?Merece la pena una hipoteca a inter¨¦s fijo?

Las hipotecas a tipo fijo, las que establecen una mensualidad fija durante toda la vida del pr¨¦stamo, pasan por un momento m¨¢s que dulce. Han sido las grandes olvidadas, por ser las m¨¢s caras, pero ahora reclaman atenci¨®n. Tanta que las entidades financieras las han convertido desde finales de 2013 en el arma perfecta para conseguir nuevos hipotecados.

Por primera vez en Espa?a, las ofertas lanzadas por las entidades est¨¢n posicionando las hipotecas a tipo fijo en una opci¨®n a tener en cuenta para los futuros hipotecados. Suponen el 12% del total de pr¨¦stamos concedidos, el doble que hace un a?o. De las 21.863 hipotecas que llegaron a los registros en julio, casi 2.600 fueron a tipo fijo, seg¨²n el INE.

El pasado mes de junio Bakinter romp¨ªa de nuevo el mercado de las hipotecas a tipos de inter¨¦s fijo lanzando un producto al 2,05% y un periodo de amortizaci¨®n de 10 a?os. Compet¨ªa as¨ª con Kutxabank, que abri¨® la guerra de las hipotecas a tipo fijo con un 2,5% -mantiene inalterables las condiciones durante todo el plazo de amortizaci¨®n del pr¨¦stamo, que se puede prolongar hasta los 30 a?os-. Antes fue Banco Sabadell quien sorprend¨ªa al mercado a principios de a?o con un producto al 3,70% a 20 a?os.

Ahora Bankinter vuelve al ataque con una hipoteca mixta, que a¨²na las ventajas de los pr¨¦stamos a tipo fijo y variable. El cliente se asegura el pago de una cuota fija durante un periodo a elegir de hasta 20 a?os, pudiendo alargar la vida total de la hipoteca hasta los 30 a?os. El tipo de inter¨¦s del tramo fijo ser¨¢ del 1,95%, 2,25% ¨® 2,65% en funci¨®n del periodo fijo elegido por el cliente: 10, 15 o 20 a?os, respectivamente.

Con este nuevo producto se trata de atender la creciente demanda de clientes que solicitan firmar hipotecas a tipo fijo, aprovechando los bajos tipos de inter¨¦s existentes, pero que, en muchos casos, renuncian a este producto por la menor duraci¨®n de estos pr¨¦stamos.

Hay que tener en cuenta que las ofertas m¨¢s baratas suelen fijarse para los plazos m¨¢s cortos (10 o 20 a?os), es decir, que se conceden a clientes con muy buen perfil financiero, capaces de pagar una casa en 10 a?os. A la hora de firmar una hipoteca a inter¨¦s fijo hay que vigilar la comisi¨®n de apertura, ya que suele ser m¨¢s alta que en las hipotecas a tipo variable y rara vez es inferior al 1%.

Adem¨¢s, es aconsejable mirar la comisi¨®n de compensaci¨®n por riesgo de tipos de inter¨¦s que nos van a aplicar, ya que nos puede ¡°cortar las alas¡± si, m¨¢s adelante, queremos llevarnos a la hipoteca a otro banco. En concreto, esta comisi¨®n oscila entre el 0,50 % y el 5 %. As¨ª, si un d¨ªa quisi¨¦ramos irnos a una hipoteca mejor podr¨ªan cobrarnos hasta 5.000 euros de cada 100.000 pendientes.

Las hipotecas fijas m¨¢s baratas del momento oscilan entre el 1,95% y el 3,30% de inter¨¦s, que var¨ªa en funci¨®n de los a?os de amortizaci¨®n del pr¨¦stamo. Casi todas ofrecen una financiaci¨®n del 80% y una comisi¨®n de apertura entre el 0,10% y el 1%.

??Cu¨¢ndo salen a cuenta?

Seg¨²n el comparador HelpMyCash.com, una hipoteca a inter¨¦s fijo sale a cuenta si la suma del valor del Eur¨ªbor m¨¢s el diferencial de una hipoteca variable supera el inter¨¦s de la fija. Imaginemos una hipoteca de 150.000 euros a 25 a?os y un euribor al 0,161%? (el valor con que cerr¨® el mes de agosto de 2015). Con una hipoteca variable media a eur¨ªbor + 1,50% pagar¨ªamos 300 cuotas de 611 euros y al cabo de un a?o 7.332 euros. Con una hipoteca a tipo fijo del 3%, pagar¨ªamos 300 cuotas de 711 euros y en un a?o 8.532 euros. Si contamos con que el eur¨ªbor seguir¨¢ cotizando en valores tan bajos durante los 25 a?os que estaremos pagando nuestra hipoteca (algo casi imposible), ahorrar¨ªamos con una hipoteca variable 1.140 euros anuales.

Si el eur¨ªbor subiera y se mantuviera a un inter¨¦s de 2,50 % de media, con la hipoteca variable a eur¨ªbor + 1,50% pagar¨ªamos las 300 cuotas de 792 euros, y al cabo de un a?o 9.504 euros. Con una a tipo fijo del 3%, seguir¨ªamos pagando las cuotas de 711.

As¨ª, en el caso que el eur¨ªbor subiera, con la hipoteca a tipo fijo el ahorro ser¨ªa de 972 euros anuales. ¡°Es probable que el valor del eur¨ªbor suba en los pr¨®ximos a?os y se mantenga en valores m¨¢s altos de los que estamos viendo ahora, por lo que una hipoteca a inter¨¦s fijo es una muy buena opci¨®n a tener en cuenta¡±, dicen en el comparador.