El dinero, ni tocarlo: el efectivo, v¨ªctima colateral del Covid-19

La cada vez mayor competencia entre los sistemas de pago tuvo en 2020, el a?o del Covid-19, un perdedor, el efectivo, y varios ganadores, como la tecnolog¨ªa ¡®contactless¡¯, o sin contacto. Es la principal conclusi¨®n de la d¨¦cima edici¨®n del X Informe de Tendencias de Medios de Pago, elaborado por Minsait Payments, una filial de Indra. El estudio combina las opiniones de m¨¢s de ochenta directivos del sector bancario, con 4.400 encuestas realizadas a usuarios, del sur de Europa - Espa?a, Portugal e Italia-, Reino Unido y Latinoam¨¦rica.

Este informe, elaborado en colaboraci¨®n con Analistas Financieros Internacionales (AFI) y descargable en este enlace, se?ala que el 70% de los espa?oles ha disminuido, o incluso abandonado, su uso del efectivo como consecuencia de la pandemia. Respecto a la opini¨®n de los profesionales bancarios, son m¨¢s los que piensan que el efectivo desaparecer¨¢ alrededor de 2040 (36%), que los que opinan que no ver¨¢n ese momento (33%)

Los billetes y monedas sufrieron cierta estigmatizaci¨®n como consecuencia de la pandemia, especialmente en sus primeros meses, cuando se prestaba m¨¢s atenci¨®n que ahora al contagio por contacto f¨ªsico con el virus y menos a los aerosoles. El 60% de los espa?oles declara que ha sentido aversi¨®n al tocar efectivo, una sensaci¨®n extensible tambi¨¦n al uso del dat¨¢fono.

La otra cara de la moneda es el aumento del uso de las alternativas de pago ¡®contactless¡¯; el 78% de la poblaci¨®n ya usa la tecnolog¨ªa sin contacto para pagos en terminales de punto de venta, conocidos en la jerga del sector como POS (por ¡®point of sale¡¯). Fue una de tres tendencias que destac¨® del informe, durante su presentaci¨®n, Borja Ochoa, director general y responsable global de Servicios Financieros de Minsait, junto al aumento de las transacciones en el ¡®e-commerce¡¯ y el incremento del n¨²mero de tarjetas. ¡°Vamos a invertir con fuerza en tecnolog¨ªa, apostando por el ¡®cloud¡¯¡±, anunci¨® Ochoa ante el imparable aumento global de las transacciones financieras.

¡°Evidentemente, el protagonista del a?o es el Covid¡±, dijo por su parte Fernando Abril-Martorell, presidente de Indra, ¡°que ha acelerado tendencias que ya estaban ah¨ª. Se est¨¢n dando pasos muy significativos hacia la sociedad sin efectivo¡±.

En esa direcci¨®n tambi¨¦n empuja el aumento del comercio electr¨®nico. El 42% de los espa?oles declara comprar ahora online con m¨¢s frecuencia, un porcentaje significativo, pero por debajo de Reino Unido (44%), Italia (46%) y Portugal (47%). En Latinoam¨¦rica se acusa m¨¢s este incremento, con porcentajes que oscilan entre el 50% y el 63%. La tarjeta contin¨²a siendo el medio de pago m¨¢s habitual en las compras online -la utilizan el 85% de los espa?oles-, sigui¨¦ndole muy de lejos otras opciones como las tarjetas prepago virtuales, los pagos desde cuenta y apps P2P como Bizum. Miguel ?ngel Prieto, director de Soluciones de Pago de Minsait Payments, destac¨® c¨®mo ha bajado el ticket medio del pago electr¨®nico, pues ¡°ya no da verg¨¹enza no recurrir al efectivo para peque?as cantidades, como el diario o el pan¡±.

La presentaci¨®n del informe trat¨® de ir m¨¢s all¨¢ del an¨¢lisis de lo sucedido en 2020, lo que, en la pr¨¢ctica, significa apartar la mirada de los efectos del Covid. En una mesa redonda virtual, se analizaron las tendencias que ya est¨¢n en marcha, como la competencia de las grandes compa?¨ªas tecnol¨®gicas, la colaboraci¨®n con las llamadas ¡®fintech¡¯ y los ¡®neobancos¡¯ o la progresiva generalizaci¨®n de la biometr¨ªa como m¨¦todo de autentificaci¨®n para los pagos.

Uno de los aspectos en los que m¨¢s incidieron los ponentes fue en la importancia de la experiencia de cliente. ¡°Es una de las lecciones de estos meses de Covid, particularmente con la tecnolog¨ªa ¡®contactless¡¯: si ofreces algo nuevo con mejor servicio y experiencia de cliente, se va a acabar utilizando¡±, afirm¨® Enrique ?lvarez, responsable comercial para Europa de Minsait Payments.

Lucyna Janas, responsable de alianzas para Europa, Oriente Pr¨®ximo y Asia de Google Play, tambi¨¦n resalt¨® la importancia de conquistar al usuario final. ¡°Tenemos la experiencia, en todos nuestros productos, de que una tecnolog¨ªa se utiliza si facilita la vida. Nuestro objetivo en pagos es el mismo que en cualquier otra actividad: encontrar soluciones simples y eficaces¡±, afirm¨®.

El panorama se est¨¢ sofisticando, en alternativas comerciales y tecnol¨®gicas -por ejemplo, el 42% de los expertos considera que blockchain sustituir¨¢ parcialmente a m¨¦todos de pago actuales- y tambi¨¦n en competidores, con la llegada de las grandes compa?¨ªas tecnol¨®gicas, como la propia Google, y las ¡®fintech¡¯. La clave, dijeron en la mesa, est¨¢ en la colaboraci¨®n de todos los actores, ante la dificultad de combinar la excelencia tecnol¨®gica con los fuertes requisitos regulatorios del sector financiero. Y tambi¨¦n la administraci¨®n p¨²blica puede participar de este nuevo entorno colaborativo en los pagos, como resalt¨® Carmen Alonso, directora de Desarrollo de Negocio de Visa para el sur de Europa.

No es una labor sencilla, pero, desde el punto de vista del negocio, hay nichos todav¨ªa por explotar, como aquellos pagos que, al menos hasta antes de la pandemia, se consideraban terreno casi exclusivo del efectivo. Utilizar la tarjeta en la panader¨ªa o pagar el autob¨²s con el m¨®vil ya no es una excentricidad, de la misma forma que nos hemos acostumbrado a las mascarillas o el gel hidroalcoh¨®lico. Alg¨²n d¨ªa desaparecer¨¢n del d¨ªa a d¨ªa, pero los cambios en los pagos que ha acelerado la pandemia no parecen tener marcha atr¨¢s.