Diners en l¨ªnia a preu d¡¯or

Tenen lemes com ¡°Pim, pam, pasta¡±, ¡°Ho vols, ho tens¡± o ¡°Anticipa la teva n¨°mina¡±. Ofereixen diners de manera gaireb¨¦ immediata: en un temps r¨¨cord de 15 minuts poden arribar a valorar una sol¡¤licitud en l¨ªnia que nom¨¦s requereix una s¨¨rie de senzills passos. S¨®n els minipr¨¦stecs, pr¨¦stecs r¨¤pids o cr¨¨dits electr¨°nics, una manera de rebre entre 50 i 750 euros per a petites despeses, que es poden aconseguir a trav¨¦s de les desenes de prestadores que inunden d'anuncis els mitjans de comunicaci¨®. Un compte bancari, un tel¨¨fon m¨°bil i el DNI ¨¦s suficient per aconseguir aquesta liquiditat. A canvi, sempre, de pagar interessos de no menys d'un 2.000% o de fins a un 4.000% o m¨¦s en un moment en qu¨¨ el Banc Central Europeu facilita als bancs diners al 0,05%. Hi ha centenars d'exemples: el web Via SMS ofereix 600 euros que es poden retornar en 20 dies amb un 4.494% TAE (taxa que revela el cost o rendiment efectiu d'un producte financer, i que inclou l'inter¨¨s i les despeses i comissions banc¨¤ries). El consumidor, en el millor dels casos, acaba abonant 740 euros si no n'endarrereix el pagament. A l'altra banda del tel¨¨fon, el contestador de Kr¨¦dito24, una altra de les empreses m¨¦s populars, informa de qu¨¨ passa quan el client triga un dia m¨¦s de l'estipulat a abonar la quota: ¡°La comissi¨® per impagament ¨¦s del 20% de l'import principal del pr¨¦stec¡±. Si el retard ¨¦s de sis dies la comissi¨® puja al 25%, i aix¨ª fins a un 45% m¨¦s si l'usuari supera els 15 dies.

Qu¨¦bueno, Vivus, Pr¨¦stamo10, Cashper, Wonga, Cr¨¦dito M¨®vil, Disp¨®n, PepeDinero o Contante s¨®n algunes de les empreses d'aquest negoci creixent que no estan sotmeses a les mateixes normes que s'exigeixen als bancs i les caixes d'estalvi i, per tant, no figuren en cap registre del Banc d'Espanya, segons confirma la mateixa instituci¨®. Els webs que presten un m¨¤xim de 200 euros ni tan sols necessiten complir la Llei 16/2011 que regula els contractes de cr¨¨dit al consum i que obliga a facilitar al client una informaci¨® clara sobre el producte i les condicions de devoluci¨®. Moltes de les disposicions d'aquesta norma tampoc afecten aquests intermediaris tret que prestin m¨¦s de 75.000 euros, ni els que faciliten contractes en forma de ¡°facilitat de descobert¡± (operacions en qu¨¨ es presten fons que superen el saldo al compte a la vista del consumidor) i que s'hagin de reemborsar en un mes.

Un informe complet que acaba de publicar l'associaci¨® de consumidors Adicae alerta que la publicitat dels minipr¨¦stecs ¡°no ¨¦s gens clara i la majoria de vegades ¨¦s incompleta¡±, principalment en els serveis annexos i en els costos. ¡°Els termes no apareixen, es destaquen les frases t¨ªpiques que es pot pagar en c¨°modes mensualitats, per¨° en cap cas s'indica clarament el cost final del cr¨¨dit¡±. Adicae tamb¨¦ hi va detectar ¡°condicions usureres¡± i productes vinculats, com assegurances, col¡¤locats mitjan?ant cl¨¤usules que incrementen considerablement el cost del pr¨¦stec de manera opaca. Una altra de les seves t¨¨cniques ¨¦s cobrar per la trucada a una centraleta que, molt sovint, deixa el client esperant (la majoria utilitza tel¨¨fons 902 i en alguns casos ofereixen la possibilitat d'utilitzar l¨ªnies m¨¦s cares per disposar d'un ¡°tracte preferent¡± que evita esperes).

La r¨¤tio de morositat d'aquestes empreses ¨¦s un misteri, com tamb¨¦ ho ¨¦s els diners que mouen. Un portaveu de Wonga, per exemple, assegura que no pot proporcionar aquesta informaci¨® tot i que aclareix que rebutgen el 80% de les peticions. ¡°Tot i aix¨°, la companyia fomenta una pol¨ªtica de pr¨¦stecs responsable i ¨¦s per aix¨° que promou la devoluci¨® dels diners abans de la data de venciment. Un 39% dels clients tornen el pr¨¦stec abans d'hora¡±. Wonga, com la majoria, nom¨¦s demana que l'usuari certifiqui que ¨¦s major d'edat, resident a Espanya i que tingui un compte bancari i una targeta de d¨¨bit associada a aquest compte.

Algunes empreses, com Zaimo o Microcr¨¦dito Garantizado, fins i tot accepten clients entre persones que figuren als registres de morosos (Asnef, Rai). D'altres, com OK Money, limiten els seus serveis a menors de 65 anys. En alguns casos els prestadors ofereixen la possibilitat de deixar en garantia la casa, el cotxe o articles d'alta tecnologia. Un gran perill, segons alerten Adicae, ¡°perqu¨¨ la companyia pot iniciar un procediment d'embargament sobre el b¨¦ que garanteix el cr¨¨dit, el valor del qual pot ser molt superior a la quantitat deguda¡±. A l'OCU afegeixen que les condicions d'aquestes empreses ¡°s¨®n absolutament desaconsellables¡±.

Qu¨¨ passa quan no es paga? El proc¨¦s varia d'un prestador a un altre. Ho explica un portaveu del comparador HelpMyCash. ¡°Alguns minicr¨¨dits permeten sol¡¤licitar pr¨°rrogues que solen tenir una durada d'entre pocs dies fins a un mes. El preu de les pr¨°rrogues varia; en qualsevol cas, el prestador ha de facilitar les tarifes al client abans de la signatura del pr¨¦stec¡±. De vegades, les companyies recorren a altres empreses de cobrament. Una d'aquestes ¨¦s Intrum Justitia. ¡°Aconseguim altes taxes d'¨¨xit en la recuperaci¨® amistosa. Moltes vegades s'ofereixen plans de pagament ajustats a la capacitat del client¡±. Neguen que assetgin els morosos. ¡°A ning¨² li agrada que li reclamin deutes, per aix¨° ¨¦s possible que hi hagi alguns comentaris de persones ofeses. Per¨° en general la majoria tenen la voluntat de tornar els pr¨¦stecs¡±.

Si l'empresa de cobrament falla, el pas seg¨¹ent seria incloure el deutor en un registre de morosos, sempre que el deute tingui una antiguitat d'un mes. En ¨²ltima inst¨¤ncia, el client confiat que havia demanat uns quants centenars d'euros acaba als jutjats.

Per Joaqu¨ªn Yvancos, advocat del despatx Yvancos, aquestes empreses que no estan subjectes a regulaci¨® banc¨¤ria s¨®n expertes a arru?nar els seus clients. ¡°Quan un se n'adona, el deute ja s'ha multiplicat. Utilitzen t¨¨cniques coercitives per cobrar i, al final, els familiars amb diners acaben rescatant el deutor. Amb l'agreujant que sovint s¨®n persones que ho estan passant malament i que en alguns casos poden arribar a quedar-se sense les seves propietats¡±.

Un web adverteix: ¡°A difer¨¨ncia d'altres financeres nosaltres no t'aconsellarem fer petits pagaments que no cancel¡¤len mai el deute. De manera que, si us plau, pensa-t'ho b¨¦ abans de sol¡¤licitar el pr¨¦stec perqu¨¨ l'haur¨¤s de retornar en el termini convingut¡±.