¡°Los bancos tienen que evolucionar: no deber¨ªan fabricar y vender el producto a la vez¡±

Como gintonic, pero con F¡±. El texto del reverso de la tarjeta de visita de Lupina Iturriaga (Madrid, 1979) tiene cierta gracia, pero probablemente se haya quedado un poco viejo, como el propio concepto de tarjeta de visita. Ya no hace falta explicar con tanta frecuencia c¨®mo se escribe Fintonic, porque Fintonic se ha hecho mayor. Fundada en 2012, fue una de las primeras fintech (tecnol¨®gicas que se dedican a los servicios financieros) de Espa?a cuando nadie hablaba de fintech, y ahora tiene, seg¨²n sus datos, m¨¢s de 450.000 usuarios activos, ha cruzado el Atl¨¢ntico ¡ªopera en Chile y en M¨¦xico¡ª y ha firmado su primera comercializaci¨®n conjunta con un gran banco: en junio acord¨® con BBVA vender en su plataforma cr¨¦ditos de la entidad por un m¨¢ximo de 30.000 euros anuales.

Ese acuerdo con BBVA ¡ªal que Iturriaga no quiere dar demasiada importancia, convencida de que otros grandes recorrer¨¢n un camino muy parecido¡ª es un buen resumen de la evoluci¨®n de Fintonic, una herramienta inform¨¢tica que naci¨® en plena crisis, ¡°para evitar que los bancos se la colasen a la gente¡±. Fintonic promete que, con la tecnolog¨ªa, vigilar¨¢ a los bancos como ning¨²n cliente puede hacerlo, de tal forma que, sin que sirva de precedente, ser¨¢s t¨² el que le apriete las tuercas, con, por ejemplo, las comisiones.

La banca probablemente preferir¨ªa que no existi¨¦ramos, pero sabe que no pueden?poner puertas al campo".

El modelo ha evolucionado, y la misma pyme que se sentaba, metaf¨®ricamente, frente a los bancos para defender tus intereses ahora est¨¢ al otro lado de la misma mesa, firmando acuerdos con ellos, como ese reciente con BBVA. Fintonic ya no es solo una herramienta de ahorro, sino que adem¨¢s pretende convertirse en un supermercado financiero, en el que sus usuarios puedan encontrar las mejores ofertas de bancos, seguros y, pronto, compa?¨ªas el¨¦ctricas. Seg¨²n los datos del Registro Mercantil, Fintonic factur¨® a cierre de 2016 (la compa?¨ªa no facilita informaci¨®n m¨¢s actualizada) 914.388 euros, con unas p¨¦rdidas de 4,6 millones de euros.

P. ?C¨®mo definir¨ªa Fintonic?

R. Somos una plataforma de big data que ayuda al consumidor. Trabajamos a trav¨¦s de algoritmos alimentados por machine learning, que logran manejar y procesar una cantidad de informaci¨®n fuera del alcance del ser humano.

P. Es una empresa en gran parte tecnol¨®gica, pero creada por profesionales de las finanzas: usted misma y Sergio Chalbaud, al que conoci¨® trabajando en Banesto. ?C¨®mo llegaron a la idea de Fintonic?

R. Mis amigas me ped¨ªan consejos sobre su dinero. Pues eso era lo que quer¨ªamos hacer: todas las preguntas que le haces a un amigo que sabe de finanzas, respondidas por una aplicaci¨®n como Fintonic. Adem¨¢s, nunca hab¨ªa estado en el lado del usuario, y me apetec¨ªa. Cuando trabajas en la banca velas por los intereses de la banca, no por los del cliente.

P. En estos siete a?os Fintonic ha ido creciendo y sofi stic¨¢ndose, a?adiendo a la informaci¨®n servicios. En alguna entrevista ha dicho que quieren ser ¡°el Amazon de las finanzas¡±, pero para eso se necesita un tercer paso: producto financiero. As¨ª que Fintonic necesita a la banca, pero ?la banca necesita a Fintonic?

R. Probablemente preferir¨ªan que no existi¨¦ramos, pero saben que no pueden poner puertas al campo. Antes nos ignoraban y se re¨ªan, o eso me imagino, del concepto de plataforma; ahora prima el sentido com¨²n.?

P. Tambi¨¦n les ayuda la regulaci¨®n europea, que a trav¨¦s de la directiva PSD2 [la segunda versi¨®n de la Payments Service Directive], en vigor desde enero, ha venido de alguna manera a darles la raz¨®n, ya que establece que los bancos de la UE est¨¢n obligados a compartir datos con otros operadores, para abrir el mercado a la competencia.

R. La PSD2 respalda todo lo que estamos haciendo, y con ella gana el usuario, porque establece que la informaci¨®n es suya, y eso tiene much¨ªsimo valor. Poco a poco, los bancos tienen que evolucionar: no pueden ser al mismo tiempo los que fabrican y los que venden el producto. Los bancos se van a convertir en proveedores de productos, lo que no significa que el modelo tradicional de la banca vaya a desaparecer, pues mucha gente lo necesita.

P. ?Y, con la PSD2, no abre la UE demasiado la puerta a los gigantes de Silicon Valley, que podr¨ªan quedarse con el negocio bancario? Cuesta imaginarse a Estados Unidos haciendo lo mismo con su sistema financiero.

R. No creo que, a d¨ªa de hoy, Google se vaya a convertir en un banco. Los m¨¢rgenes son para ellos muy bajos. Lo mejor es que el usuario decida, con todo el control de sus datos. Y si decide Google porque Google es el mejor, pues Google.

No creo que, a d¨ªa de hoy, Google se vaya a convertir en un banco. Los m¨¢rgenes son para ellos muy bajos.

P. Respecto a su modelo de negocio, ?no teme la posible competencia de plataformas creadas, o al menos impulsadas, desde los mismos bancos?

R. La clave de nuestro modelo es la independencia, ser totalmente independientes de los bancos. Ellos siempre querr¨¢n venderte sus productos, a nosotros nos da igual. No presionamos a nadie, simplemente mostramos el mejor producto de todas las entidades. Cada entidad piensa que sus productos son los mejores, igual que cada frutero cree que sus naranjas son las mejores. Y como hay tanta oferta en el mercado, enterarse de verdad de cu¨¢l es esa mejor oferta, en funci¨®n de cada perfil, tiene mucho valor.

P. Su ¨²ltima ronda de financiaci¨®n fue en el verano de 2017, y captaron 25 millones de euros. ?C¨®mo se reparte ahora el accionariado y cu¨¢ndo prev¨¦n dar beneficios?

R. Tenemos todav¨ªa que darnos a conocer, hay que invertir mucho en marketing. Si no fuera por eso, ya ganar¨ªamos dinero. Respecto al accionariado, en la ¨²ltima ronda entr¨® el Grupo ING, que no tiene nada que ver con el banco, y tenemos, de forma individual, a inversores de mucho nivel, como exconsejeros delegados de grandes bancos.

Afortunadamente, nunca hemos tenido mucho problema en conseguir dinero, y hemos podido elegir a inversores. Y como nosotros sabemos de finanzas, siempre hemos buscado gente que nos apoyase en nuestro punto flaco: entender al consumidor, el marketing.

P. Hablando de equilibrios, hace poco un informe de la Asociaci¨®n Espa?ola de Fintech revelaba que en el sector solo hay un 2 % de mujeres CEO. Y eso que es uno de los sectores m¨¢s modernos y din¨¢micos. ?Cree en las cuotas femeninas?

R. Yo creo en la meritocracia, hablemos de hombre o de mujer. Y nunca he tenido ning¨²n problema en mi vida profesional por ser mujer. En Fintonic [86 empleados] tenemos m¨¢s hombres que mujeres, simplemente porque no encuentro suficientes mujeres programadoras, inform¨¢ticas, ingenieras¡­ Y no las encuentro porque no han hecho ese tipo de carreras, as¨ª que el problema viene de la educaci¨®n. En general, la mujer tiene m¨¢s vocaci¨®n de servicio que el hombre: hay que hacer ver que esa vocaci¨®n de servicio se puede cumplir con la tecnolog¨ªa. Los referentes deben ser tambi¨¦n femeninos.