Reestructuraci¨®n bancaria y exclusi¨®n financiera

Desde finales de 2008 se han cerrado en Espa?a casi 10.500 sucursales bancarias, lo que supone una reducci¨®n del 23%. En este contexto, ?ha afectado al acceso de la poblaci¨®n a los servicios y productos financieros y, por tanto, a la exclusi¨®n financiera?

Con objeto de responder a esta pregunta, la Fundaci¨®n de las Cajas de Ahorros (Funcas) ha llevado a cabo una investigaci¨®n donde identifica los municipios espa?oles donde no existe ninguna oficina bancaria y los cambios que se han producido como consecuencia de la crisis. Adem¨¢s identifica aquellos municipios en los que solo existen sucursales de un determinado tipo de entidad de dep¨®sito, de forma que estima el porcentaje de la poblaci¨®n que tiene acceso a los servicios financieros gracias a que solo un banco o una caja de ahorros o una cooperativa de cr¨¦dito tienen una sucursal en su lugar de residencia.

La comparaci¨®n de la situaci¨®n existente en 2008 antes de la crisis con la de 2012 (¨²ltimo a?o analizado) es que el porcentaje de poblaci¨®n que vive en municipios en los que ni siquiera existe una oficina bancaria ha aumentado de un 2% en 2008 (936.079 habitantes) a un 2,2% en 2012 (1.017.361 habitantes), lo que en cifras absolutas son 81.282 habitantes. La cifra de poblaci¨®n excluida es muy superior a la estimada en otros informes, ya que el de Funcas incluye todos los municipios espa?oles y no solo los de m¨¢s de 1.000 habitantes como han hecho otros estudios, siendo en los municipios m¨¢s peque?os donde m¨¢s dificultades existen en el acceso a los servicios financieros.

En volumen de poblaci¨®n excluida, el mayor aumento ha tenido lugar en las provincias de Barcelona (con un aumento de 16.454 habitantes), Tarragona (14.258), C¨¢ceres (14.229) y Madrid (11.319). Con esta variaci¨®n, a finales de 2012 hay 11 provincias espa?olas en las que m¨¢s de un 10% de su poblaci¨®n reside en municipios en los que no hay ninguna oficina bancaria, llegando a superar el 25% en Zamora. Los municipios que no disponen de ni tan siquiera una oficina bancaria son muy peque?os, con una media de solo 276 habitantes, frente a un promedio del total de municipios de 5.824 habitantes. En algunas provincias (como en La Rioja o Soria), el tama?o medio de los municipios excluidos no llega a 100 habitantes. En el ¨¢mbito de comunidad aut¨®noma es Castilla y Le¨®n la que sufre la mayor exclusi¨®n financiera, con un 75% de sus municipios, en los que viven 353.836 habitantes (el 13,9% de su poblaci¨®n), sin sucursales bancarias.

Con la crisis, otros 81.282 habitantes han dejado de tener acceso en su poblaci¨®n a un banco

La informaci¨®n referida a 2012 muestra que las cajas de ahorros son con diferencia las m¨¢s activas en el fomento de la inclusi¨®n financiera, ya que rescatan de la exclusi¨®n al 2,2% de la poblaci¨®n espa?ola, es decir, a 1.063.166 habitantes que residen en 995 municipios en los que solo hay sucursales de cajas de ahorros. En valores absolutos es en Barcelona donde m¨¢s poblaci¨®n es rescatada de la exclusi¨®n financiera por las cajas de ahorros (102.454 habitantes), seguida de Tarragona (94.803) y Ourense (67.638).

A gran distancia de las cajas de ahorros, las cooperativas de cr¨¦dito son el segundo tipo de entidad financiera m¨¢s activa en la lucha contra la exclusi¨®n financiera, ya que 209.245 habitantes (0,4% del total) residen en municipios en los que solo una cooperativa de cr¨¦dito tiene oficinas bancarias. Destaca sobremanera la provincia de Cuenca, con un porcentaje m¨¢ximo de poblaci¨®n rescatada de la exclusi¨®n del 8,2%. En t¨¦rminos absolutos, la mayor poblaci¨®n rescatada de la exclusi¨®n financiera por las cooperativas de cr¨¦dito es Valencia, con 26.826 habitantes.

De los tres tipos de entidades de dep¨®sito, los bancos son los que menos poblaci¨®n rescatan de la exclusi¨®n financiera, ya que solo en 122 municipios, en los que viven 150.851 habitantes (el 0,3% del total), hay oficinas exclusivamente de bancos.

En comparaci¨®n con la situaci¨®n existente en 2008, en 2012 se ha reducido la poblaci¨®n rescatada de la exclusi¨®n por las cajas de ahorros (en concreto, en 95.512 habitantes), si bien la ca¨ªda es de solo el 8%. Por tanto, a pesar del importante ajuste en el exceso de capacidad instalada que ha acompa?ado la reestructuraci¨®n de las cajas de ahorros, su objetivo fundacional de luchar contra la exclusi¨®n financiera se ha visto afectado en escasa cuant¨ªa. Es principalmente el cierre de oficinas de cajas de ahorros lo que explica que haya aumentado la poblaci¨®n rescatada por los bancos (ha aumentado en 107.770 habitantes), si bien siguen siendo las cajas con diferencia las m¨¢s activas en la lucha contra la exclusi¨®n financiera.

En resumen, los desequilibrios acumulados en la anterior etapa de expansi¨®n han obligado al sector bancario a realizar una profunda reestructuraci¨®n que conlleva un ajuste dr¨¢stico en la capacidad instalada. Aunque la reducci¨®n de la red de sucursales ha empeorado la accesibilidad financiera, es un ajuste necesario para reducir costes y ganar eficiencia y para adecuar la capacidad instalada a un nuevo escenario en el que la econom¨ªa espa?ola debe reducir su nivel de endeudamiento. Adem¨¢s, a pesar del cierre de oficinas llevado a cabo, Espa?a sigue siendo el segundo pa¨ªs de la eurozona con el mayor n¨²mero de oficinas por habitante.

Si bien el informe de Funcas muestra que el impacto de la reestructuraci¨®n sobre la accesibilidad financiera ha sido reducido (solo ha aumentado en 81.282 el n¨²mero de personas que no tienen acceso a una oficina en su municipio de residencia), hay importantes diferencias a nivel territorial, siendo el mapa regional de las fusiones llevadas a cabo principalmente entre cajas de ahorros lo que explica esas diferencias.

Aunque en Espa?a algo m¨¢s de un mill¨®n de personas no tienen acceso a una oficina bancaria en su lugar de residencia, eso no implica necesariamente exclusi¨®n financiera, ya que hay otras formar de acceder a los servicios financieros a trav¨¦s de la banca por Internet o la banca telef¨®nica. En consecuencia, adem¨¢s de luchar contra la exclusi¨®n social (como la pobreza, que es uno de los determinantes fundamentales de la exclusi¨®n financiera), es fundamental que la poblaci¨®n tenga acceso a las tecnolog¨ªas de la informaci¨®n y las comunicaciones para evitar su exclusi¨®n financiera.

Joaqu¨ªn Maudos es catedr¨¢tico de An¨¢lisis Econ¨®mico de la Universidad de Valencia, investigador del IVIE y colaborador del CUNEF.