Medici¨®n y claves para la inclusi¨®n financiera

El papel de las finanzas en la reducci¨®n de la pobreza y la mejora del bienestar de los individuos tiene un consenso amplio en los hacedores de pol¨ªtica, sustentado en los resultados contundentes de m¨²ltiples investigaciones. Es as¨ª que la inclusi¨®n financiera, entendida como las acciones que buscan incrementar el uso y el acceso al sistema financiera formal, ha tomado un rol estelar en la agenda de pol¨ªticas para el desarrollo.

Se entiende que una mayor inclusi¨®n financiera debe permitir un mayor acceso y uso a los servicios bancarios, reduciendo al mismo tiempo las barreras que los agentes econ¨®micos enfrentan cuando quieren interactuar con la banca. Estas barreras pueden ser m¨²ltiples; pero, a trav¨¦s del tiempo, se han podido identificar principalmente cuatro: los tr¨¢mites requeridos, la distancia de las personas a los puntos de acceso bancarios, la confianza en la banca y la percepci¨®n sobre los costes de sus servicios.

Teniendo en cuenta la informaci¨®n desagregada de las variables de uso, acceso y barreras, para cerca de 140 pa¨ªses del mundo, BBVA Research ha desarrollado uno de los ¨ªndices globales m¨¢s completos para medir los avances de Inclusi¨®n Financiera. El ?ndice Multidimensional de Inclusi¨®n Financiera (MIFI, por sus siglas en ingl¨¦s), es un indicador estad¨ªstico sint¨¦tico que recoge los efectos de la intensidad con la cual las personas usan el sistema financiero; los m¨²ltiples puntos de acceso de la banca y el grado de limitaci¨®n a la inclusi¨®n que imponen las barreras descritas.

A diferencia de otros indicadores de medici¨®n que se han venido utilizando hasta ahora, el MIFI permite monitorizar los avances bajo un ¨ªndice que resume los esfuerzos de los pa¨ªses, aunque observando al mismo tiempo c¨®mo han influido al objetivo de inclusi¨®n financiera cada uno de sus componentes. As¨ª, el MIFI brinda informaci¨®n estrat¨¦gica al gestor de la pol¨ªtica de inclusi¨®n financiera en un pa¨ªs, para ubicarse comparativamente en la clasificaci¨®n respecto a otros territorios y para identificar cu¨¢l es el factor que requiere mayores esfuerzos para continuar avanzando.

En la m¨¢s reciente edici¨®n del MIFI, los primeros lugares en inclusi¨®n financiera est¨¢n mayoritariamente ocupados por pa¨ªses desarrollados donde Israel, Corea y Canad¨¢ logran los tres primeros puestos. Sin embargo, en esta ocasi¨®n merece la pena destacar a Brasil en un meritorio cuarto lugar, gracias a sus esfuerzos para ampliar el acceso a la banca a trav¨¦s de programas asociados a ayudas sociales y a un trabajo de d¨¦cadas orientado a incorporar el uso extensivo de la banca, donde innovaciones como la de los agentes corresponsales y el uso de las tecnolog¨ªas digitales han sido elementos claves. Espa?a, por su parte, alcanza el puesto 15, mientras que la mayor¨ªa de pa¨ªses latinoamericanos ubicados hacia mitad de tabla contin¨²an registrando avances graduales.

De esta manera, el MIFI se convierte en una herramienta de suma utilidad para que los gobiernos contrasten estrategias de inclusi¨®n financiera con los resultados alcanzados. As¨ª, un hecho que resalta de la revisi¨®n de los diferentes casos de ¨¦xito, adem¨¢s del papel relevante que cumple el nivel de desarrollo de un pa¨ªs, es que las estrategias con mejor impacto son aquellas donde existe: una regulaci¨®n financiera promotora de innovaci¨®n, competencia y estabilidad, una fuerte adopci¨®n digital en la banca, la preocupaci¨®n genuina por la educaci¨®n financiera y gobiernos con un firme compromiso por acercar la banca a la gente.

David Tuesta es economista jefe de la Unidad de Inclusi¨®n Financiera de BBVA Research.