M¨¢s presi¨®n sobre las ¡®cl¨¢usulas suelo¡¯

El Banco de Espa?a ha cumplido con la exigencia de Luis de Guindos, ministro de Econom¨ªa, que le encomend¨® controlar al sector sobre c¨®mo ha vendido las cl¨¢usulas suelo de las hipotecas. Despu¨¦s de la sentencia del Supremo del 9 de mayo pasado, que anulaba las cl¨¢usulas comercializadas sin transparencia del BBVA, Novagalicia y Cajamar, el Gobierno dijo que todo el sector se deb¨ªa ajustar a estos criterios de claridad informativa. El Banco de Espa?a anunci¨® este mi¨¦rcoles que las entidades tendr¨¢n de plazo hasta el 31 de julio para evaluar ¡°el impacto que pudiera tener sobre sus resultados la eliminaci¨®n de las citadas cl¨¢usulas en los casos en que tal eliminaci¨®n se estime procedente o necesaria¡± a la vista del contenido de la sentencia.

Los bancos no afectados por la sentencia, tratar¨¢n ¡°caso por caso¡± con los clientes que se sientan afectados, pero no parece que recurran a una anulaci¨®n masiva. Fuentes del Banco Popular comentaron hoy que la entidad dejar¨ªa de ganar 11 millones al mes (unos 132 millones al a?o), si quitaran todas las cl¨¢usulas, mientras que los analistas estimaron que el efecto en el Banco Sabadell ser¨ªa de unos 100 millones al a?o. En Bankia esta revisi¨®n podr¨ªa afectar a una cartera de unos 4.000 millones en cr¨¦ditos hipotecarios (el 5% de la cartera, procedente de Caja Insular, Caja Rioja y Caja Segovia), aunque no se conocen las estimaciones en resultados. CaixaBank tiene unas 185.000 hipotecas con suelo de Cajasol, as¨ª como un n¨²mero indeterminado de la propia CaixaBank.

Lo que es un hecho es que el BBVA aplicar¨¢ la sentencia a todas sus hipotecas y ganar¨¢ unos 420 millones menos al a?o con el eur¨ªbor actual. Novagalicia reducir¨¢ el resultado en unos 100 millones anuales, la misma cantidad que Cajamar. En la carta del supervisor tambi¨¦n se advirti¨® de que todo el sector tendr¨¢ que ¡°revisar la adecuaci¨®n de las cl¨¢usulas suelo que figuren en sus respectivas carteras de pr¨¦stamos hipotecarios vivos a los criterios de transparencia establecidos por la reciente sentencia¡±.

Asimismo, con vistas al futuro, el organismo que preside Luis Linde exigi¨® al sector que ¡°en lo sucesivo, extremen la atenci¨®n a la hora de comercializar los pr¨¦stamos hipotecarios que incorporen este tipo de cl¨¢usulas, siguiendo, en especial, los requerimientos de informaci¨®n¡±. Tambi¨¦n les record¨® la necesidad de ¡°protecci¨®n del cliente de servicios bancarios¡± y la ¡°responsabilidad en la concesi¨®n de pr¨¦stamos¡±.

El Popular reconoci¨® hoy que aunque ¡°la revisi¨®n de estos contratos es una pr¨¢ctica habitual, tras las indicaciones del Banco de Espa?a y la sentencia del Supremo, el an¨¢lisis y la elaboraci¨®n de los contratos se hacen, si cabe, con m¨¢s intensidad¡±.

El malestar en el sector por la forma de abordar este asunto es manifiesto. Los bancos achacan a esta nueva pol¨¦mica sus ¨²ltimas fuertes bajadas en Bolsa. Fuentes del sector recuerdan que, por ejemplo, en la nota del Banco de Espa?a se hace referencia al cumplimiento de las normativas de 2011 y 2012, ¡°mientras que las cl¨¢usulas suelo est¨¢n redactadas hace muchos a?os¡±.

Por un lado, afirman que esta situaci¨®n crea una gran inseguridad jur¨ªdica porque las condiciones que se?al¨® el Supremo para considerar ¡°no transparente¡± una cl¨¢usula suelo son muy amplias.

¡°Esta situaci¨®n abre una litigiosidad enorme¡±, dicen algunos bancos que aseguran que ya se ha producido un incremento de las demandas con clientes por el efecto contagio. Tambi¨¦n desde los bancos recuerdan que fue el propio Luis Linde, gobernador del Banco de Espa?a, el que pidi¨® ¡°seguridad jur¨ªdica¡± en su reciente comparecencia en el Congreso. Y en este tema se hablan de las posibles demandas de retroactividad, como sucedi¨® hoy con dos juzgados de Barcelona. Algunos directivos consultados creen que detr¨¢s de esta campa?a del Gobierno est¨¢ el inter¨¦s pol¨ªtico ¡°por subirse al carro contra los banqueros. Pero todo tiene un l¨ªmite¡±, aseguran como quien advierte de que pueden llegar males mayores.

Por otro lado, es una cuesti¨®n de dinero, mucho dinero para unas cuentas cuyos ingresos no dejan de caer en paralelo al negocio, sobre todo el cr¨¦dito, y la morosidad crece sin parar. Ayer se conoci¨® que la tasa de morosidad en las hipotecas a los hogares se situ¨® en el 4,14% a final de marzo, casi un punto porcentual que en marzo de 2012, seg¨²n la Asociaci¨®n Hipotecaria Espa?ola (AHE). La AHE atribuye este aumento al deterioro en la capacidad de pago de los hogares, relacionado con los altos niveles de desempleo y el fin de las prestaciones por desempleo para los parados de larga duraci¨®n. Estos son los peores datos desde que existen estad¨ªsticas, en 1994, por lo que ya se ha superado el nivel de la crisis anterior.

Mientras sube la morosidad, baja el n¨²mero de hipotecas constituidas para la adquisici¨®n de una vivienda: cayeron el 18,1% interanual en abril y se situ¨® en 17.508 operaciones, con lo que el indicador lleva ya tres a?os a la baja. Seg¨²n los datos provisionales del Instituto Nacional de Estad¨ªstica (INE), el importe medio de una hipoteca fue de 94.023 euros, el 5,8 % menos que un a?o antes.