Minicr¨¦ditos, tan r¨¢pidos como peligrosos

La ley de la selva se cumple tambi¨¦n en la sociedad: cuando aparecen personas necesitadas, crecen los depredadores. En Espa?a, tres de cada 10 familias no llega habitualmente a fin de mes y cinco de cada diez ha pasado apuros en alguna ocasi¨®n, seg¨²n la ¨²ltima encuesta de la Organizaci¨®n de Consumidores y Usuarios (OCU). Otro dato: 3,5 millones de parados no cobra ni prestaci¨®n ni subsidio, seg¨²n la EPA. En este ecosistema, han surgido especialistas en cr¨¦ditos r¨¢pidos y f¨¢ciles, pero con veneno.

Cuando alguien tiene necesidad de dinero, puede encontrarse con cuatro tipos de ofertas: cr¨¦ditos al consumo (con una media aproximada del 13% de tasa anual equivalente o TAE), tarjetas de cr¨¦dito (hasta el 27%), cr¨¦ditos r¨¢pidos (a 3.500% TAE) y microcr¨¦ditos (4.500% TAE). Estos dos ¨²ltimos solo se diferencian por la cuant¨ªa; los microcr¨¦ditos ofrecen un m¨¢ximo de 600 euros.

La Asociaci¨®n de Usuarios de Banco y Cajas (Adicae), ha presentado un estudio con m¨¢s de 40 abusos en comercializaci¨®n, publicidad y venta de estos cr¨¦ditos. En las pr¨®ximas semanas lo denunciar¨¢ a la Comisi¨®n de Competencia, la Agencia Estatal de Consumo y el Defensor del Pueblo.

Facua-Consumidores en Acci¨®n ha detectado intereses ¡°de hasta el 4.500% TAE en un estudio realizado sobre las web de cr¨¦ditos r¨¢pidos para pr¨¦stamos de peque?a cuant¨ªa a devolver en un mes¡±. Tomando como referencia un pr¨¦stamo de 300 euros a devolver en 30 d¨ªas, ¡°en las ocho entidades incluidas en el estudio los intereses oscilan entre el 1.269,7% de Vivus.es y el 4.507% de la entidad Pr¨¦stamo10¡±.

¡°Son tipos absolutamente desproporcionados, de usura, sobre todo en ocho entidades: Pr¨¦stamo10, Twinero, sucredito.es, ?Qu¨¦ bueno!, Ok Money, creditomovil.es, Ferratum y Vivus.es (ver cuadro). En los pr¨®ximos d¨ªas interpondremos denuncias contra ellos¡±, afirman en Facua. EL PA?S se puso en contacto con Pr¨¦stamo10, Vivus y Twinero, pero los tres declinaron responder a las preguntas.

Como regla general, los cr¨¦ditos se encarecen a medida que baja la solvencia del solicitante y en proporci¨®n a los menores requisitos que se exigen. Esto prueba que los prestamistas no exigen propiedades (o no comprueban lo declarado) porque no les importa que el deudor no pague al principio. Est¨¢n convencidos de que lo har¨¢ m¨¢s tarde y con unos intereses estratosf¨¦ricos.

En Espa?a se puede prestar sin estar regulado por el Banco de Espa?a, al contrario que si se captan dep¨®sitos. La legislaci¨®n establece que estas empresas (en muchos casos solo son p¨¢ginas web radicadas en peque?os pisos de Madrid o Barcelona), deben estar registradas en la Subdirecci¨®n General de Calidad y Cooperaci¨®n en Consumo, dependiente del Ministerio de Sanidad.

¡°La inscripci¨®n en el Registro se formaliza mediante solicitud que deber¨¢ ir acompa?ada de la acreditaci¨®n del cumplimiento de los requisitos legales, una memoria explicativa de la actividad, p¨®liza del seguro de responsabilidad civil y un folleto informativo sobre precios m¨¢ximos de los servicios que aplicar¨¢ y las operaciones y servicios que prestan¡±, se?alan en Sanidad. Sin embargo, la capacidad sancionadora, en caso de abusos, est¨¢ en manos de las Comunidades Aut¨®nomas, lo que dificulta su control.

Las asociaciones de consumidores preparan demandas por abusos y publicidad enga?osa

Las asociaciones de consumidores coinciden en se?alar que la legislaci¨®n sobre los prestamistas es ambigua, lo que ha facilitado que crezcan los abusos en la crisis ante las necesidades econ¨®micas de los ciudadanos, la falta de transparencia con la que trabajan y el af¨¢n consumista de la sociedad. ¡°No se realizan controles ni se aplican sanciones contundentes¡±, acusa Facua.

Y en este entorno han crecido estas empresas que cobran unos intereses que, seg¨²n recuerdan Facua y Adicae, ¡°superan con creces el 24,6% de inter¨¦s declarado usurario por el Tribunal Supremo en una sentencia del 25 de noviembre pasado. El caso era un cr¨¦dito de una tarjeta revolving¡±. Se denomina revolving a los cr¨¦ditos preconcedidos por una cantidad limitada.

Para Adicae la sentencia ¡°es importante porque, aunque no crea jurisprudencia, confirma que el Supremo antepone la protecci¨®n al consumidor y su riesgo de sobreendeudamiento ante el que asume la entidad al conceder de forma irresponsable cr¨¦ditos a intereses desproporcionados¡±. Sanidad no se pronuncia sobre si estos tipos son abusivos o usureros: ¡°Eso lo deben determinar los tribunales de Justicia¡±.

Cetelem o Cofidis est¨¢n en otra liga, aunque tambi¨¦n ofrecen cr¨¦ditos r¨¢pidos al 17,75% y 24,51% TAE respectivamente, si prestan 4.000 euros en 12 cuotas, seg¨²n Facua. ¡°Nos regula el Banco de Espa?a, la publicidad est¨¢ controlada, rechazamos ocho de cada diez peticiones por falta de solvencia y ofrecemos cr¨¦ditos a largo plazo. Somos otro tipo de empresa frente a esas web que en realidad solo ofrecen aplazamientos de pago. Nosotros competimos con las tarjetas de consumo de los grandes bancos¡±, recuerda Carolina de la Calzada, directora de Marketing de Cofidis.

La compleja regulaci¨®n de este negocio (tres leyes, de 2007, de 2009, de 2011 y una directiva de la UE) no facilita las reclamaciones. Para Adicae, falta lo m¨¢s importante: trasponer la directiva de sistemas de resoluci¨®n extrajudicial de conflictos en consumo, que no ha sido adaptada por este Gobierno. ¡°En un pa¨ªs como Espa?a donde ni las reclamaciones ante el Banco de Espa?a y la CNMV son vinculantes, la v¨ªa extrajudicial puede ser un buen camino para acortar los procesos de abusos en este sector¡±, dice Adicae. A r¨ªo revuelto, ganan los usureros.