Competencia investiga si bancos y cajas cobran 1,61 billones de m¨¢s en intereses

Si tiene un cr¨¦dito hipotecario, verifique en la escritura si el m¨¦todo empleado para calcular la amortizaci¨®n es el franc¨¦s. Con ese sistema, los bancos cobran m¨¢s intereses de los que debieran. Es la tesis de una denuncia ante el Tribunal de Defensa de la Competencia, que est¨¢ investigando si "todas las entidades de cr¨¦dito de Espa?a" mantienen un "presunto acuerdo contra la libertad de mercado", al imponer a sus clientes un sistema de amortizaci¨®n de los cr¨¦ditos hipotecarios que perjudica al usuario. El denunciante es el ingeniero industrial sevillano Antonio Moreno Alfaro.

JORGE A. RODR?GUEZ, Sevilla

Moreno Alfaro sostiene, y demuestra matem¨¢ticamente, que los bancos cargan injustificadamente 1,61 billones de pesetas en toda su cartera de cr¨¦ditos, al imponer a sus clientes un sistema de cuota constante en el que en los primeros a?os casi s¨®lo se pagan intereses y apenas capital, que se va amortizando con mucha lentitud.El tribunal ha pedido a las partes que presenten alegaciones a la denuncia de Moreno Alfaro y ha nombrado ponente al vocal Jos¨¦ Hern¨¢ndez Delgado. Tambi¨¦n se ha notificado la existencia de la denuncia a la Direcci¨®n General de Pol¨ªtica Econ¨®mica y Defensa de la Competencia, del Ministerio de Econom¨ªa y Hacienda.

La denuncia alega que las entidades de cr¨¦dito se han arrogado "un derecho que no les correspond¨ªa" y que est¨¢ causando un "grav¨ªsimo perjuicio econ¨®mico" a los beneficiarios de los pr¨¦stamos.

Imposici¨®n

El denunciante sostiene que, de ser cierta su apreciaci¨®n y sus c¨¢lculos matem¨¢ticos, el ahorro colectivo de intereses para los prestatarios de la actual cartera de cr¨¦ditos de los bancos espa?oles, cifrada por las propias entidades en 19,7 billones de pesetas, ser¨ªa de 1,61 billones.Para el c¨¢lculo, sit¨²a el cr¨¦dito medio en 10 millones de pesetas, aunque la cifra exacta depender¨ªa de los valores medios del plazo de amortizaci¨®n y del inter¨¦s nominal aplicado a dicha cartera.

La denuncia, cuajada de c¨¢lculos matem¨¢ticos y gr¨¢ficos, ha sido interpuesta tras el an¨¢lisis de los contratos de casi todos los bancos que operan en Espa?a, su comparaci¨®n con las leyes financieras, el estudio de matem¨¢tica financiera aplicada Y m¨¢s de 500 horas de trabajo con programas de- c¨¢lculo de ordenador.

"Lo hice", explica Moreno Alfaro, "porque creo que si el negocio del banco es cobrar intereses, el del cliente es intentar pagar los menores intereses posibles".

De ah¨ª, el ingeniero industrial concluye que las entidades bancarias fijan e imponen el sistema de amortizaci¨®n, "a pesar de que el m¨¦todo de amortizaci¨®n es un par¨¢metro sin influencia sobre la TAE [Tasa Anual Equivalente, que pretende reflejar con criterios homog¨¦neos el verdadero coste de cada cr¨¦dito] y, por tanto, sobre el beneficio obtenido por la entidad prestataria".

La otra supuesta irregularidad consistir¨ªa en que siempre que el banco impone el m¨¦todo de amortizaci¨®n de cuota constante "perjudica al prestatario, pues obliga a ¨¦ste a pagar mayores intereses, porque el capital se amortiza m¨¢s lentamente que si el m¨¦todo aplicado fuera el de amortizaci¨®n constante".

Moreno Alfaro sostiene que. el cliente tiene derecho a elegir el m¨¦todo de amortizaci¨®n y que ¨¦ste deber¨ªa ser el de amortizaci¨®n constante del capital. ?ste es el ejemplo del denunciante- si un banco presta 10 millones de pesetas, a 10 a?os de plazo y al 10% de inter¨¦s fijo (dejando al margen las comisiones), impone el m¨¦todo franc¨¦s de cuota constante, compuesta al principio mayoritariamente de intereses y apenas capital.

"Al amortizarse muy lentamente el capital, sigue generando muchos intereses porque el principal apenas var¨ªa". Moreno Alfaro sostiene que, seg¨²n este sistema, el prestatario acaba pagando 15.858.088. pesetas.

El denunciante propone, que en igualdad de condiciones (10 millones, 10 a?os y 10% de inter¨¦s) el prestatario reclame un m¨¦todo de amortizaci¨®n constante: "Consiste en dividir esos 10 millones por las 120. cuotas que el usuario debe pagar y aplicar mensualmente el inter¨¦s sobre el capital que queda pendiente". Sus c¨¢lculos indican que el usuario pagar¨ªa as¨ª 15.041.667 pesetas.

816.421 pesetas

O sea, que el usuario podr¨ªa ahorrarse en el plazo de vida del cr¨¦dito 816.421 pesetas. "Y lo puede hacer, porque el banco aplica ese criterio unilateralmente y no existe ley que sostenga que puede imponer semejante sistema. Pero, amigo, salvo que se legisle o se sentencie en contrario, o tragas o el banco no te da el cr¨¦dito". Amortizaci¨®n constante frente a cuota constante. Con una gana el cliente, con la otra el banco.Aunque el fiscal de Sevilla ha informado desfavorablemente otra denuncia de Moreno Alfaro (ver columna), debido al pronunciamiento del Banco de Espa?a de que es costumbre aplicar ciertos m¨¦todos en la pr¨¢ctica bancaria, el ingeniero industrial argumenta que el Tribunal Supremo ya dictamin¨® en un caso similar que la costumbre no hace, leyes. El criterio del Supremo puede ser v¨¢lido, en principio, tanto para la imposici¨®n del m¨¦todo franc¨¦s de amortizaci¨®n como para el c¨¢lculo de intereses acortando el a?o.

"La existencia de una norma derivada del uso no nace de una voluntad individual, aunque se repita", afirma el Supremo, "sino que requiere la convicci¨®n de cumplimiento de una norma jur¨ªdica (oppinio iuris), que a su vez encuentra su origen en una voluntad concorde de las partes". La sentencia, de abril de 1994, obedece a un caso de c¨¢lculo de pr¨¦stamos hipotecarios con cl¨¢usulas oscuras.