?C¨®mo comprarse una pensi¨®n?

Con la actual legislaci¨®n, pocas inversiones, p¨²blicas o privadas, son m¨¢s rentables que la de comprarse una pensi¨®n de la Seguridad Social. Es legal, y se puede hacer con un descuento del 40%.

El sistema es conocido y se basa en la absurda norma de utilizar solo los 15 ¨²ltimos a?os para calcular la base de la pensi¨®n que se va a cobrar. Eso significa que una persona que cotice los primeros 20 a?os de su vida laboral con las bases m¨ªnimas y los ¨²ltimos a?os con las bases m¨¢ximas se lleva de premio la pensi¨®n m¨¢xima, igual que si hubiera cotizado durante 35 a?os con esas cotizaciones m¨¢ximas.

Ciertamente, hoy el sistema no est¨¢ al alcance de todo el mundo, pero los millones de aut¨®nomos, profesionales, agricultores, etc¨¦tera, que tienen libertad de elegir sus cotizaciones lo pueden hacer todav¨ªa. Antes, cuando el sistema era m¨¢s absurdo y la pensi¨®n se calculaba con tan solo los dos ¨²ltimos a?os de referencia, la compra de pensiones se realizaba masivamente tambi¨¦n por todos aquellos trabajadores del R¨¦gimen General que ten¨ªan buena relaci¨®n con su patr¨®n y que pactaban con ¨¦l la compra de la pensi¨®n. El sistema, en este caso, ha ido abandon¨¢ndose progresivamente, al ir elev¨¢ndose los a?os de c¨¢lculo de aquellos dos a?os iniciales a los ocho a?os posteriores y a los 15 a?os actuales.

No es cierto que extender el c¨¢lculo a 20 a?os rebaje la base de cotizaci¨®n

El negocio es espectacular. Con el actual plazo de 15 a?os, un trabajador "normal" que cotice por "m¨¢ximos" tiene que pagar anualmente 11.474 euros de cotizaciones, por lo que a lo largo de sus 35 a?os de vida laboral ha aportado al sistema el equivalente a 401.604 euros actuales. Sin embargo, si ese trabajador puede (y decide) cotizar los primeros 20 a?os "por m¨ªnimos" y solo los ¨²ltimos 15 a?os "por m¨¢ximos", habr¨ªa cotizado el equivalente a tan solo 232.523 euros actuales. Es decir, la ley le permite ahorrarse 169.080 euros en cotizaciones, por lo que puede comprarse la pensi¨®n con un descuento del 40%. Al final, los dos trabajadores tendr¨ªan la misma pensi¨®n, pero nuestro avispado cotizante tendr¨¢ adem¨¢s un apartamento en la playa pagado con lo que se ha ahorrado en las cotizaciones. Una bicoca.

Evidentemente, este fen¨®meno de comprarse la pensi¨®n es ruinoso para la estabilidad financiera del sistema y supone una afrenta a los trabajadores que cotizan de acuerdo a salarios reales. Son millones las personas que han venido comprando sus pensiones. Para tener un orden de magnitud: si suponemos que un mill¨®n de personas han comprado hist¨®ricamente su pensi¨®n m¨¢xima, o que dos millones han comprado su pensi¨®n media, resultar¨ªa que la caja de la Seguridad Social ha permitido un agujero financiero de 169.000 millones de euros a valor actual.

?Por qu¨¦ ha podido mantenerse este absurdo econ¨®mico hasta hoy? Yo no tengo explicaci¨®n racional para ello. Cuando hace casi 20 a?os se aument¨® progresivamente los a?os de c¨¢lculo de dos a?os a ocho a?os, hubo incluso una huelga general. Ahora que el Gobierno propone pasar de 15 a 25 a?os, se levanta de nuevo una oleada de protestas, incluidas las de los sindicatos que representan a los trabajadores del R¨¦gimen General, por lo que parece que solo se va a subir el periodo de computo a 20 a?os. Los aut¨®nomos les estaremos muy agradecidos a los sindicatos por poder seguir chupando de la caja general del sistema, aunque en el futuro con un poco menos de rendimiento.

Desde luego, no es cierto que extender el periodo de c¨¢lculo a 20 a?os tenga que suponer una rebaja de la base de cotizaci¨®n. Es cierto que cuando se computan 20 a?os en lugar de 15 a?os, las cotizaciones m¨¢s antiguas se revalorizan solo en funci¨®n del IPC, que crece menos que el nivel salarial medio, con lo que el resultado final es que la base reguladora queda peor con 20 a?os de c¨®mputo que con 15 a?os. Pero ese problema tiene una f¨¢cil soluci¨®n t¨¦cnica, cual es la de revalorizar los a?os antiguos con el ¨ªndice de salarios y no con el IPC, con lo cual ese fen¨®meno ya no se producir¨ªa.

De hecho, por ejemplo, el grupo Lagunaro, que asegura las pensiones de los cooperativistas del MCC, actualiza las cotizaciones antiguas con un ¨ªndice intermedio entre el IPC y el ¨ªndice de evoluci¨®n de los salarios, a fin de minimizar este problema.

Tampoco es cierto que cuanto m¨¢s viejo se es mejores salarios se tiene y que por eso es mejor usar para el c¨¢lculo los ¨²ltimos a?os de cotizaci¨®n que los anteriores. Hoy son cientos de miles los trabajadores que ven truncada su carrera laboral al llegar a la frontera fat¨ªdica de los 55-60 a?os y que entran en paro o situaciones similares que implican menor cotizaci¨®n. El sistema es particularmente injusto con aquellos trabajadores que empezaron a trabajar muy j¨®venes y que acumulan 40 a?os de cotizaciones normales, pero que en los ¨²ltimos a?os se ven inmersos en una crisis de empleo que les hace perder una parte desproporcionada de su derecho a pensi¨®n. Para estos trabajadores, atender a su vida laboral entera es mucho mejor que atender a lo sucedido en los ¨²ltimos 15 a?os. Y es mucho m¨¢s justo.

As¨ª que termino con la pregunta que me asalta cada vez que veo las resistencias al cambio. ?Por qu¨¦ los trabajadores del R¨¦gimen General y sus sindicatos tienen tanto inter¨¦s en que los aut¨®nomos como yo podamos seguir comprando nuestras pensiones a bajo precio? A lo mejor alguien me lo explica, pero mientras tanto, les doy las gracias por su generosidad.