Mi casa es un activo t¨®xico

Esta casa est¨¢ en Torrej¨®n de Ardoz. Pero la hipoteca est¨¢ en Nueva York. En plena burbuja inmobiliaria, alguien puso en un papel que val¨ªa 224.500 euros. Ahora, otro papel dice que vale 17.486. En realidad da igual la cantidad, porque los deudores apenas pueden pagarse la comida. Esta casa es un activo t¨®xico. Un cr¨¦dito incobrable que ya no se puede seguir escondiendo. Nadie sabe cu¨¢ntos hay. Pero el caso da una idea de cu¨¢nto valen.

Paulo Jorge Feliciano Marques es portugu¨¦s, tiene 44 a?os y lleg¨® a Espa?a en 1995 a trabajar de camarero. Galina Roubina, rusa de 51 a?os, vino como gu¨ªa tur¨ªstica. Se conocieron hace una d¨¦cada en el bar donde trabajaba Paulo. A finales de 2006 entraron en una oficina de la inmobiliaria Tecnocasa en Torrej¨®n de Ardoz, Madrid. A preguntar.

¡°A m¨ª me parec¨ªa muy raro desde el primer d¨ªa que me dieran una hipoteca cuando en varios bancos me hab¨ªan dicho que no¡±, dice Galina. Pero su historia era habitual en aquellos tiempos. Tecnocasa los envi¨® a una financiera llamada Kiron que en mayo de 2007 les consigui¨® un cr¨¦dito con Credifimo por 224.500 euros para comprarse el piso 2?B del n¨²mero 3 de la calle Cal de Torrej¨®n. Paulo ten¨ªa una n¨®mina de 837 euros como camarero, aunque en realidad ganaba 1.200 bajo cuerda. Galina hab¨ªa trabajado cuidando personas mayores, pero en ese momento estaba de baja con una minusval¨ªa reconocida del 70% por una grave enfermedad y hab¨ªa pedido una pensi¨®n de invalidez permanente. Hoy cobra 357 euros de esa pensi¨®n. Paulo est¨¢ en paro, sin ingresos. C¨®mo esta pareja pudo entrar por una puerta a mirar anuncios de casas y salir por otra con una hipoteca a 33 a?os de 1.050 euros al mes es una pregunta a la que la banca todav¨ªa no ha respondido en Espa?a. Dejaron de pagar, despu¨¦s de intentarlo todo, en marzo de 2011. La hipoteca tiene dos avalistas. Eran amigos.

Paulo ten¨ªa una n¨®mina de 837 euros y Galina una invalidez total cuando les dieron el cr¨¦dito

Un mes despu¨¦s de cerrar la compra, la oficina de Tecnocasa desapareci¨®. Por su parte, Credifimo, era una empresa de servicios financieros, vinculada a Cajasol, a trav¨¦s de la cual se consegu¨ªan hipotecas que los bancos no pod¨ªan dar de acuerdo a sus esquemas de riesgos.

El cr¨¦dito se complet¨® con un pr¨¦stamo personal de 8.000 euros concedido por una oficina del BBVA que Paulo nunca hab¨ªa pisado. El d¨ªa que iban a firmar al notario, pasaron por all¨ª acompa?ados por el intermediario y le dieron el dinero casi sin preguntar. Todav¨ªa lo cuenta hoy como una de las cosas m¨¢s raras que le han pasado en la vida.

El activo t¨®xico que Paulo y Galina llaman casa cambi¨® de manos el 6 de mayo de 2011, cuando ya hab¨ªan dejado de pagar. Credifimo le vendi¨® el cr¨¦dito a una sociedad llamada Promontoria Holding XXII, con sede en la calle Oude Utrechtseweg en Baarn, Holanda. El precio: 17.486 euros. Apenas un 8% de lo que Credifimo ten¨ªa oficialmente apuntado en sus balances como un cr¨¦dito hipotecario m¨¢s, que en realidad jam¨¢s cobrar¨ªa. La hipoteca era el activo n¨²mero 1.826 de un ¡°contrato marco¡± entre las dos entidades del que no constan los detalles en la escritura.

El 'fondo buitre' Cerberus, con sede
en Nueva York, compr¨® la hipoteca por el 8% de su valor y ahora reclama el 100% m¨¢s intereses

Javier Massana, abogado especialista en casos de sobreendeudamiento, explica que el negocio est¨¢ en comprar tan bajo que luego cualquier acuerdo es rentable. ¡°Normalmente, estos fondos buitre ejecutan por v¨ªa notarial. Van al notario con el deudor y all¨ª mismo llegan a un acuerdo por una cantidad¡±. El mayor descuento que hab¨ªa visto Massana hasta ahora era del 87%. A veces, que la hipoteca la compre un fondo buitre puede ser bueno para el deudor. Los precios son tan bajos que es habitual obtener la daci¨®n en pago (liberaci¨®n de la deuda a cambio del piso). Volver a poner en el mercado un piso que se ha comprado a esos precios ya es un importante negocio.

Promontoria Holding XXII es una filial europea del fondo de alto riesgo Cerberus, uno de los fondos buitre m¨¢s grandes del mundo, con sede en la parte alta de la Tercera Avenida de Manhattan y negocios por valor de 20.000 millones de d¨®lares. La inversi¨®n en cr¨¦ditos inmobiliarios impagados es una de sus especialidades, seg¨²n afirman en su p¨¢gina web. Cerberus no contest¨® a este peri¨®dico.

Cuando Cerberus compr¨® la hipoteca, no solo estaba en mora, adem¨¢s Paulo y Galina hab¨ªan denunciado a los intermediarios por presunta estafa. Entre otras irregularidades, hicieron un seguro de vida para Galina (dice que no lo firm¨®) cuando ten¨ªa reconocida una minusval¨ªa del 70%. Credifimo no devolvi¨® las llamadas de este diario para dar su versi¨®n.

La cesi¨®n del cr¨¦dito
se hizo cuando ya estaba en impago, y? se ejecut¨®
a pesar de estar denunciado por estafa

Cerberus ejecut¨® la hipoteca en mayo de 2012. Despu¨¦s de comprarla por 17.485 euros, reclama a Paulo y Galina 235.877,22 euros en concepto de principal e intereses m¨¢s 70.763,17 euros de costas. El procedimiento de ejecuci¨®n 287/12 del Juzgado n¨²mero 2 de Torrej¨®n sigue su curso, ajeno a la denuncia por estafa e imparable hacia el desahucio. Rafael Mayoral, el abogado que interpuso la denuncia, asegura que Cerberus ni siquiera se ha personado para conocer el procedimiento.

Dentro del ajuste que est¨¢ teniendo que hacer la banca espa?ola, las entidades se vienen deshaciendo de cr¨¦ditos que nadie sabe lo que valen. Es una aut¨¦ntica liquidaci¨®n por derribo. Entre ellos hay hipotecas subprime de libro como la de Paulo y Galina. Bankia, el agujero de cr¨¦dito m¨¢s grande de Espa?a, anunci¨® el 25 de julio que hab¨ªa vendido 127.000 ¡°cr¨¦ditos fallidos de pymes y particulares sin garant¨ªa real¡± por valor de 800 millones de euros a dos fondos buitre, el noruego Aktiv Kapital y el luxemburgu¨¦s Oko Investments. El 10 de octubre, anunci¨® la venta de otros 16.000 cr¨¦ditos por valor de 126 millones a Aktiv. El presidente del grupo, Jos¨¦ Ignacio Goirigolzarri, se propone reducir los ¡°activos improductivos¡± a la mitad. Cuando lo logre, todav¨ªa le quedar¨¢n en sus balances 30.000 millones de euros de cr¨¦ditos in¨²tiles.

Ante las amenazas, Galina
les contest¨®: "Yo s¨®lo puedo pagar con mi enfermedad y mi sufrimiento"

Tambi¨¦n en julio, BBVA puso a la venta activos por valor de 2.000 millones. En octubre, Santander anunci¨® una venta de activos a Bank of America Merrill Lynch que val¨ªan 2.500 millones en sus libros. El pasado 13 de diciembre, Banco Popular comunic¨® que hab¨ªa vendido ¡°cr¨¦ditos fallidos¡± que sumaban 1.143 millones a un consorcio de fondos.

El importe de estas transacciones es confidencial, pero fuentes del sector consideran normal asumir descuentos entre el 80% y el 90%. A pesar de todo, ha hecho falta que el Estado cree un banco malo (Sareb) para que asuma, con dinero p¨²blico en parte, a¨²n m¨¢s cr¨¦ditos de dif¨ªcil cobro con descuentos del 60% de media. Nadie sabe cu¨¢ntas hipotecas de todo a 100 hay que limpiar de los bancos espa?oles. El Gobierno tuvo que encargar una auditor¨ªa a dos empresas independientes. Una de ellas, Oliver Wyman, dijo que las entidades estaban disfrazando sus cr¨¦ditos inmobiliarios.

Para que el cr¨¦dito de Paulo y Galina fuera sacado del balance de Credifimo con semejante descuento (el 92%) en su valor, alguien tuvo que decidir que era absolutamente incobrable y problem¨¢tico. Los mismos que en abril de 2007 decidieron que esta pareja era v¨¢lida para darles un cr¨¦dito de 224.000 euros. Desde que dejaron de pagar, como es tristemente habitual, han recibido todo tipo de llamadas desagradables. En una de esas llamadas, una voz de mujer le record¨® una vez m¨¢s a Galina que tendr¨ªa que pagar la hipoteca con todos sus bienes, s¨ª o s¨ª. Y si no lo pagaba ella, perseguir¨ªan a su hijo, que vive en Minsk. Ella contest¨®: ¡°Yo solo puedo pagaros con mi enfermedad y mi sufrimiento¡±.