?Eres un cliente mod¨¦lico o un apestado para las aseguradoras de coches?

Cada d¨ªa se producen de media 280 accidentes de tr¨¢fico que provocan alg¨²n tipo de da?o. Hay m¨¢s de 31 v¨ªctimas a diario y, entre ellas, unos 5 fallecidos. Estos son solo tres de los principales datos del ¨²ltimo balance de los siniestros en las carreteras espa?olas, elaborado por la Direcci¨®n General de Tr¨¢fico (DGT), y que se refiere al a?o pasado. Suficientes, a todas luces, para entender la importancia de que todos los conductores tengan un seguro.

La obligaci¨®n de que todos los coches en circulaci¨®n tengan una p¨®liza que cubra la responsabilidad civil de su conductor hace que su contrataci¨®n se perciba como un acto casi autom¨¢tico, un tr¨¢mite inevitable y, en cierta medida, descontado. Por el contrario, las aseguradoras miran con mucho detenimiento los datos de sus clientes potenciales y de los veh¨ªculos por los que estos piden cobertura. Y dependiendo de si los consideran clientes mod¨¦licos y piensan que ser¨¢n una fuente de gastos, les hacen una oferta mejor o peor. ?Cu¨¢les son esos datos clave? ?Das con el mejor perfil?

El tomador interesa m¨¢s que el conductor

De manera aparentemente il¨®gica, a la hora de estudiar el riesgo de una p¨®liza para un coche, la aseguradora analizar¨¢ con mucha atenci¨®n el historial del tomador del seguro (el que figure como titular en la p¨®liza), m¨¢s que el del conductor. Para ello, las compa?¨ªas cuentan con el fichero Sinco elaborado por la empresa Tirea, en el que se reflejan todos los datos sobre los accidentes que haya tenido el tomador.

De hecho, es perfectamente posible que en el contrato de seguro est¨¦n tres figuras distintas: el propietario del coche, su conductor, y el tomador del seguro. ¡°No es nada infrecuente¡±, admite el director t¨¦cnico de la corredur¨ªa de seguros Lluch & Juelich Brokers, Carlos Lluch. ¡°Est¨¢ claro que si se estudiara el fichero Sinco del conductor, ser¨ªa muy f¨¢cil el fraude, es decir, identificarle con alguien que no tiene un mal historial¡±, explica. Para aminorar los riesgos de posibles il¨ªcitos, las aseguradoras prefieren centrarse el fichero Sinco del tomador, puesto que es ¨¦l quien asume el pago de la prima y que manifiesta un inter¨¦s cierto en el seguro.

Dime qu¨¦ coche tienes y evitar¨¦ asegurarte

M¨¢s informaci¨®n

?Buscas un seguro para el coche? Esta es la letra peque?a que debes mirar

Si quieres comprarte un coche, ?te conviene pedir un pr¨¦stamo?

El riesgo de tener un accidente en bicicleta es menor que en coche

Propietario, un chico joven; tomador y conductor declarado, su madre sexagenaria; el veh¨ªculo, un coche juvenil y deportivo con un equipo audio de 2.000 euros y una barra porta esqu¨ªes: no hay mejor perfil, en palabras de Lluch, para provocar un ¡°mosqueo¡± a la aseguradora. ¡°En esos casos puede hasta denegarse el aseguramiento o proponerse en otras condiciones, especialmente si se detecta que el conductor declarado tiene otro veh¨ªculo¡±, zanja el experto.

Seg¨²n la experiencia de Lluch, poseer, por ejemplo, un Seat Leon 150 CV o un Renault Clio 220 CV, si eres var¨®n de entre 18 y 30 a?os, ser¨¢ motivo de huida para muchos seguros. Por su relaci¨®n entre peso y potencia y por el perfil habitual del utilizador de estos coches, se trata de veh¨ªculos que se suelen asociar a altos niveles de riesgo que pocas compa?¨ªas quieren asumir por un coste moderado.

Tu Porsche Panamera no le gusta al seguro

Algunas aseguradoras miran de reojo tambi¨¦n los veh¨ªculos de lujo, se?ala Lluch, aunque el seguro sea a terceros y en principio solo cubran los desperfectos causados a otros. Es el caso de aquellas compa?¨ªas que se adhieren a los convenios del Centro Inform¨¢tico de Compensaci¨®n de Siniestros (Cicos), que tienen por objetivo agilizar los tr¨¢mites entre las distintas compa?¨ªas.

Seg¨²n estos convenios, cuando hay un accidente, el seguro deudor no paga directamente al seguro acreedor la indemnizaci¨®n correspondiente al gasto de reparaci¨®n que este soporta. Por el contrario, el acreedor recibe una cuant¨ªa fija ¡ªel llamado m¨®dulo de compensaci¨®n, que el a?o pasado era de unos 880 euros¡ª que no depende del gasto real sino del coste medio de las reparaciones gestionadas por Cicos. As¨ª, por ejemplo, si solamente se ha tenido que sustituir un intermitente por valor de 80 euros, el seguro acreedor se quedar¨¢ con los restantes 800 euros.

¡°A las aseguradoras no les gustan los coches de alto valor como el Porsche Panamera porque, aunque el siniestro sea solo parcial, recuperan muy poco de la compensaci¨®n, ya que es probable que en estos modelos muchas reparaciones, por menores que sean, rebajen esta cuant¨ªa¡±, redunda el experto.

La existencia de estos convenios es tambi¨¦n una raz¨®n muy v¨¢lida para que se escoja con mucho cuidado la aseguradora, subraya Lluch. ¡°Debe tener muy buenos criterios de valoraci¨®n porque va a ser tu compa?¨ªa la que va a peritar y a pagar la reparaci¨®n aunque la culpa la tenga otra aseguradora¡±, evidencia. Si el seguro es de bajo coste, estar¨¢ forzado a recortar de donde pueda: talleres concertados, piezas recicladas o elementos excluidos, para poder quedarse con cierto margen del m¨®dulo.

Si eres novato, pagar¨¢s m¨¢s

Acabar de sacar el carnet de conducir tambi¨¦n resta puntos ante al seguro. ¡°Excluir un perfil novel es muy f¨¢cil¡±, asevera Lluch. ¡°A los mediadores les dicen que nada de j¨®venes por debajo de cierta edad o con menos de una cierta cantidad de a?os de experiencia, y asunto cerrado¡±. Hay m¨¢s tolerancia con las chicas, admite, ¡°simplemente porque suelen tener un comportamiento m¨¢s maduro y responsable, as¨ª de claro¡±.

Las f¨®rmulas de exclusi¨®n de los novatos que adoptan las compa?¨ªas son las m¨¢s distintas y, seg¨²n este experto, es imposible generalizar su actitud. Eso s¨ª, ser el hijo de un cliente, en la mayor¨ªa de los casos, suele ser un gran punto a favor para esquivar la exclusi¨®n o suavizar las condiciones econ¨®micas.

Los barrios deprimidos levantan sospechas

A la hora de asegurar un coche, una pr¨¢ctica muy com¨²n es la de tener muy en cuenta el lugar de residencia del tenedor. ¡°Algunas compa?¨ªas toman decisiones en funci¨®n del c¨®digo postal y rechazan el aseguramiento si se trata de una zona deprimida, pues presumen problemas futuros o posibles fraudes¡±, afirma Lluch. Utilizan, seg¨²n este experto, ¡°bases de datos propias y ajenas¡±, como las tablas del INE por provincias y poblaciones que informan sobre el ¨ªndice de pobreza, criminalidad o renta media.

El ramo de autos es ¡°el epicentro de los intentos de enga?o¡±, detalla una nota de prensa de la patronal del seguro, Unespa. ¡°Seis de cada 100 lesiones por accidente de circulaci¨®n esconden un fraude, ya sea por una simulaci¨®n del siniestro o por una exageraci¨®n del da?o padecido¡±, a?aden. Cada a?o varias entidades como la propia Unespa, ICEA y la Direcci¨®n General de Seguros y de Fondos de Pensiones organizan concursos de soluci¨®n de fraudes. Los casos que se toman en cuenta (181.000 el a?o pasado, de los 350.000 estimados) se dividen por zona. ¡°Normalmente Murcia se lleva la medalla de oro¡±, se?ala Lluch.

Si eres moroso, te queda el CCS

Finalmente, algunas aseguradoras consultan los ficheros de morosidad. Si est¨¢s inscrito en uno de ellos es probable que te nieguen la p¨®liza. ¡°No lo admiten, pero lo est¨¢n haciendo¡±, afirma Lluch. En este caso, no te desesperes. Deber¨¢s acudir al Consorcio de compensaci¨®n de seguros (CCS), que es la entidad p¨²blica empresarial adscrita al Ministerio de Econom¨ªa a la que incumbe por estatuto, entre otros cometidos, la cobertura obligatoria de los autom¨®viles no aceptados por las compa?¨ªas aseguradoras.