeos alcanzan los requisitos m¨ªnimos que exige la directiva.

Este retraso parece derivarse fundamentalmente de la falta de preparaci¨®n. Seg¨²n este informe, el 86% de los bancos est¨¢n de acuerdo en que PSD2 supone una oportunidad para innovar y desarrollar nuevos productos y servicios. ¡°La banca no es reticente a la directiva, simplemente es una cuesti¨®n de velocidad de adopci¨®n frente a los costes y desaf¨ªos asociados a su cumplimiento¡±, defiende Rufino Honorato, director de tecnolog¨ªa de CA Technologies, patrocinador del estudio.

Los retos a los que se enfrenta el sector son, sobre todo, tecnol¨®gicos y tienen que ver con la manera de afrontar los cambios. ¡°La directiva obliga a crear un canal seguro, escalable y modular para acceder a la informaci¨®n de las cuentas de pago y las interfaces de programaci¨®n de aplicaciones (conocidas como APIs, por sus siglas en ingl¨¦s) son la forma m¨¢s adecuada de exponer los datos de forma segura e interconectar distintos servicios¡±, argumenta Honorato. Asegura que, actualmente, la banca trabaja en dos l¨ªneas: la creaci¨®n de nuevos modelos de negocio alrededor de los principales casos de uso de la PSD2 y el despliegue de plataformas de gesti¨®n de dichas APIs.

Todos van a utilizar el modelo de distribuci¨®n v¨ªa APIs que se est¨¢ abriendo

Fernando Rufilanchas, director general de servicios financieros en Accenture Espa?a

Y es que los est¨¢ndares relativos a estas interfaces no entrar¨¢n en vigor hasta finales de 2019. Hasta entonces, y durante este periodo de adaptaci¨®n, las entidades de cr¨¦dito est¨¢n obligadas a dar acceso a terceros, pero no necesariamente mediante una API. ¡°El resto de procedimientos son poco interesantes para las fintech y compa?¨ªas tecnol¨®gicas, ya que tendr¨ªan que trabajar con m¨²ltiples est¨¢ndares¡±, apunta Rufilanchas, convencido de que, en este sentido, la banca terminar¨¢ convergiendo en un modelo com¨²n. ¡°Las entidades que a¨²n no est¨¢n listas, se est¨¢n preparando. L¨®gicamente, todas van a utilizar el nuevo modelo de distribuci¨®n v¨ªa APIs que se est¨¢ abriendo¡±.

• Una directiva que la banca no habr¨ªa impulsado

La agencia Standard & Poor?s prev¨¦ que la nueva directiva sea el punto de partida para la transici¨®n de un sistema de gesti¨®n de pagos que beneficia a las entidades a un modelo nuevo que les es tan desconocido como perjudicial. ¡°El riesgo para los bancos es que nuevos medios de pago, que utilizan detalles de la cuenta bancaria del cliente, ganen fuerza en detrimento de las tarjetas de cr¨¦dito y d¨¦bito¡±, explica Markus Schmaus, director senior de instituciones financieras en S&P Global Ratings. ¡°Esto podr¨ªa reducir los ingresos por transacciones que los bancos obtienen de sus servicios de emisi¨®n de tarjetas¡±.

S&P advierte de que la obligaci¨®n de los bancos de otorgar a terceros el acceso a los datos de sus clientes puede derivar en que fintech y grandes tecnol¨®gicas aprovechen esta informaci¨®n para ofrecer servicios financieros a medida y se conviertan en el contacto directo de quienes quieran una administraci¨®n m¨¢s eficiente de sus finanzas. Al fin y al cabo, el 38% de los bancos europeos est¨¢ de acuerdo en que la mayor amenaza para su negocio provendr¨¢ de Google, Amazon, Facebook y Apple, seg¨²n el estudio de Finextra.

¡°Con la intervenci¨®n de factores externos, el v¨ªnculo entre el cliente y el banco se vuelve menos exclusivo y este podr¨ªa limitar su capacidad para realizar ventas cruzadas de productos financieros y reducir su papel al de mero depositario de fondos¡±, indica Schmaus.

La agencia a?ade que muchos bancos podr¨ªan tener ciertas reticencias con la directiva por el uso indebido que se hiciera de los datos de sus clientes y su responsabilidad como intermediarios. Estas preocupaciones crecer¨ªan con la entrada en vigor del reglamento general de protecci¨®n de datos de la Uni¨®n Europea ¡ªprevista para el pr¨®ximo mayo¡ª, que aumentar¨ªa las multas a las empresas responsables de deficiencias en el cuidado de la informaci¨®n.