¡°La educaci¨®n financiera debe estar en el curr¨ªculo escolar¡±

La Comisi¨®n Nacional del Mercado de Valores (CNMV) y el Banco de Espa?a (BE) han puesto en marcha la segunda fase del plan de educaci¨®n financiera que estar¨¢ vigente hasta 2017. Pablo Gas¨®s y Casao (Zaragoza, 1961), director del departamento de Estudios y Estad¨ªsticas del supervisor burs¨¢til, es el hombre fuerte de esta instituci¨®n en el desarrollo de una iniciativa cuyo objetivo es mejorar los conocimientos financieros b¨¢sicos de la poblaci¨®n espa?ola.

Pregunta. ?Qu¨¦ novedades tiene este plan en relaci¨®n con el que estuvo vigente en el periodo 2008-2012?

Respuesta. Cuando se plante¨® el plan en 2008 ¨¦ramos conscientes de que sus objetivos eran a largo plazo. En realidad, el nuevo plan es una continuidad del anterior. Se han establecido diferentes etapas a efectos operativos y de planificaci¨®n econ¨®mica ya que tanto la CNMV como el BE han renovado su compromiso de destinar recursos para cubrir las necesidades que exigen las acciones a realizar.

P. ?Qu¨¦ dotaci¨®n presupuestaria tiene el plan?

¡°La integraci¨®n en el sistema educativo exige un amplio consenso¡±

R. Tiene la misma cuant¨ªa que en la primera fase. Entre los dos organismos comprometen dos millones de euros.

P. ?Se puede afirmar que la educaci¨®n financiera ha mejorado en los cuatro a?os de la primera fase del plan?

R. Una valoraci¨®n del plan como la que me pregunta es muy dif¨ªcil de hacer. Lo que s¨ª le puedo decir es que tras la evaluaci¨®n de programas concretos del plan, como los proyectos piloto en colegios o la formaci¨®n de profesionales del Instituto Nacional de Consumo, los resultados son muy positivos. Por eso el nuevo plan es continuista con el anterior. Si no hubiese funcionado bien habr¨ªamos planteado cambios, pero no ha sido as¨ª.

P. ?A qu¨¦ se debe el d¨¦ficit de conocimientos financieros de los espa?oles?

¡°La implantaci¨®n del asesoramiento financiero es una cuesti¨®n de tiempo¡±

R. En los ¨²ltimos cuarenta a?os el mundo ha cambiado. En este periodo se han producido dos cambios estructurales que han elevado las necesidades de formaci¨®n financiera de los ciudadanos. Por un lado, ha habido un crecimiento de la riqueza en Espa?a. Eso significa que capas mucho m¨¢s amplias de la poblaci¨®n tienen capacidad de generar ahorro financiero y se encuentran ante la necesidad de gestionar esos excedentes econ¨®micos de la forma m¨¢s eficiente posible. De forma paralela, hemos asistido a una complejidad creciente de los mercados y de los productos financieros, lo que tambi¨¦n exige m¨¢s conocimientos.

P. La piedra angular del plan es que la educaci¨®n financiera se incluya en el expediente acad¨¦mico de los alumnos. ?Est¨¢n m¨¢s cerca de lograr ese objetivo? ?Qu¨¦ trabas se encuentran?

R. El plan tiene dos grandes l¨ªneas de actuaci¨®n. Por una parte est¨¢n aquellas iniciativas dirigidas a las personas que ya han cumplido su ciclo formativo, pero que en su vida cotidiana se deben enfrentar a decisiones que afectan a su patrimonio. En este campo trabajamos en la mejora de la informaci¨®n disponible a trav¨¦s de una web, fichas y acuerdos con diferentes organizaciones para llegar a los espectros m¨¢s amplios posibles de la poblaci¨®n. La segunda l¨ªnea, la de los ni?os en edad escolar, es la m¨¢s importante con una perspectiva del largo plazo, ya que puede producir un cambio sustancial en la forma en que la sociedad espa?ola se relaciona con el entorno financiero.

P. Insisto: ?cree que la educaci¨®n financiera debe ser una asignatura obligatoria?

R. La CNMV y el BE est¨¢n de acuerdo en que para elevar de forma sustancial la educaci¨®n financiera de la sociedad espa?ola es necesario incluir de alguna forma este tipo de conocimientos en el curr¨ªculo escolar.

P. ?Y qu¨¦ impide que eso sea una realidad?

R. En principio, nada lo impide. Nosotros hemos avanzado con este objetivo con programas piloto, evaluando las necesidades de profesores y alumnos, encargando materiales docentes que no son f¨¢ciles de improvisar... Nuestra impresi¨®n es que estamos ya en condiciones de dar el paso e incluir la formaci¨®n financiera en la escuela. Los ni?os espa?oles del futuro se beneficiar¨¢n de una forma notable si se introducen estas nociones financieras en sus horas lectivas. Dicho esto, hay que matizar que el curr¨ªculo escolar no es f¨¢cil de modificar y que el sistema educativo engloba a muchos colectivos y presenta una organizaci¨®n pol¨ªtica y administrativa compleja. Somos conscientes de que esta medida exige el mayor consenso posible para que se plasme en una realidad.

P. ?No cree que los principales interesados en que la cultura financiera no haya mejorado han sido los bancos? ?C¨®mo de colaborativas han encontrado a la industria con el plan?

R. Hemos firmado convenios con las diferentes asociaciones financieras y, por tanto, no tengo la percepci¨®n de que exista ninguna acci¨®n deliberada de este colectivo para obstaculizar la educaci¨®n financiera. Dicho esto, y aunque nuestras capacidades y medios son limitados y debemos buscar la colaboraci¨®n de otros estamentos y colectivos, creo que la responsabilidad de mejorar los conocimientos financieros corresponde a los organismos p¨²blicos.

P. ?Cree que el hecho de que en Espa?a la distribuci¨®n de productos financieros est¨¦ dominada por las redes bancarias es un problema a?adido a la baja cultura financiera de los clientes?

R. Aqu¨ª diferenciar¨ªa dos partes. Por un lado, el papel del asesoramiento financiero y de la formaci¨®n, y por otro, la estructura de distribuci¨®n de los productos. Es Espa?a existe la figura del asesor financiero independiente y creo que estos profesionales pueden tener un papel importante en la mejora de la calidad de la gesti¨®n de los patrimonios. Su implantaci¨®n es una cuesti¨®n de tiempo que exige un cambio cultural ya que no hay una tradici¨®n de pagar por los servicios financieros. Cuando un servicio genera valor, y creo que este es el caso del asesoramiento financiero, la sociedad reacciona y acaba generando demanda. El asesoramiento es un aspecto complementario a la formaci¨®n financiera.

P. ?Se habr¨ªan vendido miles de millones en preferentes si los conocimientos de los ahorradores hubieran sido mayores?

R. Con un nivel de educaci¨®n financiara m¨¢s elevado algunas de las incidencias extremas que hemos conocido habr¨ªan tenido una incidencia menor. Precisamente ese es el objetivo del plan: que la incidencia de posibles problemas de inadecuaci¨®n en las estructuras de las carteras de los inversores en relaci¨®n con sus objetivos sean las menores posibles. Un principio b¨¢sico en la inversi¨®n es la diversificaci¨®n y con las preferentes hemos visto c¨®mo hab¨ªa gente que hab¨ªa puesto todo su dinero en este producto.

P. Ya sabemos que el nivel de formaci¨®n financiera de los clientes es bajo, ?pero c¨®mo ve los conocimientos de aquellos que venden los productos?

R. En la medida que la formaci¨®n de los profesionales de los bancos sea mejor, el sistema funcionar¨¢ de una forma m¨¢s eficiente, pero a m¨ª me tranquiliza m¨¢s que los ahorradores tengan condimentos b¨¢sicos del funcionamiento de los mercados.