Kaspar Mueller: ¡°Los bienes asegurados crecen cada a?o, pero no como la exposici¨®n a riesgos¡±

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En 2023, el a?o m¨¢s caluroso del que se tiene registro, se registraron 142 cat¨¢strofes relacionadas con la naturaleza en el mundo que dejaron un agujero en las finanzas por valor de 280.000 millones de d¨®lares. En Am¨¦rica Latina y el Caribe, ocurrieron 27 de estos siniestros, entre ellos el hurac¨¢n Otis en Acapulco, M¨¦xico, el evento clim¨¢tico que m¨¢s da?os econ¨®micos dej¨®, estimados en 15.000 millones de d¨®lares, adem¨¢s de 47 personas fallecidas y 32 desaparecidas.

Por su trabajo, a Kaspar Mueller, presidente de reaseguro de Am¨¦rica Latina de la reaseguradora Swiss Re, el dato que m¨¢s le alerta es el gran n¨²mero de los bienes que se perdieron por desastres que no estaban protegidos por ning¨²n seguro (el 72%). En los ¨²ltimos diez a?os, la brecha entre las p¨¦rdidas de la regi¨®n con y sin protecci¨®n promedia un 80%, que es mayor al 62% mundial y es superado solo por Asia (85%). En su mayor¨ªa, son desastres provocados por terremotos, ciclones tropicales e inundaciones, seg¨²n el reporte Sigma, un referente sobre los riesgos mundiales en la industria de seguros que publica Swiss Re.

Ese informe refleja que el crecimiento en la contrataci¨®n de p¨®lizas es m¨¢s lento que el crecimiento de las cat¨¢strofes, algo preocupante ante el potencial aumento de los eventos clim¨¢ticos, dice Mueller. ¡°Uno de los temas m¨¢s estrat¨¦gicos (para la industria) es mitigar esa brecha¡±, dice Mueller, en esta entrevista en la que profundiza sobre la baja cultura en seguros y su impacto en las cat¨¢strofes naturales.

Pregunta. ?Qu¨¦ hace diferente a 2023 en cuesti¨®n de desastres?

Respuesta. El 2023 es el a?o con m¨¢s cat¨¢strofes entre los que tenemos datos. No es solo el valor con da?os globales mayores a los 100.000 millones de d¨®lares, tambi¨¦n el n¨²mero de eventos. No tuvimos un solo gran evento, como en 2022 que solo con el hurac¨¢n Ian fueron 60.000 millones de d¨®lares. Pero tuvimos muchos m¨¢s eventos medianos, (con p¨¦rdidas) de entre uno y cinco mil millones. Esa tendencia se observa tambi¨¦n en Am¨¦rica Latina.

P. ?Cu¨¢l es la conclusi¨®n?

R. La frecuencia de los eventos de nivel medio crece m¨¢s que la frecuencia de los grandes eventos. Despu¨¦s de los ciclones tropicales, las tormentas convectivas severas -aquellas con precipitaci¨®n muy intensa, granizo, actividad el¨¦ctrica y fuertes turbulencias- se han consolidado como el segundo mayor peligro que genera p¨¦rdidas.

P. ?C¨®mo han evolucionado las p¨¦rdidas por desastres naturales en Am¨¦rica Latina y M¨¦xico?

R. En t¨¦rminos ajustados a la inflaci¨®n global, las p¨¦rdidas aseguradas por cat¨¢strofes naturales aumentaron 5,9% anual entre 1994 y 2023. Esto se debe a una combinaci¨®n de m¨¢s personas con m¨¢s cosas de valor en lugares m¨¢s peligrosos, sumado a los efectos del cambio clim¨¢tico. Nosotros sabemos que la temperatura es m¨¢s alta, tienes m¨¢s humedad en el aire, m¨¢s lluvia y m¨¢s inundaciones. Las inundaciones y huracanes son m¨¢s agresivos.

P. ?Y en esa combinaci¨®n, qu¨¦ pesa m¨¢s en las p¨¦rdidas?

R. Decimos que la influencia del cambio clim¨¢tico es menor que la influencia de tener cosas con m¨¢s valor en lugares m¨¢s peligrosos. Pero el efecto del cambio clim¨¢tico est¨¢ tambi¨¦n presente.

P. Ante este entorno, ?c¨®mo se ha comportado la contrataci¨®n de seguros?

R. Los bienes asegurados crecen cada a?o, pero no como crece la exposici¨®n a riesgos. El crecimiento del seguro es menor al crecimiento de los da?os. Por eso la brecha entre p¨¦rdidas aseguradas y no aseguradas es un poco m¨¢s grande cada a?o. Se espera que el total de primas en Am¨¦rica Latina crezca 3,4% en t¨¦rminos reales en 2024, comparado con un 6% esperado en 2023.

P. En ese aspecto, ?c¨®mo est¨¢ M¨¦xico?

R. La p¨¦rdida econ¨®mica es mucho m¨¢s grande que la protecci¨®n en seguros. Para M¨¦xico, en los ¨²ltimos diez a?os, las p¨¦rdidas por desastres son de 22.000 millones de d¨®lares de los cu¨¢les 75% no estaba asegurado.

P. ?Qu¨¦ caracteriz¨® a M¨¦xico en 2023 en t¨¦rminos de cat¨¢strofes?

R. Otis es la ¨²nica cat¨¢strofe en 2023 de M¨¦xico (que dej¨®) entre 1.000 y 5.000 millones de d¨®lares, pero fue una cat¨¢strofe relevante no solo por el tama?o, sino porque es la primera vez que en tan poco tiempo una tormenta tropical pasa a hurac¨¢n 5. Es la primera vez que un hurac¨¢n 5 toca una gran ciudad. Katrina e Irma, en Nueva Orleans y Miami, no eran 5. Era el final del periodo de huracanes y, mucho m¨¢s al sur, lo cual sal¨ªa de las probabilidades de los modelos.

P. ?Cu¨¢les son las proyecciones de cat¨¢strofes y vulnerabilidad para la regi¨®n y para M¨¦xico?

R. Sabemos que el cambio clim¨¢tico va a continuar. En particular, las sequ¨ªas e inundaciones ser¨¢n m¨¢s fuertes. La tendencia global es que los da?os van a crecer m¨¢s que la inflaci¨®n, algo que aplicar¨¢ tambi¨¦n para Am¨¦rica Latina. A nivel global, los pa¨ªses ricos pagan m¨¢s relativamente del PIB para seguros y econom¨ªas desarrolladas.

P. ?Qu¨¦ caracteriza a M¨¦xico y Am¨¦rica Latina en cuanto a desastres naturales?

R. El tema es que hay ciertos pa¨ªses que tienen los dos riesgos m¨¢s importantes: da?os por terremoto y huracanes. Los terremotos, en la costa oeste; y en el Caribe, parte de M¨¦xico, Am¨¦rica Central los huracanes son los riesgos m¨¢s importantes. En los riesgos secundarios, como incendios forestales, sequ¨ªas, e inundaciones, tienes una gran exposici¨®n al sur.

P. ?Ante cat¨¢strofes de grandes magnitudes, puede ser que aumenten las p¨¦rdidas aseguradas por una mayor conciencia de las personas sobre el peligro?

R. Nuestra memoria es de corto plazo. En el pr¨®ximo a?o al desastre, la gente compra m¨¢s seguros, pero despu¨¦s no. Cuando tienes un terremoto, los n¨²meros suben, pero despu¨¦s ya no crecen. Despu¨¦s de la covid-19, la gente compr¨® m¨¢s seguros de gastos m¨¦dicos, pero despu¨¦s baj¨®. Tenemos una memoria muy de corto plazo.

P. ?La frecuencia y magnitud de las cat¨¢strofes por el cambio clim¨¢tico incrementar¨¢n los precios de los seguros?

R. Hacemos un c¨¢lculo de la probabilidad de da?os para calcular el precio. No ten¨ªamos un evento del hurac¨¢n al sur, pero ahora s¨ª, y eso va a subir los precios. El otro tema que influye en el precio es la inflaci¨®n de los da?os que tienes que pagar en el futuro. Si tienes m¨¢s gastos en da?os, eso va a subir los precios. En el largo plazo, van a subir porque los da?os van a subir.

P. ?Podr¨ªa llegar un momento en que la frecuencia de cat¨¢strofes y el costo de los da?os sea tal que las aseguradoras y reaseguradoras no lo quieran absorber?

R. Es un riesgo que existe. Una parte es la capacidad del mercado global para proteger los riesgos, y otra parte es la vulnerabilidad: c¨®mo se construyen las casas, cu¨¢les son las reglas para construirla. Pero necesita haber un ambiente para que sea negocio para la industria seguros. En algunas partes del mundo, la operaci¨®n de los seguros es dif¨ªcil. En Florida, por ejemplo, el mercado para la protecci¨®n de tu casa no funciona m¨¢s porque la situaci¨®n legal para las aseguradoras es dif¨ªcil. All¨ª, los c¨¢lculos para saber lo que se tiene que pagar depende de la situaci¨®n legal y puede variar de una a diez veces all¨¢.

P. ?C¨®mo acortar esa brecha entre p¨¦rdidas aseguradas y no aseguradas?

R. A nivel individual, no queremos comprar un seguro porque es humano: no queremos pensar en que van a pasar cosas malas, y por eso tienes esa brecha. Hay que pensar que cuando tienes un da?o, lo pagas como sociedad. Alguien tiene que pagar la cuenta siempre. Si podemos minimizar esa brecha y trabajar con Gobiernos y organizaciones para tener una vista de m¨¢s largo plazo, las sociedades tendr¨¢n m¨¢s protecci¨®n y podr¨¢n recuperarse m¨¢s r¨¢pido. No solo en M¨¦xico, en todo el mundo.