Minicr¨¦ditos con tipos de inter¨¦s m¨¢ximos

La oferta de cr¨¦ditos no termina en bancos y cajas. Los Establecimientos Financieros de Cr¨¦dito (EFC) ofrecen financiaci¨®n a particulares y empresas con el 'leasing', tarjetas de grandes almacenas o financieras de autom¨®viles como los m¨¢s habituales. Tambi¨¦n se han lanzado a la b¨²squeda de particulares con minicr¨¦ditos r¨¢pidos que soportan tipos superiores al 20% anual.

Los EFC tienen prohibido captar dinero del p¨²blico y encuentran su financiaci¨®n en el cr¨¦dito bancario o la emisi¨®n de valores

Estos cr¨¦ditos se suelen contratar por v¨ªa telef¨®nica, por lo que las conversaciones se graban como garant¨ªa ante posibles litigios

Su presencia ya es habitual en los medios de comunicaci¨®n, donde ofrecen a particulares cr¨¦ditos en torno al medio mill¨®n de pesetas que se pueden contratar v¨ªa tel¨¦fono o por Internet. En 24 horas y con una n¨®mina como ¨²nico requisito, los Establecimientos Financieros de Cr¨¦dito (EFC) se han lanzado a captar particulares que necesiten una cantidad de dinero peque?a para costearse un viaje, pagar un imprevisto, hacerse un regalo o, en el peor de los casos, para tapar alg¨²n que otro agujero de la econom¨ªa dom¨¦stica.

Se trata de unos cr¨¦ditos muy concretos, ya que estos EFC conceden productos muy diferentes, como aquellos que financian la compra del autom¨®vil o las operaciones de leasing y factoring, a los que se dedican primordialmente estas entidades financieras. Tambi¨¦n est¨¢n autorizados para dar cr¨¦ditos hipotecarios.

Son varias las ventajas que tienen frente a un banco o caja de ahorros a la hora de solicitar un cr¨¦dito al consumo. C¨¦line Richet, directora de m¨¢rketing de Cofidis -firma que cuenta con alrededor de siete millones de clientes en Europa-, apunta 'que nosotros pedimos pocas garant¨ªas a nuestros clientes. Basta con el documento nacional de indentidad (DNI) y una n¨®mina. Adem¨¢s, el cliente no tiene que desplazarse y puede conseguir el dinero desde su propia casa sin hacer m¨¢s gestiones. Nosotros nunca preguntamos cu¨¢l ser¨¢ el destino que se d¨¦ al dinero que solicitan nuestros clientes. Existe una total confidencialidad', explica.

Una confidencialidad que impide saber el destino m¨¢s habitual que se suele dar a estas demandas de dinero.

Un tipo altoFrente a estas ventajas, el mayor inconveniente de estos cr¨¦ditos que ofrecen algunos EFC son los elevados tipos de inter¨¦s que paga el cliente. En este caso concreto de Cofidis, el cliente debe pagar un inter¨¦s mensual del 1,778%, que traducido en TAE (tasa anual equivalente) supone pagar un tipo del 23,56%. Por tanto, una persona que pida 500.000 pesetas a plazo de un a?o tendr¨ªa que devolver 617.800 pesetas. Este coste del dinero es muy superior al que cobran bancos y cajas por los cr¨¦ditos al consumo, que, actualmente, y de media, rondan el 10% anual.

Sin embargo, las firmas que ofrecen estos cr¨¦ditos de peque?a cuant¨ªa explican estas importantes diferencias de coste. En primer lugar, consideran que no son equiparables con el cr¨¦dito al consumo, sino que deber¨ªa establecerse una comparaci¨®n con los tipos que se pagan por los cr¨¦ditos que conceden las tarjetas.

Pedro P¨¦rez, subdirector de los servicios jur¨ªdicos de la Asociaci¨®n de Usuarios de Banca (Ausbanc) considera que este tipo de cr¨¦ditos que ofrecen los EFC son m¨¢s parecidos a los que se consiguen con una tarjeta de cr¨¦dito, por cuanto su concesi¨®n es muy r¨¢pida y no est¨¢n formalizados jur¨ªdicamente como un cr¨¦dito al consumo.

'Estas menores exigencias legales llevan a que los cr¨¦ditos de los EFC tengan m¨¢s riesgo para el que los concede. Desde mi punto de vista, estos tipos son abusivos y desproporcionados, pero en Espa?a no existe una legislaci¨®n precisa, y la fijaci¨®n del tipo de inter¨¦s es libre. Actualmente, los tipos que se cobran en las tarjetas de cr¨¦dito se mueven entre el 1,5% y 2% mensual, por lo que los de los EFC est¨¢n en l¨ªnea con los de las tarjetas', concluye.

Curiosamente, la ausencia de intervenci¨®n de fedatario p¨²blico y la rapidez de la concesi¨®n llevan a que los establecimientos financieros de cr¨¦dito que ofrecen estos productos graben las conversaciones con sus clientes. Grabaci¨®n que luego podr¨ªa servir de prueba si se produce un litigio entre las partes.

M¨¢s restriccionesPedro P¨¦rez apunta que hay legislaciones en Europa que son mucho restrictivas en el fomento del endeudamiento de sus ciudadanos, as¨ª como en la limitaci¨®n de los tipos que se cobran. 'En Francia, por ejemplo, est¨¢ limitada la publicidad sobre cr¨¦ditos al consumo. Se pretende no fomentar una situaci¨®n de sobreendeudamiento de sus ciudadanos. En otros casos, como el italiano, como m¨¢ximo se puede cobrar 2,5 veces la media de tipos existente en el sistema financiero. Cualquier tipo que sobrepase ese nivel se considera usura y est¨¢ perseguido', explica el experto de Ausbanc.

C¨¦line Richet, de Cofidis, explica que se trata de un producto de mayor riesgo y menores exigencias que lleva a tipos m¨¢s altos. 'Nosotros adem¨¢s incluimos en los tipos todos los gastos que se puedan generar. El cliente, por tanto, no paga ni un duro m¨¢s. Tambi¨¦n hay que tener en cuenta que a nosotros el dinero nos cuesta. Tenemos que salir al mercado a captarlo, ya que no podemos tomar dinero de otros particulares. Concretamente, en Cofidis nos financiamos a trav¨¦s del cr¨¦dito bancario y tambi¨¦n tiramos de nuestros fondos propios', concluye.

?sta es una de sus principales limitaciones y la que le diferencia de los bancos y cajas de ahorros. Los EFC no pueden financiarse a trav¨¦s de fondos reembolsables del p¨²blico. Por tanto, les est¨¢ vedado captar dinero de los particulares. Esto les exonera de participar en el Fondo de Garant¨ªa de Dep¨®sitos que cubre los posibles quebrantos de los que depositan dinero en una entidad financiera, mediante una cuenta corriente o un dep¨®sito bancario.

Para conseguir el dinero que luego prestan a sus clientes deben ped¨ªrselo a un banco o realizar emisiones de activos que se encuentren sujetas a la Ley del Mercado de Valores. Las aportaciones de socios y fianzas completan las v¨ªas de financiaci¨®n. En los ¨²ltimos cinco a?os, tambi¨¦n tienen la posibilidad de titulizar sus cr¨¦ditos. Una operaci¨®n que consiste en convertir los cr¨¦ditos en activos de renta fija que luego se venden a los inversores. Este tipo de emisiones de titulizaci¨®n se encuentran calificadas, por lo que el inversor conoce con exactitud el riesgo que asume al adquirir esos bonos o pagar¨¦s.

Esta f¨®rmula m¨¢s sofisticada no est¨¢ siendo utilizada en el caso de estos cr¨¦ditos de peque?os importes que ofrecen algunos EFC. No obstante, en Estados Unidos es muy frecuente la titulizaci¨®n de operaciones de peque?a cuant¨ªa y muy variable, como los cr¨¦ditos que se conceden con tarjetas.

PerfilSeg¨²n los distintos establecimientos financieros de cr¨¦dito que ofrecen estos productos, el perfil de su cliente es muy variopinto. No existen diferencias de sexo y lo contratan por igual hombres y mujeres de edad media y pertenecientes a clases medias y medias-bajas.

Estos productos se ofrecen tambi¨¦n como l¨ªneas de cr¨¦dito abiertas donde el cliente va gastando de acuerdo con sus necesidades y s¨®lo paga por la cantidad que vaya utilizando. Adem¨¢s, lo m¨¢s habitual es que, cuando devuelve el dinero, aunque sea en un plazo mucho m¨¢s corto al establecido, no se cobra ning¨²n tipo de comisi¨®n por la cancelaci¨®n de ese cr¨¦dito o de la l¨ªnea que se abri¨®.

Sin embargo, s¨ª existen otras comisiones, aunque tambi¨¦n son negociables y dependen del conocimiento que el establecimiento tenga de ese cliente. En el caso concreto de Cofidis se estipula una comisi¨®n del 4% en el caso de aplazamiento de una mensualidad. No obstante, desde esta sociedad apuntan que se pacta y s¨®lo se aplica en casos claros de morosidad.

Estos cr¨¦ditos suelen llevar asociados otros productos. Los EFC est¨¢n facultados para la emsi¨®n de tarjetas (la mayor parte de los centros comerciales tienen su propio EFC) y tambi¨¦n son frecuentes los seguros asociados a estos cr¨¦ditos.

Unos seguros no obligatorios que cubren los pagos a realizar por los clientes en casos de fallecimiento, gran invalidez o incapacidad total temporal. En los cr¨¦ditos de Cofidis, la aseguradora Intercaser cobra una prima del 0,4% de la deuda mensual contra¨ªda por el cliente. Unos cr¨¦ditos, pues, r¨¢pidos y de pocos requisitos, pero que resultan caros.