Comisiones bancarias, las justas

No encontrar un cajero de la misma red de la entidad donde est¨¢n tus cuentas puede ser un quebradero de cabeza. Por esto y por esos peque?os gastos fijos que te cobra el banco, mirar el extracto es una actividad rutinaria que a veces trae consigo alguna que otra sorpresa. La banca espa?ola ha aumentado de manera paulatina y generalizada las comisiones entre 2007 y 2012, sobre todo las ligadas al mantenimiento de cuentas, tarjetas, sacar dinero en cajeros o las hipotecas, seg¨²n reflejan las cifras del estudio An¨¢lisis de las comisiones en tiempos de crisis de la Asociaci¨®n de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros de Espa?a (ADICAE). El coste de las tarjetas de debido y cr¨¦dito, la cancelaci¨®n de un dep¨®sito de manera anticipada o dejar al descubierto una cuenta bancaria son tambi¨¦n peque?as gotas que llenan el vaso de los gastos habituales.

Un usuario medio puede pagar hasta 567 euros al a?o a su entidad en comisiones, seg¨²n ADICAE. Tal y como informa la organizaci¨®n, una de las subidas m¨¢s significativas se encuentra en la comisi¨®n que cobra el banco por el mantenimiento anual de la cuenta corriente, que asciende de media un 29,42% m¨¢s que en el a?o anterior [42,72 euros en 2012 frente a los 55,29 euros]. Esta partida afecta a casi toda la poblaci¨®n que tenga cuenta de ahorros en alguna de las entidades bancarias que operan en Espa?a, que por su parte obtienen de ella una ganancia fija anual. Por eso, algunos estudios aseguran que el 59% de los consumidores que cambiar¨¢n de banco en 2014 tendr¨¢n como principal motivo las comisiones, seg¨²n Bankimia, comparador de productos bancarios.

Alberto Gal¨¢n ten¨ªa una cuenta en Banesto para gastos puntuales, y otra en Bankinter, que la mantiene abierta, donde recibe su n¨®mina. Este ejecutivo de cuentas de una agencia de comunicaci¨®n sol¨ªa despistarse y en m¨¢s de una ocasi¨®n se quedaba al descubierto, lo que supon¨ªa que su banco le penalizara por sus n¨²meros rojos, que a veces no ascend¨ªa a m¨¢s de un euro. Tras m¨¢s de un escarmiento decidi¨® poner remedio a la gesti¨®n de sus finanzas y desde hace unos meses utiliza Fintonic, una aplicaci¨®n desde donde gestionar el presupuesto. ¡°Es raro que un banco te avise y gracias a las alertas de esta aplicaci¨®n me di cuenta de que me cobraban comisiones de una tarjeta que uso mucho y decid¨ª negociar con el banco. As¨ª he conseguido que me las quitaran¡±. Este profesional de 35 a?os tambi¨¦n se percat¨® que hab¨ªa gastado 200 euros en los descubiertos que sufri¨®.

La receta principal para que estos gastos se reduzcan pasa por una mejor planificaci¨®n y gesti¨®n de las finanzas y la anticipaci¨®n a ciertas situaciones, como la de quedarse en n¨²meros rojos. Adem¨¢s, es fundamental la negociaci¨®n entre cliente y banco a la hora de mejorar las condiciones: ¡°Cuanta m¨¢s relaci¨®n con tu banco tengas, es decir, m¨¢s productos contratados [hipoteca, tarjetas, dep¨®sitos] y m¨¢s dinero en ¨¦l, menos comisiones y m¨¢s poder de negociaci¨®n tiene el cliente¡±, recomienda Lupina Iturriaga, directora y fundadora de Fintonic.

Para Alfonso Sainz de Baranda, fundador de Dinaru, una plataforma web de asesor¨ªa financiera, el primer paso que puede hacer pagar al usuario demasiadas comisiones es la elecci¨®n del banco en el que contrate un producto o abra una cuenta. Aunque la banca online [ING Direct, Evo, Unoe, Openbank] ha ganado adeptos por su pol¨ªtica de cero comisiones, desde la banca tradicional han surgido iniciativas similares, como las del Banco Santander queremos ser tu banco, la del programa de Bankia sin comisiones o el adi¨®s comisiones de BBVA.

Las promociones vienen motivadas a sabiendas del rechazo general que provoca el cobro de estos servicios, aseguran en Bankimia. Desde el comparador financiero se aconseja estudiar las diferentes posibilidades que existen en el mercado, revisar a fondo los contratos para saber los criterios de cobro y elegir la mejor oferta en funci¨®n de la utilidad que le va a dar al producto antes de optar por una cuenta o entidad. ¡°Les dir¨ªa a las familias que tienen cuentas en bancos online que tambi¨¦n tengan cuentas en los bancos tradicionales, ya que la gama de productos es mayor y la oferta no es tan limitada, de esta manera, el usuario pueda rentabilizar mejor sus ahorros¡±, recomienda Iturriaga, de Fintonic.

La transparencia en la informaci¨®n de las comisiones es otra de las trabas del consumidor. Seg¨²n ADICAE, tras la aprobaci¨®n el pasado octubre de la Orden EHA/2899/2011 de transparencia y protecci¨®n del cliente de servicios bancarios, las entidades ya no tienen la obligatoriedad de contar con un folleto de tarifas m¨¢ximas ni de registrarlo en el Banco de Espa?a. No obstante, s¨ª deber¨¢n comunicar datos referentes a los tipos de inter¨¦s aplicados en sus pr¨¦stamos y descubiertos. Igualmente deben cumplir tres puntos: La comisi¨®n tiene que ser por un servicio que se ha prestado al consumidor; el cliente ha solicitado firmemente y ha aceptado ese servicio y, en tercer lugar, la cuant¨ªa de la comisi¨®n no podr¨¢ ser superior a la que se recoge en el folleto de tarifas m¨¢ximas de la entidad. A esto se le une otro de los problemas detectados desde Dinaru: la falta de iniciativa del consumidor a cambiar de banco aunque pague mucho en comisiones: ¡°En el mundo de la telefon¨ªa cost¨® mucho esfuerzo pero se ha conseguido que el usuario sea consciente y se plantee cambiar si su tarifa no le convence¡±, explica Sainz de Baranda.

Adem¨¢s, a esto se a?ade las dificultades de algunos usuarios para detectar todas las comisiones o cobros que se les hace en sus cuentas bancarias. Seg¨²n Sainz de Baranda, este factor supone un 40% de las comisiones cobradas por los bancos. ¡°El 80% de estos usuarios que se quedan al descubierto no son personas que no tengan dinero o que no pudieran pagar sus deudas, sino que no se les ha avisado con anterioridad y no han podido transferir dinero a esa cuenta¡±, asegura el consultor financiero.

Otra de las recomendaciones que hacen desde ADICAE es que se lleven a cabo m¨¢s reclamaciones colectivas contra las entidades financieras para lograr rebajas de las que pueda beneficiarse el mayor n¨²mero de usuarios. ¡°Todav¨ªa muchos consumidores no son conscientes del abuso que sufren con el cobro de estas comisiones¡±, se?alan desde la organizaci¨®n. Y es que como se?ala S¨¢inz de Baranda, no hay que descuidar los gastos: ¡°Hay una brecha importante entre lo que piensa la gente que gasta y lo que realmente gasta¡±, sentencia el consultor financiero.