La cartera es el m¨®vil

?En met¨¢lico o con m¨®vil? Esta pregunta ya se oye en algunas tiendas y cafeter¨ªas de Estados Unidos a la hora de pagar. En India y ?frica las transacciones por SMS hacen furor. Y en algunos lugares de Europa, como Sitges (Barcelona) y Niza (Francia), se prueba c¨®mo convertir los celulares en carteras equip¨¢ndolos con tecnolog¨ªa NFC (comunicaci¨®n de corto alcance).

Hasta ahora ha sido una de las grandes promesas incumplidas: pagar con el m¨®vil. La idea, casi tan antigua como los tel¨¦fonos, sigue sin cuajar en Occidente.

S¨®lo los japoneses y los coreanos llevan a?os accediendo al metro o adquiriendo productos en l¨ªnea sobre la marcha con sus celulares. En los pa¨ªses en v¨ªas de desarrollo la banca m¨®vil y los pagos con mensajes cortos triunfan; pero en Estados Unidos y Europa, salvo los eternos pilotos, nada de nada.

Quiz¨¢ por eso Jack Dorsey, el medi¨¢tico fundador de Twitter, ha olido oportunidad. Y se ha lanzado con Square, una start-up en marcha desde mayo con la que espera revolucionar los pagos en EE UU. Su propuesta: conectar un peque?o lector de tarjetas al iPhone, iPad o tel¨¦fono Android y convertirlos en terminales que acepten y procesen transacciones. Ideal, dice, para la peque?a tienda de la esquina o saldar deudas entre amigos. En un pa¨ªs, EE UU, donde cada consumidor posee, de media, cinco tarjetas de cr¨¦dito, la aventura podr¨ªa funcionar.

Los inversores apuestan por ello. Marissa Mayer (Google), Biz Stone (Twitter), Dennis Crowley (Foursquare) y la entidad Khosla Ventures, entre otros, financian Square, que ya alcanza los 40 millones de d¨®lares de valoraci¨®n. Verifone, Mophie, Intuit, Visa y iCharge han anunciado competencia.

"No lo veo. Si esto fuera necesario, PayPal en el m¨®vil habr¨ªa sido un ¨¦xito, y no est¨¢ creciendo", dice Mark Beccue, de ABI Research. La consultora s¨ª cree que el comercio electr¨®nico en el m¨®vil funcionar¨¢, hasta alcanzar un 4% del comercio en l¨ªnea en Europa en 2015. "Pero ?pasar tu tarjeta de cr¨¦dito por un iPhone? ?Por qu¨¦? Ser¨¢ un mercado diminuto".Algo s¨ª est¨¢ claro: el dinero del futuro ser¨¢ de todo menos verde y de papel. Tampoco de pl¨¢stico. El crecimiento del comercio electr¨®nico est¨¢ alumbrando nuevos sistemas de pago. Desde mandar dinero v¨ªa Twitter a utilizar monedas virtuales para comprar regalos. Un 20% de las transacciones online, calculan analistas de Javelin Research, ya se produce con m¨¦todos de pago diferentes al tecleo del n¨²mero de tarjeta de cr¨¦dito en una p¨¢gina web.

El m¨®vil, entre ellos, aspira a imponerse como canal emergente. Hasta ahora no ha funcionado, pero la fiebre de los smartphones -el 30% de los m¨®viles vendidos en Espa?a- y el crecimiento del Internet m¨®vil podr¨ªan desatascar la situaci¨®n.

"Para un comercio era muy complejo y costoso cobrar de esta manera, pero las barreras van desapareciendo", dice Estanis Mart¨ªn de Nicol¨¢s, director de PayPal en Espa?a. La compa?¨ªa, propiedad de eBay, es uno de los sistemas asentados en la Red y quiere dar el salto al m¨®vil. El a?o pasado movi¨® 71.000 millones de d¨®lares de transacciones online, un 15% de todo el comercio electr¨®nico global. Sin embargo, todav¨ªa menos de un 1% se realiza a trav¨¦s de PayPal m¨®vil.

El servicio, inaugurado en Espa?a en septiembre, permite enviar dinero entre personas o pagar desde el tel¨¦fono productos adquiridos online. Basta con registrarse y tener un terminal conectado a la Red. Es gratis para enviar o recibir dinero y pagar online v¨ªa PayPal, pero se aplica una comisi¨®n de hasta un 3,4% en pagos con tarjeta de cr¨¦dito.

Una se?al de que los pagos entre personas podr¨ªan ser un fracaso: "En Europa hay un cajero en cada esquina, es muy f¨¢cil pagar a cualquiera. En pa¨ªses industrializados no creo que despeguen, pero en lugares en v¨ªas de desarrollo, es otra historia", dice Mark Beccue. Jack Dorsey cree que, adem¨¢s de entre particulares, servicios como Square ser¨¢n perfectos para peque?as tiendas a las que les resulta demasiado caro costear un lector tradicional de tarjetas. En EE UU, calcula, hay 30 millones de comercios que facturan menos de 100.000 d¨®lares al a?o. S¨®lo un 20% de ellos acepta tarjetas de cr¨¦dito. Square lleva regalados 50.000 lectores. No requiere contrato ni tarifa mensual o de establecimiento. Cobra una comisi¨®n. El problema ser¨¢ trasladar el modelo a Europa, donde la mayor¨ªa de las tarjetas funcionan con chip EMV. Pero otras empresas lo intentan.

Verifone, fabricante mundial de lectores de tarjetas de cr¨¦dito, estren¨® recientemente uno para el iPhone. Requiere contrato mensual, pero estar¨¢ disponible pronto en el Viejo Continente. "El iPhone no es un equipo certificado para introducir n¨²meros PIN de tarjetas, por eso lanzaremos un lector con teclado", dice Paul Rasori, vicepresidente de la compa?¨ªa. Mophie tambi¨¦n tiene uno para iPhone y la alemana iCharge espera ser la primera en Europa.

Su fundador, Marley Fabisiewicz, consultor de 41 a?os, duda que la percepci¨®n de seguridad de los clientes vaya a ser un obst¨¢culo. "No creo que se sorprendan si en una tienda pasan su tarjeta por un Nexus One. Tendremos una lista de comercios registrados oficialmente", explica. En Alemania, en octubre.

Adem¨¢s de transferencias entre personas y compras online o f¨ªsicas, el m¨®vil tambi¨¦n apunta maneras en la adquisici¨®n de productos virtuales. Una actividad que, seg¨²n ABI Research, mover¨¢ 1.900 millones de d¨®lares en Europa en 2015, un 40% a trav¨¦s de terminales.

Zong, con sede en California, proces¨® el a?o pasado los pagos de 10 millones de personas que compraron productos virtuales. Boku es otra de las nuevas firmas del sector. Ambas a?aden los cargos a la factura del operador.

Precisamente las operadoras de telefon¨ªa, junto a Visa, MasterCard y los grandes bancos, siguen confiando en el potencial de otra modalidad de pago: la tecnolog¨ªa NFC (near field communications). Basta con integrar un chip NFC en el m¨®vil y acercarlo a un lector para procesar la transacci¨®n. "Estamos llevando a cabo pruebas piloto en varios pa¨ªses, como Espa?a, el Reino Unido y Turqu¨ªa. Se trata de sustituir la tarjeta de cr¨¦dito por el m¨®vi. Es un cambio que llevar¨¢ al menos cinco a?os", reconoce Mary Carol Harris, responsable de movilidad de Visa Europa. El problema, adem¨¢s de acordar est¨¢ndares tecnol¨®gicos para los chips NFC, es que menos de un 1% de los m¨®viles en Europa los tienen integrados. Nokia anunci¨® recientemente que todos sus smartphones vendr¨¢n equipados con NFC a partir de 2011. Y Apple podr¨ªa estar planeando incluirlos en el iPhone.

Los pagos por m¨®vil s¨ª son una realidad en Sud¨¢frica, India, Malaisia y Pakist¨¢n, pa¨ªses en desarrollo donde bancos y operadoras ofrecen transferencias v¨ªa SMS. Aun as¨ª, el problema seguir¨¢ siendo la fragmentaci¨®n. Operadores, fabricantes, bancos, tecnolog¨ªas y regulaciones var¨ªan seg¨²n el pa¨ªs.