C¨®mo te afecta la nueva Directiva de pagos digitales

Directiva de Servicios de Pago (PSD2, en su siglas en ingl¨¦s) no suena muy sugerente. Detr¨¢s de este nombre tan poco sexi se esconde la nueva legislaci¨®n comunitaria, que entr¨® en vigor este s¨¢bado, que regula los servicios de pago y transacciones electr¨®nicas. Aqu¨ª est¨¢ la parte principal de esta segunda normativa, aunque su impacto trasciende hasta cualquiera de nosotros como usuarios financieros. ¡°Se trata de una Directiva muy compleja, pero lo que la Uni¨®n Europea busca es aumentar la competencia del mercado y mejorar la seguridad¡±, resume Alberto L¨®pez, director de ciberseguridad y soluciones digitales de MasterCard. A continuaci¨®n, te resumimos c¨®mo te afecta directamente el nuevo marco legal.

• Autenticaci¨®n reforzada

Para evitar posibles fraudes, ahora demostraremos que somos nosotros quienes pagamos digitalmente con una mayor seguridad. No cambiar¨¢ en exceso la manera en que ya lo hac¨ªamos, pero la Directiva precisa c¨®mo demostrar que nadie nos ha suplantado la identidad. Como explica L¨®pez, se requieren dos de los tres factores posibles para aprobar la transacci¨®n. ¡°Cada factor se divide en un bloque. Tenemos el de conocimiento, que engloba una contrase?a o el PIN; el de posesi¨®n, como el tel¨¦fono y la tarjeta; y el de inherencia, donde se sit¨²an las huellas y el reconocimiento facial¡±, detalla.

• Renovar¨¢s tus credenciales online cada 90 d¨ªas

M¨¢s informaci¨®n

¡®Tokenizaci¨®n¡¯: mi reloj se ha transformado en una tarjeta de cr¨¦dito

Dinero en efectivo: ?especie en peligro de extinci¨®n?

En aras de mejorar la protecci¨®n de los datos financieros, la nueva legislaci¨®n establece que para acceder a ellos a trav¨¦s de una app y de la p¨¢gina web haya que renovar este permiso cada tres meses. Es una forma reforzada con la que determinar qui¨¦n entra y qu¨¦ consulta. ¡°Una vez en vigor, los clientes validar¨¢n sus credenciales cada 90 d¨ªas a trav¨¦s de un token. Es decir, que nadie se sorprenda si su banco le exige con esta periodicidad autenticarse para consultar el saldo o alg¨²n movimiento que haya realizado¡±, argumentan desde el Banco Santander.

• Atenci¨®n a los nuevos agregadores financieros

Se abre la posibilidad de que los clientes decidan a qui¨¦n ceden sus datos bancarios y financieros gracias a la irrupci¨®n de los denominados agregadores -Fintonic, por ejemplo-. Podremos tener todos nuestros productos y movimientos en un ¨²nico banco, fintech o empresa similar. Pese al temor que pueda surgir con respecto a nuestra privacidad, tal y como aclara Natalia Martos, fundadora de Legal Army, la propia Directiva de protecci¨®n de datos ya regula por completo estas posibles vulneraciones al exigir nuestro consentimiento expreso en la cesi¨®n de informaci¨®n sensible. ¡°Si ahora me permiten mejorar el conocimiento financiero de los clientes, es m¨¢s sencillo personalizar los productos que ofrezcamos¡±, sostienen en el Banco Santander.

• Aumento de los datos abiertos

Parte del esp¨ªritu de la nueva regulaci¨®n ahonda en el aumento de los datos bancarios abiertos -tambi¨¦n conocidos como open banking-. Evidentemente, en palabras de L¨®pez, la parte principal de este aspecto est¨¢ redactada para poner en negro sobre blanco la privacidad de los datos financieros de los clientes. ¡°Es el resultado de permitir la agregaci¨®n financiera. La informaci¨®n puede trasladarse de unos actores a otros, siempre que los usuarios as¨ª lo deseen, y dejar atr¨¢s los silos en los que viv¨ªan antes¡±, sugiere. Para mantener la seguridad, esta apertura siempre ha de llevarse a cabo mediante una interfaz de programaci¨®n de aplicaciones en abierto (API, en sus siglas en ingl¨¦s).?

• El banco ya no intermedia en los pagos

La Directiva habilita nuevos servicios, como es el caso de los denominados iniciadores de pagos. En lo que se resume esta caracter¨ªstica es en algo tan elemental como que los comercios podr¨¢n comenzar un pago directamente desde la cuenta del comprador, sin necesidad de que un banco ejerza de intermediario en la transacci¨®n. ¡°Estas nuevas caracter¨ªsticas no dispon¨ªan de un marco legal en Espa?a que permitiera prestar y recibir estos servicios con la debida seguridad jur¨ªdica. Con la regulaci¨®n comunitaria contamos con toda la protecci¨®n necesaria¡±, aseguran en el Banco Santander.?

• La regulaci¨®n del comercio electr¨®nico, en el aire

El comercio electr¨®nico ha sido el punto m¨¢s conflictivo para completar la implantaci¨®n de la nueva legislaci¨®n. Tanto es as¨ª que se ha ampliado en 18 meses el plazo para determinar c¨®mo cuadrar los requerimientos legales con la realidad de este sector. Todos los actores difieren en cu¨¢l es la mejor manera de regularlos adecuadamente. Desde el Banco Santander afirman que ya existe mucha seguridad al respecto y carece de sentido modificar la experiencia de compra. ¡°Hay que ver c¨®mo trasladar la autenticaci¨®n reforzada, algo que ya hacemos con pagos presenciales, en el comercio electr¨®nico¡±, apunta L¨®pez.