Deudas buenas y malas: las tentaciones del fin de a?o

Ahora que la crisis financiera mundial ha dado de lleno en la vida cotidiana, surgen situaciones que podr¨ªan hacernos tambalear, sobre todo si tomamos las decisiones incorrectas. ?No lo permitas! Levanta la guardia, analiza el panorama y reconoce qu¨¦ s¨ª y qu¨¦ no podr¨¢s hacer financieramente durante las pr¨®ximas fiestas.

Ya sea que enfrentes una situaci¨®n dif¨ªcil en tus finanzas o no, el primer paso siempre debe ser organizar tu dinero. La Comisi¨®n Nacional para la Protecci¨®n y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) recomienda para esta ¨¦poca inestable crear un presupuesto de crisis donde debes contemplar s¨®lo las necesidades b¨¢sicas: vivienda, alimentaci¨®n, servicios elementales (agua, internet, luz y gas) y transporte.

Este plan financiero dom¨¦stico debe considerar tambi¨¦n los gastos peri¨®dicos que son inaplazables como las colegiaturas, seguros , verificaci¨®n vehicular y algunos otros gastos variables que siempre pueden suceder (como las enfermedades).

Hecho esto, tendr¨¢s una muy buena perspectiva sobre el margen de maniobra que tienes para los ¨²ltimos meses del a?o.

Ahora s¨ª, las deudas

Antes de planear qu¨¦ comprar¨¢s durante El Buen Fin y a cu¨¢ntos meses sin intereses lo vas a sacar, debes saber que los expertos en finanzas personales, como la Condusef, se?alan que existen dos tipos de deudas: las buenas y las malas, y lo que las hace diferentes es la forma en c¨®mo las utilizas y qu¨¦ tanto impactar¨¢n en tu presupuesto, lo cual a veces no es tan sencillo de identificar.

Te presentamos algunas situaciones en las que las deudas son tan tentadoras que podr¨ªan confundirnos. ?T¨² qu¨¦ har¨ªas?:

¡°La agencia de autos ofrece un plan de pagos excepcional para el modelo que siempre he querido¡±.

Es cierto que adquirir un cr¨¦dito automotriz suele ser m¨¢s un gasto que una inversi¨®n, pues se trata de un bien que se deval¨²a considerablemente con el tiempo (un 30% con s¨®lo salir de la agencia), pero si tienes la capacidad de pago y ese veh¨ªculo te har¨¢ m¨¢s productivo, sin duda estamos hablando de una buena idea. Pensemos en un empresario: m¨¢s vale tener el veh¨ªculo para hacer las entregas de sus productos que perder un buen contrato por no poseer el medio para movilizar la mercanc¨ªa.

¡°Renovar la consola de videojuegos har¨¢ muy felices a los ni?os esta Navidad. ?Y podemos pagarla hasta marzo de 2021!¡±.

Este caso es m¨¢s f¨¢cil de valorar. Parte de las deudas malas son aquellas que sirven para adquirir bienes o servicios que en realidad no necesitamos, por inigualable que suene la promoci¨®n. ¡°No es momento para lujos y derroche. La prudencia en el consumo es muy importante para no generar endeudamientos que excedan tu capacidad de pago¡±, recomienda la Condusef.

¡°Ropa, regalos, cena¡­ a meses sin intereses¡±

En primer lugar, la cena no debe sustentarse en pagos a meses sin intereses porque lo que comer¨¢s en una sola noche lo tendr¨ªas que pagar seis o 12 meses despu¨¦s (muy mala idea pensar en la una cena de Navidad cuando todav¨ªa debes la anterior, ?no te parece?) Lo ideal es que la ropa y los regalos tampoco se solventen a ¡°tarjetazo¡±. Quiz¨¢ una soluci¨®n sea, en un momento econ¨®micamente complicado como este, dedicarle menos presupuesto que otros a?os.

Lo mejor es evitar endeudarse. Pero si a pesar de ello consideras que la tarjeta de cr¨¦dito es una opci¨®n, procura usarla como se debe, esto es, s¨®lo como un sustituto del efectivo y pagando el total del cr¨¦dito cada mes para que no se convierta en un problema sistem¨¢tico.

Los meses sin intereses con tu tarjeta de cr¨¦dito pueden ser una buena herramienta, solo hay que saber utilizarlos de buena manera, no abusar de ellos y procurar usarlos para comprar bienes de consumo duraderos o de montos altos para evitar descapitalizarte.

¡°Me ofrecen un cr¨¦dito para resolver las deudas de mis otros cr¨¦ditos¡­¡±

Esto es algo que verdaderamente tienes que evaluar y no tomar la decisi¨®n precipitadamente para no generar una enorme e imparable ¡°bola de nieve¡±. Dicha estrategia de manejo de deuda debes utilizarla de manera inteligente: puedes considerar aceptar el cr¨¦dito s¨ª te ofrecen un Costo Anual Total (CAT) m¨¢s bajo que el de tus deudas actuales.

¡°Y si tomo prestado algo de los ahorros para cambiar el refrigerador que est¨¢ fallando¡±

Aprovechar las ofertas de fin de a?o para adquirir bienes duraderos (y necesarios) para el hogar (estufa, sala, colch¨®n¡­) es una de las deudas buenas que m¨¢s satisfacciones traer¨¢ a la familia. La cena de Navidad ser¨¢ todo un ¨¦xito cuando, ahora s¨ª, todos quepan en el nuevo comedor.

?O qu¨¦ opinas de obtener un cr¨¦dito para iniciar ese negocio que siempre has ideado? ?O para adquirir un inmueble destinado a rentarse como oficinas o casa-habitaci¨®n? Adquirir deuda, con todas sus implicaciones bien calculadas, para generar nuevos ingresos siempre es una opci¨®n a considerar.

En resumen: las deudas buenas son aquellas que te ayudar¨¢n a generar m¨¢s dinero o a incrementar tu patrimonio o bienestar, mientras que las malas son aquellas que nos llevan a gastos innecesarios o que definitivamente no son sostenibles en el tiempo.

Las ¨¦pocas de crisis son un gran momento para aprender a vivir con sobriedad, lo que no est¨¢ peleado con la buena vida. Si nos endeudamos de manera inteligente tendremos m¨¢s probabilidades de pasar felices fiestas e iniciar el 2021 con un panorama alentador.

Siempre es buen momento para aprender y crear nuevas alternativas para salvaguardar la econom¨ªa personal y familiar, si quieres aprender m¨¢s de finanzas personales y otros temas relacionados puedes visitar el sitio de Educaci¨®n Financiera Citibanamex.